4 cosas que los agentes de seguros de vida saben (y usted también debería)

Cuando compra un seguro de vida a través de un agente, se beneficia de la experiencia de ese profesional. Después de todo, los agentes se ganan la vida vendiendo estos productos y saben cómo comprar un seguro de vida, y es posible que apenas haya leído su póliza de seguro. Pero ir a una reunión con un agente sin tener conocimiento de sus necesidades de seguro es un error, especialmente porque la mejor política para usted no siempre es la que un agente intentará venderle.

Probablemente no haya forma de que sepa todo lo que los agentes hacen con respecto al seguro, por eso son tan útiles. Sin embargo, hay algunas cosas que debería tener en cuenta la próxima vez que compre una póliza.

1. Los agentes trabajan a comisión.

La mayoría de los agentes de seguros de vida no cobran un salario; en cambio, obtienen un corte cuando te venden un producto. Y cuando elige una póliza más costosa, por ejemplo, un seguro de vida entera en lugar de un seguro de vida a término, se quedan con el dinero de la venta como comisión, a menudo la mitad o más de su prima del primer año.

Esto no significa que su agente intentará venderle un seguro de vida entera solo para ganar más dinero. Toda la vida realmente es El mejor producto para unos pocos clientes. Además, cuando los clientes abandonan una póliza en el primer año, los agentes deben pagar su parte de la venta, desincentivándolos de venderle algo que no puede pagar. Y muchos agentes son apasionados defensores del seguro de vida a término. Pero si su agente insiste en que necesita un seguro de vida entera sin una buena justificación, considere si la razón puede ser el cheque de pago.

Incluso las políticas del mismo tipo pueden ofrecer niveles de comisión muy diferentes, lo que hace que la venta sea más atractiva para el agente.

No puede hacer daño preguntar a su agente sobre las comisiones de los productos que se le ofrecen. Y en Nueva York, en virtud del Reglamento 194, los agentes de seguros y corredores deben revelar su comisión.

2. Hacen más en nuevas políticas.

Los agentes no solo trabajan a comisión, sino que esa comisión es la más alta el primer año después de comprar un producto. Después de eso, su agente de seguros de vida generalmente no verá ningún ingreso de su póliza de vida temporal. Por otro lado, si ha comprado un seguro de vida permanente, el agente puede obtener un porcentaje de su prima durante casi una década después de la compra y, a veces, tarifas de "persistencia" más pequeñas en los años siguientes.

Los agentes se mantienen en el negocio al atraer nuevos clientes que necesitan nuevas políticas, por lo que no tienen que seguir recurriendo a los clientes existentes para obtener ingresos. Pero si su agente le sugiere a menudo que compre una nueva póliza y no tiene una razón sólida, podría ser el momento de obtener una segunda opinión.

3. El valor en efectivo toma tiempo para acumularse - mucho tiempo

Las pólizas de seguro de vida permanentes ofrecen la oportunidad de generar valor en efectivo. Cuando paga la prima, una parte ingresa a una cuenta de inversión separada, que crece lentamente. Más adelante, puede obtener préstamos o retirar dinero de este valor en efectivo, o usarlo para pagar sus primas. Muchos agentes promueven el valor en efectivo como un importante punto de venta para el seguro de vida permanente.

El problema con el valor en efectivo es que lleva tiempo construirse. Es poco probable que tengas suficiente para usar durante varios años, y en ocasiones mucho más, según el rendimiento de tus inversiones. Sin embargo, esto puede no ser lo primero que menciona un agente cuando trata de venderle una póliza.

4. Puede que no necesite una póliza de un millón de dólares.

Siempre que su agente le brinde un estimado de sus necesidades de seguro de vida, pregúntele cómo llegó a ese número. No se sorprenda si la cifra le parece grande, pero tampoco deje que el agente le venda la cobertura que no necesita.

Por ejemplo, si ingresa el único salario de su hogar, tiene sentido que su póliza de seguro de vida cubra su reemplazo de ingresos, deudas y contribuciones futuras a los fondos universitarios de sus hijos. Pero si su cónyuge trabaja, puede ser seguro asumir que esa contribución a los gastos del hogar continuaría, incluso si usted falleciera.

Por supuesto, su cónyuge también debe tener una póliza de seguro de vida, incluso un padre que se queda en casa. Pero asegúrese de que sus políticas se basen en una estimación realista de sus necesidades y no solo en el miedo.

Tu agente siempre te debe una explicación.

Si tiene una relación de larga data con su agente, no hay razón para sospechar que él o ella está justo detrás de su dinero. Un buen agente siempre te recomendará los mejores productos para ti. Pero no importa quién sea, su agente debe poder querer y explicar sus necesidades de seguro. Usted es el que tiene que vivir con la póliza de seguro.

Si sospecha que su agente de seguros lo ha guiado hacia una póliza que no es adecuada para usted, tiene un recurso. Póngase en contacto con el departamento de seguros de su estado a través de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros.

Alice Holbrook es una escritora del personal que cubre seguros e inversiones para Investmentmatome . Síguela en Twitter @aliceInvestmentmatome y en Google+ .

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