Leyes estatales de seguros de automóviles que afectan su cotización

Usted pensó que entendía cómo funcionan las cotizaciones de seguros de automóviles. Luego te mudaste a un nuevo estado y encontraste que las cosas eran muy diferentes. Las leyes y regulaciones estatales de seguros de automóviles tienen un gran impacto en la cantidad que paga y el tipo de cobertura que tiene.

Aquí hay un resumen de algunos factores clave.

Protección de lesiones personales

La protección contra lesiones personales (PIP) cubre los gastos médicos que usted y sus pasajeros podrían tener después de un accidente, sin importar quién lo causó. También puede pagar la rehabilitación, la pérdida de salarios, gastos de funeral y cuidado de niños.

Debe comprar protección contra lesiones personales en los estados de seguro de automóvil sin culpa, donde su propia aseguradora siempre paga por el tratamiento de sus lesiones. Los 12 estados sin culpa son Florida, Hawai, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nueva Jersey, Nueva York, Dakota del Norte, Pensilvania y Utah (más Puerto Rico). En estos estados, los conductores generalmente solo pueden demandar a la parte culpable por lesiones graves, por ejemplo, que cuestan más que una cierta cantidad de tratamiento o que el conductor lesionado pierda cierta cantidad de días de trabajo.

Arkansas, Delaware, Maryland y Oregon también requieren que los conductores compren protección contra lesiones personales, de acuerdo con el Instituto de Información de Seguros. Otros estados, como Washington, requieren la cobertura a menos que los asegurados lo rechacen específicamente. California hace lo mismo con la cobertura de pagos médicos, que es similar, pero no cubre los salarios perdidos o servicios como la rehabilitación y el cuidado de niños.

Automovilistas sin seguro y con seguro insuficiente

Si está lastimado o su propiedad está dañada en un atropello o en un accidente causado por alguien que no tiene seguro, la protección de los conductores sin seguro paga por su tratamiento o el daño. Se requiere en Connecticut, Illinois, Kansas, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Montana, Nebraska, Nueva Jersey, Nueva York, Carolina del Norte y del Sur, Dakota del Norte y del Sur, Oregón, Vermont, Virginia, Washington, DC, Virginia Occidental y Wisconsin, según el Instituto de Información de Seguros. New Hampshire le exige que lo tenga si decide comprar un seguro de automóvil, que no es obligatorio en ese estado.

La cobertura de motorista con seguro insuficiente cubre los gastos que están por encima de los límites de la póliza de la persona que causó el accidente. Se requiere en Connecticut, Illinois, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Nebraska, New Hampshire, Nueva Jersey, Dakota del Norte y Dakota del Sur, Oregon, Vermont y Virginia. Carolina del Norte lo requiere en pólizas con límites de cobertura superiores a $ 30,000 por persona y $ 60,000 por accidente.

Descuentos

Algunos estados requieren que los proveedores ofrezcan tarifas con descuento a los conductores que tienen ciertos equipos de seguridad en sus automóviles. Los frenos antibloqueo y las bolsas de aire, por ejemplo, obtienen descuentos para los conductores en Florida, Nueva Jersey y Nueva York. Otras características que ganan descuentos exigidos por el estado incluyen cinturones de seguridad automáticos (Nueva York y Nueva Jersey) y luces de circulación diurna (Nueva York).

Reglas de tarifas

Los estados tienen diferentes regulaciones con respecto a lo que las aseguradoras pueden considerar al establecer las tarifas. Carolina del Norte, por ejemplo, prohíbe las tasas basadas en el género o la edad, aunque sí permite un recargo para los conductores con menos de tres años de experiencia. Massachusetts bloquea el uso de factores tales como el sexo, el estado civil, la ocupación, los ingresos, la educación, la calificación crediticia y la edad (excepto un descuento para conductores mayores de 65 años). De manera similar, Hawai prohíbe el uso de la edad, el sexo, la calificación crediticia, el estado civil y los años de experiencia de manejo en el establecimiento de tarifas.

Curiosamente, California requiere que las aseguradoras incorporen los años de experiencia de los conductores en las tarifas, junto con información sobre su historial de conducción y el kilometraje anual. El estado también establece otros factores que las empresas pueden optar por considerar, incluido el modelo de automóvil, el uso del vehículo, la capacitación del conductor, el sexo, el estado civil y la frecuencia y gravedad de las reclamaciones en las que se basa el automóvil.

Muchos estados requieren que las aseguradoras solo basen las tasas en factores que se relacionan con la probabilidad de que un conductor tenga un accidente. Esta es la razón por la que varios estados han actuado en contra de la "optimización de precios", una práctica en la que las aseguradoras cobran más a los consumidores a quienes consideran poco probable que busquen dinero.

Finalmente, algunos estados regulan los aumentos de las tasas de seguros. Un ejemplo notable es Carolina del Norte, que establece las tarifas máximas. Las aseguradoras aún pueden ofrecer descuentos o sortear los límites rechazando brindar cierta cobertura a menos que las personas acepten pagar más. Los aumentos de tarifas también requieren la aprobación del estado en Alabama, California, Connecticut, Georgia, Hawai, Mississippi, Nevada, Nueva Jersey, Nueva York, Dakota del Norte, Pennsylvania, Tennessee, Washington y Virginia Occidental, según un informe de la Consumer Federation of America. El informe encontró que las tasas aumentaron en un promedio del 48% en estos estados entre 1989 y 2010, en comparación con el 70.1% en los estados que no revisan las tasas o incluso requieren que las empresas presenten notificaciones de tasas.

Las regulaciones estatales son un factor que hace que las cotizaciones de seguros de automóviles cambien dramáticamente de un estado a otro. Esto puede significar que la compañía que eligió antes de mudarse podría no darle la mejor oferta en su nuevo hogar, por lo que vale la pena darse una vuelta.

Nuestra herramienta de estimación de seguros de automóviles del sitio puede ayudarlo a comparar fácilmente las tarifas.

Aubrey Cohen es un escritor de personal en Investmentmatome , un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Twitter: @aubreycohen.

Imagen del coche a través de iStock.