¿Crédito o débito? Su elección podría costarle un 3% |

Si usa una tarjeta de débito de forma regular, es probable que escuche constantemente la pregunta " de crédito o débito " en el mostrador de facturación. Dado que es una tarjeta de débito, ¿no debería ejecutarse como débito?

En realidad, tiene una opción en el asunto: puede procesar la transacción como débito, requiriendo su número de identificación personal (PIN) para completar el proceso, o ejecutarlo como crédito y firmar el recibo.

Parece lo suficientemente directo, ¿correcto - PIN o firma? Pero muy lejos, en Capitol Hill, se libra una guerra con respecto a las tarifas que cobran los bancos por este servicio.

Por un lado, los bancos afirman que las tarifas de intercambio o "tarifas de deslizamiento" son necesarias para cubrir los costos de procesamiento las transacciones y garantizar la protección contra el fraude.

Por otro lado, los comerciantes afirman que pierden cada vez más sus ganancias por las tarifas de intercambio de los grandes bancos.

La elección que realiza en el proceso de pago es más que un asunto personal - tiene un impacto duradero en las pequeñas y grandes empresas que frecuenta. Y como consecuencia de esta estructura de tarifas oculta, los precios que paga por los bienes y servicios que necesita y disfruta pueden estar subiendo.

A continuación se detalla lo que ocurre detrás de las escenas de las transacciones comerciales y cómo afecta el deslizamiento tarifas y precios de productos básicos diarios.

Crédito o Débito

Las compras que se procesan como débito, también conocidas como "transacción en línea" o "transacción de débito con PIN", se procesan como una transferencia electrónica de fondos (EFT) a través de redes como Star, Pulse, Interlink o NYCE. El procesamiento deduce el dinero de su cuenta corriente casi de inmediato, como si estuviera realizando un retiro de cajero automático. Las transacciones en línea requieren su PIN, y también le permiten recibir reembolso en efectivo. Las transacciones procesadas como débito son la única opción para recuperar dinero en efectivo en el punto de compra.

Las transacciones de crédito, también conocidas como "transacción de firma-débito" o "transacción fuera de línea", no requieren su PIN, y en su lugar Se requiere firmar un recibo o un teclado digital para completar el proceso. Las transacciones de crédito con su tarjeta de débito se envían a través de una de las principales redes digitales de tarjetas de crédito: Visa, MasterCard, Discover, etc., dependiendo de la red a la que esté asociado su banco.

Independientemente de si elige crédito o débito, aún tiene la misma protección contra sobregiros (si ha autorizado esa función con su cuenta bancaria); todavía tiene la conveniencia de pagar con una tarjeta en lugar de llevar efectivo; y todavía tiene la comodidad de no tener que escribir un cheque.

Pero la diferencia en los cargos ocultos cobrados entre bastidores está causando una batalla total entre bancos y minoristas, y aumentando los costos de las necesidades diarias como alimentos, gasolina y ropa.

Tarifas de intercambio: el costo de hacer negocios

Las tarifas de intercambio representan $ 20.5 mil millones en tarifas anuales de procesamiento que los comerciantes pagan por el privilegio de aceptar plástico como forma de pago. La tarifa promedio por transacción ascendió a $ 0,44 en 2010.

Para transacciones fuera de línea usando una de las principales redes de tarjetas de crédito (la opción de "crédito" que mencionamos anteriormente), el banco emisor de la tarjeta o la cooperativa de crédito llega a un acuerdo con una de las principales compañías de tarjetas de crédito para usar su servicio de procesamiento.

Esta tarifa representa entre el 2% y el 3% del precio total de la compra, que paga el comerciante. Esta tarifa se divide de tres maneras: la mayoría va al banco emisor de la tarjeta, también se paga un porcentaje a la compañía de la tarjeta de crédito y, por último, se paga una pequeña porción al banco del comerciante.

# - ad_banner_2- # Los proveedores de transacciones en línea, como Star, Pulse, Interlink o NYCE, también elaboran acuerdos con bancos y cooperativas de crédito para el uso de sus redes electrónicas de transferencia de fondos. En contraste, sin embargo, estas ofertas normalmente equivalen a una tarifa de intercambio del 1% del precio total de compra.

De las dos opciones, los comerciantes prefieren que elijas la opción de débito porque conservan un porcentaje más alto del total de la transacción. Por eso, cuando pasa su tarjeta de débito a Target (NYSE: TGT) , Wal-Mart (NYSE: WMT) o Whole Foods (NASDAQ: WFM) , la opción de débito es la primera en aparecer en pantalla. Para ejecutar la transacción como crédito, debe seleccionar "cancelar" o pasar a una pantalla secundaria para la opción de crédito.

Al final del banco, es la tarifa de deslizamiento la que paga las recompensas y las ofertas de devolución de efectivo que usan como incentivos para inscribirse en sus tarjetas. Y están pagando buenos dólares publicitarios para guiar a los consumidores a elegir el método de procesamiento de "crédito".

En definitiva, un aumento en tarifas de débito significa que los comerciantes subirán sus precios para ayudar a cubrir las tarifas de deslizamiento. Esto significa que los consumidores terminarán pagando la factura, independientemente de si paga en efectivo, tarjeta de crédito o tarjeta de débito. Al final, se estará pagando a sí mismo por los beneficios y tarjetas de regalo que cree que obtiene de forma gratuita.

Lo que significa todo para consumidores y comerciantes

En julio de 2010, el Congreso abordó esta preocupación al aprobar en ley la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor. Incluido en el proyecto de ley de regulación financiera se encontraba la Enmienda de Durbin que abordaba la reforma de las tarifas de transferencia, lo que otorgaba a la Reserva Federal la autoridad para limitar las tarifas de procesamiento de tarjetas de débito. Una de estas propuestas del banco central sugirió limitar las tarifas a $ 0.12 por transacción, una reducción del 73% respecto de su promedio actual.

La Reserva Federal es la responsable última de redactar las reglas bancarias oficiales para estas reformas en abril de 2011, y usted puede asegúrese de que tanto los lobistas bancarios como los lobbies comerciales estén gastando grandes sumas de dinero para salirse con la suya.

Cada vez más, parece que la Enmienda Durbin, al tratar de mantener bajo el precio de los bienes de consumo, ha asegurado que los precios de los bienes financieros aumentará cuando los bancos intenten reclamar la pérdida de tarifas de intercambio.

Si la reforma tarifaria se desarrolla según lo propuesto, los consumidores pueden esperar pagar tarifas más altas por cuentas corrientes y servicios relacionados, como acceder a historiales de cheques y otros servicios en línea. Los consumidores también pueden esperar cuentas de cheques gratis y tarjetas de recompensas de débito para convertirse rápidamente en una cosa del pasado. Más alarmante es que, para combatir el límite de la tarifa, los bancos han amenazado con establecer límites diarios de $ 100 en las transacciones de débito. Por ejemplo, si está acostumbrado a gastar $ 100 o más en la tienda de comestibles, puede que necesite comenzar a pensar en formas alternativas de completar su pago.

Pero si los bancos y sus clientes son los perdedores en esta guerra, los comerciantes y sus clientes pueden ser los ganadores. Los comerciantes pueden comenzar a ofrecer descuentos dependiendo de qué marca de tarjeta de crédito use (la tarjeta Discover generalmente cobra tarifas de intercambio más bajas) o según su forma de pago. Si paga en efectivo, puede esperar hasta un descuento del 3% en su compra.

La respuesta de inversión: Al final, no es seguro cómo afectará la forma en que la reforma afectará la forma en que usamos y pagamos la tarjeta de débito. actas. Pero las tarifas ocultas que lentamente han aumentado los costos de bienes y servicios durante la última década finalmente han salido a la luz. Ahora le toca a los legisladores decidir si la banca grande continúa beneficiándose, o si los consumidores y comerciantes pueden obtener un descanso de las tarifas ocultas de intercambio.

Para obtener más información sobre las tarifas de intercambio y la reforma de tarifas, visite estos sitios:

www.privacyrights.org

www.nacsonline.com

Foto cortesía de pongky.