Esta pareja aplastó su deuda

Koda y Kelly Sanborn son la imagen de la salud financiera. Tienen cero deudas, un presupuesto bien afilado y dinero escondido en casi una docena de cuentas de ahorro.

Pero no siempre fue así.

Hace solo cuatro años, la pareja de Twin Cities, Minnesota, tenía una deuda de $ 32,000, sin ahorros ni un plan financiero real.

"Pensamos que estábamos haciendo bastante bien. Acabábamos de comprar una casa. Tenía algunos préstamos estudiantiles, algunos pagos de automóviles, tarjetas de crédito ", dice Koda Sanborn, de 31 años." No pensé que estuviéramos viviendo de cheque en cheque de pago ".

Pero cuando una falla en la nómina demoró su cheque de pago por tres días, tuvo que tomar una línea de crédito para cubrir una factura.

Pequeños pasos

Agobiado por manejar el dinero de la pareja en gran parte por su cuenta, Sanborn decidió que era hora de que él y su esposa, de 32 años, estuvieran en la misma página.

La pareja se inscribió en el curso El Viaje de la Paz Financiera de Dave Ramsey en octubre de 2013 y usó el proceso "Pasos para bebés" del autor para transformar sus finanzas.

Los siete pasos de bebe

1. Ahorre $ 1,000 para comenzar un fondo de emergencia
2. Paga todas las deudas excepto tu casa
3. Construya su fondo de emergencia para incluir de tres a seis meses de gastos
4. Invertir el 15% de los ingresos del hogar en la jubilación
5. Comienza un fondo universitario para tus hijos.
6. Pagar su casa temprano
7. Construir riqueza y dar

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"Yo era tan inexperto. Sabía que él quería trabajar en eso, pero no sabía cómo ayudar ", dice Kelly Sanborn. "Cuando dijo que la clase financiera, yo estaba a bordo con ella".

Una clase grupal, como la que tomaron los Sanborns, cuesta $ 93 para una persona o pareja, según el sitio web de Ramsey. Una versión en línea está disponible por $ 129. Pagar por esa guía externa valió la pena, dice la pareja.

"Nos llevó paso a paso cómo comunicarnos sobre el dinero", dice Koda Sanborn. Y, lo que es más importante, era alguien más que les enseñaba cómo hacerlo.

"Si estoy tratando de enseñarle algo a Kelly, no soy la mejor persona de entrega porque surgió de mi forma de pensar de '¿Cómo no sabes esto?', Lo cual es muy claro y no me da mucho apoyo", dice. “Esa clase le pone la responsabilidad al profesor. Eso es lo que realmente nos ayudó mucho ".

Los Sanborn dicen que siguieron el programa principalmente a la carta. Crearon un presupuesto y pusieron en marcha un plan para pagar todas sus deudas, con la excepción de su hipoteca. Lograron esa meta en 10 meses.

Ahora, pagan en efectivo o usan una tarjeta de débito para todo (vacaciones, vehículos nuevos, reparaciones en el hogar) y tienen en cuenta los depósitos adicionales que a menudo se requieren cuando reservan una habitación de hotel o alquilan un automóvil con una tarjeta de débito.

Establecer un presupuesto

Para controlar su deuda, los Sanborns primero necesitaban controlar su flujo de efectivo, juntos.

La pareja adoptó un presupuesto de base cero, una herramienta que todavía utilizan hoy en día. Cada mes, anotan sus ingresos y restan cualquier gasto: servicios públicos, pago de la casa, alimentos, ropa, seguros, donaciones de caridad y suministros para mascotas, entre otras cosas. Cada dólar se contabiliza, incluidas las contribuciones a ahorros e inversiones, por lo que no queda dinero al final del mes. A continuación se muestra una muestra de dicho presupuesto.

"Pensé que un presupuesto era opuesto", dice Kelly Sanborn. “Pensé que era que gastabas el dinero y seguías lo que gastabas. Pero no te da un plan. Con un [presupuesto] de base cero, dices: "Esto es lo que cuesta mi cheque, y esto es en lo que lo gastaré", y tiene que salir a cero ".

Ahora su presupuesto incluye múltiples "fondos de amortización": cuentas de ahorro dedicadas a objetivos específicos. Tienen casi una docena de ellos, todos a través de su cuenta Capital One 360, incluido un fondo de "reserva para bebés". Los Sanborn esperan su primer hijo en agosto.

" MÁS: Las mejores herramientas de presupuesto y ahorro.

También tienen un fondo de emergencia con el Banco de los Estados Unidos, que tiene suficiente dinero para cubrirlos durante cuatro a seis meses, y están colocando el máximo posible en una cuenta de ahorros de salud para prepararse para la llegada de su bebé.

Pero cuando comenzaron su viaje financiero, los Sanborn se centraron en la deuda, no en los ahorros, aparte de un pequeño fondo de emergencia. Mantuvieron su presupuesto magro. No hay restaurantes, solo entretenimiento gratis.

"Las cosas que pagamos eran simples", dice Koda Sanborn. "Cuanto menos depositamos en las facturas, más podríamos aportar a nuestra deuda".

Cada dólar que quedaba al final del mes se destinaba a su deuda, reduciendo su presupuesto.

Punta de nerd

Investmentmatome recomienda ahorrar y pagar deudas en tándem cuando sea posible. Acumule su fondo de emergencia para que los gastos inesperados no lo desvíen de la trayectoria y priorice los ahorros de jubilación mientras trabaja para pagar su deuda.

Bola de nieve deuda

Los Sanborn anotaron cada deuda adeudada, excepto su hipoteca, y ordenaron las deudas de menor a mayor.

"Hicimos los pagos mínimos en todos ellos y pagamos extra solo por el más pequeño hasta que lo pagamos", dice Kelly Sanborn.

Una vez que se eliminó una deuda, cualquier pago extra de esa deuda se agregó al pago de la siguiente, por lo que los pagos aumentaron a medida que se resolvía cada deuda. Esta táctica se llama bola de nieve de la deuda.

" MÁS: Cómo pagar la deuda

Un inconveniente del enfoque de la bola de nieve: no tiene en cuenta las tasas de interés, por lo que podría pagar más a largo plazo. Pero sí produce ganancias rápidas, y esas victorias son motivadoras.

"Lo hicimos divertido", dice Kelly Sanborn. "Hicimos una tabla y completamos los pequeños gráficos de barras con cuánto pagamos con cada cheque de pago".

Los Sanborn usaron una tabla para seguir su progreso hacia la exención de deudas. Pagaron $ 20,089 en préstamos estudiantiles y un préstamo automotriz de $ 8,798 utilizando el método de la bola de nieve de la deuda. También pagaron aproximadamente $ 1,200 en deudas de tarjetas de crédito y una factura de casi 5,000 dólares del IRS.

Golpes en la carretera

No fue fácil lograr que su vida financiera siguiera su curso Koda Sanborn fue despedido de su trabajo solo tres meses después del programa. Tuvo un nuevo trabajo en dos meses, pero los éxitos siguieron llegando.

"Nuestra bomba de sumidero salió y casi inundó nuestro sótano", dice. Luego, unas semanas más tarde, uno de sus autos hizo explotar una culata. Y unas semanas después de eso, fueron golpeados con una factura de impuestos de $ 5,000.

"Fue un camino muy accidentado para nosotros", dice. “Nos acostamos en la cama casi llorando. Parecía que la vida realmente nos estaba poniendo a prueba durante esas seis semanas ".

Pero se apegaron a su plan. Koda Sanborn consiguió un segundo trabajo repartiendo pizzas. Kelly Sanborn comenzó a hacer café en casa en lugar de comprar uno todos los días. Se apoderaron de sus membresías en el gimnasio, hicieron su propia limpieza en seco e hicieron su propio herbicida, cualquier cosa para reducir los gastos.

Y, gracias a su clase, tenían más que solo para apoyarse. "Nos pusimos realmente cerca con todos en nuestra clase de administración de dinero", dice Koda Sanborn. "Eran nuestro sistema de apoyo".

Mas que dinero

Salir de las deudas era una prioridad para los Sanborn, pero el dinero no era su única motivación.

"Kelly y yo realmente creemos que necesitas un fuerte sentido de 'por qué' cuando estás haciendo algo como salir de la deuda", dice Koda Sanborn. "Queríamos tener el nivel de comodidad en el día a día, queríamos saber que estaríamos seguros en el retiro y queríamos dar".

Así que comenzaron a donar su tiempo y dinero a causas importantes para ellos. También comenzaron a retribuir a los familiares que los ayudaron en el camino.

"Siempre tuve un gran sentido de la administración cuando se trataba de cuidar de mi abuela", dice Koda Sanborn, y agregó que cuando sus padres adoptivos se divorciaron, sus abuelos se acercaron y lo criaron a él ya su hermana. "Siempre he querido hacer algo realmente especial para ella".

En enero de 2017, Sanborns trató a su abuela, Pat Strelow, una fanática de los Bulls de Chicago, a una experiencia VIP Bulls por su 84 cumpleaños. "Los precios de los boletos de juego, el hotel, el estacionamiento, la comida, los vuelos a Chicago, el dinero para los taxis o Ubers mientras estábamos allí, todos los gastos que pudiéramos pensar", dice. "Incluso le compramos una camiseta personalizada de Bulls que decía" cumpleaños "en la parte posterior".

El total fue de alrededor de $ 4,000, y la pareja reservó un poco cada mes durante un año para que esto sucediera.

El día del partido, Kelly y Koda Sanborn y su abuela (de derecha a izquierda en la foto de abajo, acompañada por la hermana menor de Koda, January Sanborn) se encontraban en la pista central del United Center con Benny the Bull, y luego vieron a los Bulls luchar contra el Heat. desde sus asientos de la octava fila.

"Trabajamos muy duro para salir de las deudas para poder hacer cosas como esta", dice Koda Sanborn. "Valió la pena cada segundo y cada dólar".

Kelsey Sheehy es una escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @KelseyLSheehy.