Pasos para preparar a tus padres para financiar el cuidado a largo plazo

Hablar con los padres ancianos sobre sus planes de cuidado a largo plazo no es nada fácil, especialmente si no quieren reconocer que eventualmente pueden necesitar asistencia especial, incluso si están a solo una falta de necesitarla.

Es una pregunta más grande que si han ahorrado lo suficiente o califican para programas gubernamentales. Para utilizar los recursos que tendrán de manera efectiva, debe planificar por adelantado y determinar las opciones más asequibles. No desea una falta de comunicación sobre la financiación del cuidado a largo plazo para seguir adelante.

"Lo vi mucho con mis propios padres", dice Haley Gray, quien no pudo persuadir a sus padres para que se mudaran a la vida asistida hasta que su padre se cayó en casa y fue hospitalizado. Tenía 37 años en ese momento.

"Fue abrumador", dice Gray. Tenía cuatro hijos pequeños y un trabajo de tiempo completo como gerente de ingeniería de software, y su padre no entendía por qué necesitaba pagarle a alguien por asistencia. Después de su experiencia, Gray comenzó su propia compañía, Extension of You Home Care, en Cary, Carolina del Norte.

Los costos de atención a largo plazo pueden sumarse rápidamente, especialmente si sus padres terminan en un asilo de ancianos, donde para una habitación semiprivada, el costo anual promedio es de alrededor de $ 80,000 a nivel nacional, según la aseguradora Genworth Financial en Richmond, Virginia.

Si necesita ayudar a sus padres con la planificación actual o manejar sus finanzas algún día, aquí hay algunos pasos a seguir para prepararlos para los costos de la atención futura que puedan necesitar.

1. Discutir sus finanzas.

Ya sea que gestione o no su dinero, es útil saber cuál es la posición de sus padres con los ahorros y el flujo de efectivo. Podría llevar varias conversaciones a lo largo del tiempo, pero pregunte sobre sus ahorros y los términos de los fondos de jubilación, pensiones o beneficios de Seguro Social que sus padres puedan tener y cuándo entrarán en vigencia.

Gray enfatizó que los ingresos y los activos no son lo mismo. Sus activos, o cualquier cosa de valor que posean, como una casa, son parte de su riqueza. Esos activos pueden tener que usarse para pagar deudas en el camino.

2. Vea qué tipos de programas de cuidado están disponibles

Aunque no puedes predecir el tipo de cuidado que tus padres necesitarán, es bueno saber qué opciones tienen con anticipación. Si alguno de sus padres es un veterano, por ejemplo, el Departamento de Asuntos de Veteranos de los EE. UU. Ofrece servicios comunitarios y de atención domiciliaria. Pero hay muchos otros recursos para diferentes niveles de atención.

"Sin duda me habría educado más a mí mismo", dice Grey, cuando se le pregunta qué podría haber hecho de manera diferente con sus propios padres. "No tenía idea, por ejemplo, de que los hogares de cuidado familiar fueran una cosa".

Los hogares grupales, como los hogares de cuidado familiar, pueden ofrecer servicios personalizados como comidas y asistencia con las actividades diarias. El Departamento de Salud y Servicios Humanos de los EE. UU. Proporciona recursos, como un Localizador de Cuidados de Ancianos para encontrar comunidades y centros para la vida independiente.

3. Sugerir que consideren seguro de cuidado a largo plazo

Si sus padres todavía están relativamente saludables y tienen los fondos, hable con ellos sobre el seguro de cuidado a largo plazo. Puede ayudar a financiar los costos si sus ahorros se agotan, pero las políticas varían en costo y duración. Algunos pagan de dos a cinco años de atención, mientras que unos pocos pueden pagar la atención mientras sus padres estén vivos. Tenga en cuenta que la cobertura tiende a ser más económica cuando son más jóvenes, pero no existe un plan único para todos.

4. Comprender los límites de Medicaid y Medicare

Al pensar en las necesidades de financiamiento, vienen a la mente Medicaid y Medicare, pero estos programas de seguro de salud pueden no ser los mejores para una atención sostenida. Medicare ayuda a las personas de 65 años o más a pagar por estadías cortas en un centro de enfermería especializada, así como a aquellos que requieren atención domiciliaria especializada o atención de hospicio. Pero no cubre la mayor parte de los costos de atención a largo plazo.

Medicaid, en contraste, cubre una gama más amplia de costos, pero la elegibilidad se limita a las familias con ingresos en o por debajo del 133% de la línea federal de pobreza, según las disposiciones de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Los ingresos para una familia de dos, por ejemplo, deben ser menos de $ 21,000 al año para calificar en todos los estados, excepto Hawai y Alaska. Una vez que los estadounidenses mayores agotan sus ahorros y otros activos, pueden ser elegibles para esta cobertura.

5. Prepare cualquier transferencia de riqueza, si es necesario

Cuando las personas solicitan Medicaid, deben divulgar todas las transacciones de dinero que hicieron dentro de un período de tiempo pasado, generalmente cinco años. Esto se conoce como un período de "mirar atrás". Si hacen cualquier transferencia de riqueza a los niños u otras personas durante ese tiempo, eso puede hacer que no sean elegibles para Medicaid por un período de penalización.

Las transferencias de activos se manejan de estado a estado cuando se trata de las reglas de Medicaid. Shirley Whitenack, abogada de Schenck, Price, Smith & King en Florham Park, Nueva Jersey, y presidenta de la Academia Nacional de Abogados de Derecho para Personas Mayores, dice que si sus padres se preparan con anticipación, hacer el tipo correcto de transferencia puede proteger su bienes.

Gray dice que parte de ayudar a tus padres a prepararse para lo que vendrá es entender que "los planes pueden cambiar en un abrir y cerrar de ojos".

Al seguir estos pasos, puede asegurarse de que sus padres estén preparados financieramente para cualquier atención que puedan necesitar en el futuro.

Spencer Tierney es un escritor de personal en Investmentmatome , Un sitio web de finanzas personales. Email [email protected] y seguir en Twitter @SpencerNerd .

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