La nueva tarifa de la tarjeta de crédito podría suspenderle Plastic Forever |

Actualizado el: 13 de julio de 2012 a las 4:36 pm

Pago prácticamente todo con mi tarjeta de crédito.

Incluso he hecho compras de $ 2 con mi tarjeta.

¿Por qué? Miles.

Debido a nuestra pequeña obsesión, mi esposa y yo hemos podido viajar gratis a Tokio, Roma y otras capitales del mundo.

Podemos hacer esto porque somos disciplinados. Pagamos todo con nuestra tarjeta, pero pagamos nuestra tarjeta cada mes. Eso nos evita ser golpeados por los cargos financieros, que con el tiempo pueden sumar mucho más que el costo de un boleto de avión.

No siempre ha sido tan fácil para mí, sin embargo. En mis 20 años, me estaba ahogando en deudas de tarjetas de crédito. Me agaché durante varios años, pagando cada centavo de repuesto que tenía al emisor de mi tarjeta de crédito. Una vez que supere esa deuda, vale la pena pagar cinco cifras, estaba decidido a hacer que las tarjetas de crédito trabajen para mí, en lugar de hacerlo en mi contra.

Lo he hecho durante aproximadamente una década; sin embargo, un cambio de reglas aparentemente inminente puede obligarme a reconsiderar mi plan.

La Demanda que Podría Cambiar la Forma en que Paga

Esto es lo que está sucediendo:

Kroger, Payless ShoeSource, Safeway y otros han demandado a Visa y MasterCard y varios bancos grandes, diciendo que las partes involucradas han conspirado para establecer lo que se conoce como tarifas de intercambio.

Cada vez que pasa una tarjeta de crédito o débito, el minorista paga una tarifa al emisor de la tarjeta, generalmente el 2% o más del precio de compra. La reciente legislación de reforma financiera recortó estas tarifas sustancialmente para las tarjetas de débito, pero no afectó las tarifas de intercambio de tarjetas de crédito.

Por qué los minoristas están locos

Aunque Visa y MasterCard no cobran las tarifas de intercambio, los bancos lo hacen, establecen las reglas sobre cómo se cobran las tarifas. Es parte del contrato que un minorista firme con las redes de tarjetas de crédito para aceptar la tarjeta de crédito en sus tiendas. Es posible que los minoristas que incumplan esas reglas ya no puedan aceptar ese tipo de tarjeta en su tienda.

Este es el problema de los minoristas: se sienten obstaculizados y aprovechados por las redes de tarjetas de crédito.

Por ejemplo, los acuerdos con minoristas de Visa y MasterCard generalmente prohíben a los minoristas agregar un recargo a las compras realizadas con una tarjeta de crédito. (Según Consumerist.com, American Express y Discover, que no forman parte de esta demanda, tienen reglas menos restrictivas sobre los recargos de tarjetas de crédito). En otras palabras, si compra un iPhone en Target, Target debe cobrarle lo mismo precio para ese teléfono ya sea que uses plástico o efectivo. Eso es cierto a pesar de que Target recibirá un arancel de $ 4 en la compra con tarjeta de crédito: 2% de $ 200.

Eso probablemente va a cambiar.

El 13 de julio, Robbins, Geller, Rudman y Dowd LLP, una firma de abogados para los comerciantes involucrados en el caso, anunciaron un acuerdo que denominaron "el acuerdo antimonopolio más grande de la historia". "

Como parte de ese acuerdo, de acuerdo con una declaración del bufete de abogados," Visa, MasterCard y los bancos, incluidos JPMorgan Chase, Bank of America, Citibank, Wells Fargo, Capital One y otros bancos importantes, acordaron establecer un fondo de $ 6.05 mil millones para pagar los reclamos de los comerciantes ". Visa y MasterCard, además, reducirán las tarifas de intercambio durante ocho meses, mientras se implementan nuevas reglas.

Finalmente, el Wall Street Journal informa que el acuerdo también permite a los comerciantes cobrar precios más altos a los clientes que pagan con plástico.

Esa última parte realmente me llamó la atención. Eso significa que pronto puede costar más comprar con una tarjeta de crédito que con efectivo. Para continuar con el ejemplo anterior, Target podría cobrarle a alguien $ 200 por comprar un iPhone con efectivo, mientras le cobra a alguien $ 204 por comprar el mismo teléfono con una tarjeta de crédito.

A Game Changer

Entiendo completamente los fundamentos de los minoristas en la pesca por el recargo Después de todo, solo están tratando de recuperar el costo de esas tarifas de intercambio. Solo son negocios.

Para mí, sin embargo, podría ser un cambio de juego. Si tengo que pagar más por todo lo que compro con una tarjeta de crédito, no tiene sentido recolectar todas esas millas de viajero frecuente para tratar de ganar grandes viajes. Simplemente no tendría sentido financiero.

Aquí está el por qué:

: digamos que gastas $ 1,000 por mes en tu tarjeta de crédito, no es una cantidad inusual para aquellos que están obsesionados con millas, por un total de $ 12,000 en gasto de la tarjeta de crédito cada año.

- Entonces, supongamos que cada minorista le cobra un 3% por usar su tarjeta en lugar de efectivo.

- Eso es $ 360 por año en cargos adicionales.

Ahora que $ 360 no te llevará a un vuelo a Tokio cada año, pero con un poco de planificación previa, sin duda podría llevarte de Nueva York a Los Ángeles. Y en cinco años, que es cuánto tiempo le tomará ahorrar suficientes millas de viajero frecuente para un viaje internacional, podría estar buscando $ 1,800 en pagos adicionales solo por usar su tarjeta de crédito.

No, gracias. Comenzaré a pagar en efectivo si eso sucede. Y ciertamente tampoco sería el único, razón por la cual los emisores de tarjetas Visa, MasterCard y tarjetas de crédito han luchado tanto y tan duro para mantener estas reglas en su lugar. Después de todo, nos encanta la comodidad de las tarjetas de crédito, pero nos encantaría tanto si, además de los cargos por financiamiento y todas las demás tarifas asociadas con una tarjeta de crédito, el precio de un elemento individual aumentara simplemente porque utilizáramos la tarjeta?

Cómo se puede evitar el peor escenario posible

Es posible que este escenario de pesadilla no se cumpla.

En primer lugar, los recargos son ilegales en 10 estados, incluido California, Texas, Nueva York y Florida, por lo que las personas en esos estados no tendrían que preocuparse por nada de esto.

Además, queda por ver cómo se verá la reducción en las tarifas de intercambio. Si hay algún tope implementado en las tarifas, la matemática se vuelve mucho menos desalentadora para los consumidores. Por ejemplo, si compra un televisor de $ 1,500 con una tarjeta de crédito, un recargo del 2% podría significar que pagaría $ 30 más solo por pagar con plástico. Pero una compañía podría limitar estas tarifas a $ 10 por una sola transacción, lo que significa que el impacto no sería tan grande como podría ser.

O tal vez, como dijo el consumidor, "Al permitir a los comerciantes aplicar recargos por compras con tarjetas de crédito, obligaría a los proveedores de tarjetas de crédito a recortar sus tarifas y competir entre ellos. La idea es que si las tarifas de deslizamiento fueran cayó a un nivel más aceptable para los comerciantes, no tendrían que agregar un recargo para los clientes de tarjetas de crédito ".

Lo creeré cuando lo vea.

The Investing Answer: Es un buen momento para volver a evaluar lo que quiere de su tarjeta de crédito. Si bien es posible que el impacto real de este acuerdo notificado no se perciba durante un tiempo, utilícelo como un impulso para reexaminar los beneficios que obtiene de su tarjeta.

Por ejemplo, si viajó una vez pero no lo hace más, puede ser inteligente cambiar a una tarjeta de reembolso. O si todavía está usando la misma tarjeta de crédito que utilizó hace años, cuando su crédito era terrible, considere cambiar a uno mejor, con una APR más baja y una mejor estructura de tarifas.