La forma más rápida de aumentar su puntaje crediticio |

Un puntaje crediticio más alto significa más dinero en su bolsillo. Es tan simple como eso.

Una tarjeta de crédito típica para alguien con poco crédito puede tener una tasa de interés del 20%. Si tiene un saldo de $ 5,000 en esa tarjeta y realiza pagos de $ 150 por mes, pagará más de $ 900 en interés solo en los próximos 12 meses. ¡Mejora esa tasa al 25% y el interés crece a casi $ 1,200!

Ahora, digamos que tienes un gran crédito. Lleva el mismo saldo y realiza el mismo pago mensual, pero su tasa de interés puede ser solo del 12%. Pagaría solo alrededor de $ 500 en intereses en esos primeros 12 meses. Eso significa que ahorraría alrededor de $ 400, o casi tres pagos mensuales completos, simplemente porque su crédito era lo suficientemente bueno como para ayudarlo a obtener esa tasa de interés más baja.

Incluso pequeños aumentos en su puntaje de crédito pueden tener un impacto real. Su puntaje de crédito de 690 a 720, por ejemplo, podría generarle una tarjeta con una tasa de interés baja en lugar de una promedio. Eso equivale a tener menos dinero de su bolsillo a largo plazo.

Entonces, ¿cómo se obtiene un buen crédito? Cualquier experto le dirá que la forma más importante de mejorar su puntaje crediticio a largo plazo es pagar sus cuentas a tiempo, todas las veces, y tienen razón.

Sin embargo, esa no es la forma más rápida de obtener una mejor. puntaje de credito Existe una fórmula a menudo mal interpretada dentro de los modelos de puntaje de crédito que, si lo entiende, puede ayudarlo a tener un gran impacto en su puntaje con mucha prisa.

Haga su tarea antes de comprar un puntaje.

Antes de continuar, es importante tener en cuenta que existen innumerables puntajes de crédito, muchos de los cuales son prácticamente inútiles. ¿Por qué? Porque el único puntaje de crédito que le debe importar es el utilizado por la institución desde la que está tratando de pedir prestado. En la gran mayoría de los casos, ese puntaje proviene de FICO, el gigante de la calificación crediticia, una vez conocido como Fair Isaac Corporation.

Cada una de las principales agencias de informes crediticios, Experian, Equifax y TransUnion, ofrece sus propios puntajes FICO. los puntajes pueden ser bastante diferentes porque cada agencia puede tener información diferente sobre usted. Pregúntele a su prestamista qué puntaje de crédito utilizarán para tomar su decisión, y es probable que se lo digan. De esta forma, si dicen que usan un puntaje FICO de Experian, por ejemplo, puede consultar su informe de crédito de Experian para detectar cualquier error o inexactitud que pueda reducir su puntaje crediticio. (Corregir esos errores puede mejorar su crédito a toda prisa. Sin embargo, no todos los informes crediticios contienen errores y no todos los errores tienen un impacto significativo en su puntaje, por lo que no es prudente confiar en ellos para comenzar su crédito).

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Su puntaje FICO, que va de 300 a 850, se compone de cinco componentes de varios pesos.

• Su historial de pagos: 35% de su puntaje
• Cuánto adeuda - 30%
• Cuánto tiempo ha tenido crédito - 15%
• Los diferentes tipos de crédito que ha usado - 10%
• Nuevo crédito (o cómo mucho crédito que ha solicitado últimamente): 10%

Sin embargo, si bien su historial de pagos es la pieza más importante de su puntaje de crédito, puede llevar meses o incluso años mejorarlo dramáticamente. Buscando una solución más rápida? Concéntrese en lo que se conoce como tasa de utilización de crédito.

¿Qué es la utilización del crédito?

En pocas palabras, su tasa de utilización es la siguiente: ¿Cuánta deuda tiene en comparación con la cantidad de crédito disponible?

# - ad_banner_2 - # Es un componente principal de la segunda parte más importante de la fórmula de calificación crediticia: cuánto debe, y cuanto menor sea su tasa, mejor. ¿Por qué? Debido a que usar un porcentaje menor de su crédito disponible lo hace parecer menos arriesgado para un banco, y los prestatarios menos arriesgados obtienen las mejores tasas de interés.

Así es como funciona: Supongamos que tiene tres tarjetas de crédito. El límite de crédito combinado de las tarjetas es de $ 10,000 y el saldo total es de $ 4,000. Su uso de crédito es 40%. ($ 4,000 es 40% de $ 10,000) Eso no es bueno. La mayoría de los expertos recomiendan mantener su utilización por debajo del 30%.

Sin embargo, reduzca su saldo a $ 2,500 y su tasa de utilización se reduce a un aceptable 25%. Eso reducirá tu puntaje. No sucederá de inmediato, ya que los bancos generalmente solo informan los saldos de los tarjetahabientes una vez al mes, pero sucederá. Y cuanto mayor sea la caída en su utilización, más podrá subir su puntaje. (No esperes milagros, sin embargo, no cambiará un puntaje de 550 a 750. Sin embargo, como dije antes, los pequeños cambios pueden tener un impacto real en cómo te ven los prestamistas.)

Hay otras formas de Mejora tu utilización también. Por ejemplo, podría concentrarse en aumentar su límite de crédito en lugar de reducir su deuda. Esto reduciría su utilización, pero también podría tener un efecto secundario. Si aumentó su límite de crédito total adquiriendo otra tarjeta, recibiría un pequeño golpe en la categoría "nuevo crédito", que considera cuánto crédito ha solicitado recientemente. El impacto sería pequeño y de corta duración, suponiendo que no se vuelva loco y solicite demasiadas tarjetas a la vez. Sin embargo, atenuaría el impacto de su tasa de utilización mejorada.

Recuerde, también, que no es solo su utilización general lo que importa. Los funcionarios de FICO han dicho que también se consideran las tasas de utilización en las tarjetas individuales. Por lo tanto, en el ejemplo anterior, es mejor tener ese diferencial de deuda de $ 4,000 entre las tres tarjetas en lugar de tenerlo todo en una tarjeta que probablemente tenga una tasa de utilización inaceptablemente alta.

La respuesta de inversión: Haga los cálculos para calcular su propia tasa de utilización y la cantidad de deuda que debe perder para bajar esa tasa a un nivel aceptable. Entonces, se creativo para recaudar el efectivo que necesita. Vende algo de valor que poseas. Ponga horas extras extra en el trabajo. Haga lo que tenga que hacer para recaudar ese dinero, siempre y cuando no se ponga en un aprieto financiero a corto plazo en el proceso.

Finalmente, resista la tentación de cancelar cualquier tarjeta que pague en su totalidad. Al cancelar la tarjeta, reduciría su crédito disponible, perjudicando su tasa de utilización y esencialmente deshaciendo gran parte del bien que hizo para deshacerse de su deuda.

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