Cómo elegir las mejores ofertas de tarjetas de crédito |

La tarjeta de crédito se ha convertido en una metáfora de la vida moderna estadounidense: compre ahora y pague después. Su uso para comprar productos y servicios es parte integral de nuestra vida cotidiana como consumidores.

Si tiene alguna duda de que nuestra economía descansa sobre una base de plástico, tenga en cuenta las siguientes estadísticas:

• Según la Reserva Federal, existen 609.8 millones de tarjetas de crédito en poder de los consumidores de EE. UU.

• El número promedio de tarjetas de crédito en poder de los titulares de tarjetas es de 3.5.

• La deuda promedio de tarjetas de crédito por hogar estadounidense con tarjetas es de $ 15,788.

• La deuda total El 98% de los cuales está compuesto por deudas de tarjetas de crédito, es de $ 852,6 mil millones.

Las tarjetas de crédito son un negocio altamente rentable para las empresas que los emiten. Es por eso que los bancos siguen inundando a los consumidores con ofertas de tarjetas de crédito, a pesar de los esfuerzos corporativos y personales de "desapalancamiento" en nuestra economía cargada de deudas. Es probable que reciba estas ofertas por correo electrónico todo el tiempo.

A continuación, le indicamos cómo evaluar mejor estas estrategias de marketing y elegir la mejor tarjeta para usted.

1) La tasa introductoria

La tasa introductoria o "tasa de avance", "expira después de un período de tiempo designado. La ley federal exige que las tarifas introductorias permanezcan vigentes al menos seis meses después de la inscripción. Esta tasa está por debajo del mercado y, por lo general, solo se aplica a transferencias de saldo y anticipos de efectivo, aunque también pueden aplicarse a compras. Las tasas introductorias suelen ser extremadamente bajas, que oscilan entre 0% y 4% durante hasta 12 meses. Asegúrese de leer la letra pequeña para ver cuál será la tasa de porcentaje una vez que finalice el período introductorio inicial.

2) Tasa de porcentaje anual (APR) - Fija vs. Variable

Si no paga su saldo en Lleno antes de la fecha de vencimiento, se le cobrarán intereses sobre el saldo restante. La cantidad de interés que paga está determinada por la tasa de porcentaje anual (APR) de la tarjeta.

Si paga el saldo completo en su tarjeta de crédito todos los meses, no tendrá que pagar ningún interés en su saldo ($ 0) y pueden ignorar las APR.

Todas las tarjetas de crédito tienen una APR fija o variable, determinada en gran medida por la "tasa preferencial", que es la tasa de interés que los bancos comerciales cobran a sus clientes más solventes, que generalmente son corporaciones. Por ejemplo, si un banco ofrece una tarjeta de crédito en "prime plus 5" y su tasa preferencial es del 6%, entonces el banco esencialmente ofrece a los clientes un 11% de préstamo (6% + 5%).

Un APR fijo bloquea su velocidad para que no fluctúe con los cambios en la tasa preferencial en la que está vinculada. La variable APR, por otro lado, se mueve paso a paso con la tasa preferencial. Si las condiciones son volátiles y las tasas de interés aumentan, la tasa de porcentaje anual variable que originalmente atrajo puede terminar teniendo muy poco parecido con lo que realmente paga.

Si bien es preferible tener una tarjeta con una tasa fija anual, estas tarjetas son pocas y distantes. Al momento de escribir estas líneas, la APR fija promedio es de 13.47% y la tasa de APR variable promedio era de 11.54%.

3) Tarjetas de mal crédito

Todo el mundo merece una segunda oportunidad. Al menos esa es la premisa detrás de las tarjetas de crédito para aquellos con mal crédito. En la mayoría de los casos, estos tipos de tarjetas de crédito están "aseguradas", lo que significa que la persona debe ingresar dinero en la tarjeta antes de poder acceder al crédito a través de la tarjeta.

Algunas compañías ofrecen tarjetas de crédito "no seguras" con poco crédito límites y altas tasas de interés. Estas tasas pueden alcanzar hasta 20% o más.

La lógica de las tarjetas con y sin garantía es que, en la sociedad actual, una tarjeta de crédito confiere legitimidad a las personas y facilita la vida. Cada vez es más y más difícil funcionar simplemente con dinero en efectivo. Además, si tiene mal crédito pero acumula un buen historial con este tipo de tarjetas, puede reparar su puntaje de crédito dañado.

4) Recompensas

Algunas tarjetas de crédito están sujetas a cargos por hoteles, automóviles de alquiler, viajes aéreos, compras de comestibles y gasolina, etc. La premisa es que cuantos más productos y servicios compre, más "puntos" obtendrá a cambio de recompensas gratuitas o con descuento.

Pero tenga cuidado: muchas de estas tarjetas basadas en incentivos vienen con altas tasas de interés y grandes tarifas anuales. Dicho esto, si sus tasas de interés no son excesivas y no hay muchas restricciones o tarifas ocultas, las tarjetas de recompensa pueden ser una buena oferta, ofreciendo habitaciones de hotel gratis, uso adicional del automóvil de alquiler, boletos de avión gratuitos, lo que sea.

No obstante, concéntrese en el acuerdo. Para las tarjetas de crédito de viajero frecuente, verá altas tasas de interés y restricciones por el privilegio de obtener millas a cambio. A menudo, no vale la pena.

[Obtenga más información en la función InvestingAnswers: 10 trucos para el viajero astuto.]

Evalúe las áreas clave

Ahora que ha sido instruido sobre los conceptos básicos, aquí están los las áreas más importantes para analizar al sopesar los pros y los contras de una oferta de tarjeta de crédito:

¿Cuál es la tasa de interés? Compare los APR fijos y variables. Si cree que las tasas de interés se mantendrán estables, es posible que desee optar por la tasa variable más baja. Recuerde, esa es una opción arriesgada. Si las tasas de interés aumentan, usted pierde.

Gracias a las nuevas leyes de tarjetas de crédito, las compañías que emiten tarjetas no pueden subir las tasas en los saldos existentes durante el primer año a menos que expire una tasa promocional previa, el índice en un índice variable la tasa aumentó, o se retrasó 60 días en el pago de su factura. Si su tasa aumenta debido a un retraso en el pago, el banco debe restaurarla a su tarifa más baja una vez que haya realizado seis pagos mensuales consecutivos, a tiempo, por supuesto.

¿Hay una tasa introductoria? Si es, ¿qué es y cuánto tiempo dura? Si la tasa inicial es más del 14.35% y no dura al menos seis meses, olvídate.

¿Hay una tarifa anual? La tarifa anual de una tarjeta de crédito es una tarifa anual, que generalmente oscila entre $ 15 y $ 300 - cobrado por la compañía de tarjeta de crédito por el privilegio de permitirle tener la tarjeta. No acepte pagar mucho más de aproximadamente $ 50. Si puede, opte por una tarjeta sin cargo anual.

¿Cuál es la tarifa por pago atrasado? Si realiza un pago atrasado, ¿cuánto le cobrarán? La tarifa promedio por tardanza en la tarjeta de crédito es de aproximadamente $ 35.

¿Cuál es la tarifa por sobre el límite? La tarifa promedio por cobrar sobre el límite de su tarjeta de crédito es de $ 37. Busque tarjetas que no impongan una carga de este tipo. Algunas tarjetas le notificarán si ha excedido su límite sin tocar su bolsillo con una multa.

¿Hay cargos ocultos? Algunas tarjetas cobran cargos por transferencia de saldo y cancelación de cuenta. Evita estas tarjetas. Puede encontrar tarjetas que no incurran en dichas tarifas.

También tenga cuidado con los cálculos de intereses sospechosos. Hay muchas formas en que un emisor de tarjeta puede calcular el interés adeudado. Uno de los trucos más turbios es usar un pago atrasado como motivo para descartar el período sin intereses para nuevas transacciones de compra y luego calcular el interés desde la fecha de compra original.

Otra maniobra poco fiable es cobrar intereses diarios en el monto total de la compra, incluso si se devuelve parcialmente en la fecha límite. Lea la letra pequeña en el extracto de su tarjeta de crédito. Si el contrato le permite a la compañía de tarjetas salirse con la suya con cualquiera de estos esquemas, cancele su tarjeta y busque una que solo cobre intereses a partir de la fecha en que se produjo la nueva declaración.

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