Cómo el fumar y otros productos de nicotina afectan las cotizaciones de seguros de vida

Puede que no pienses que eres un fumador. Pero cuando solicita un seguro de vida, es posible que se sorprenda al saber que las aseguradoras no están de acuerdo.

En primer lugar, incluso si deja de fumar, las compañías de seguros generalmente no lo considerarán un no fumador hasta que haya estado libre de tabaco y nicotina durante al menos un año. Incluso entonces, no obtendrá las mejores cotizaciones de seguros de vida de una compañía sin tener en cuenta varios años más.

La tasa promedio de seguro de vida para un fumador de 35 años en la clase de riesgo "estándar" para una póliza de vida a término de $ 500,000 a 20 años es de $ 747 por año, más del doble que la tarifa de no fumadores de $ 312. Dicho esto, si aún consume tabaco o nicotina, el impacto en las tasas de seguro de vida depende de cómo lo haga. Aquí es cómo algunas de las principales compañías de seguros tratan diversos productos.

Cigarrillos

Este es fácil. Si fuma cigarrillos, espere ser considerado fumador y pague tasas más altas.

Cigarros, pipas y tabaco de mascar.

La aseguradora AIG considerará que los cigarros son un "no factor" si no fuma más de una por semana, no tiene nicotina en la orina cuando se la analiza y no ha usado ningún otro producto de tabaco durante al menos cinco años. Transamerica tiene reglas similares, pero solo permite un cigarro al mes.

MetLife ofrece sus mejores tarifas a las personas que no han consumido tabaco ni nicotina de ninguna forma en los últimos cinco años y tienen un resultado negativo para la nicotina en el examen médico de seguro de vida. Pero las personas que fuman hasta cuatro "cigarros de celebración" al año pueden calificar para las tasas de "no fumador de élite", mientras que las personas que fuman actualmente cigarros o una pipa, o mastican tabaco pueden obtener tasas de "no fumador preferidas" si dan un resultado negativo para nicotina. Prudential otorgará tasas de “no fumador más” a las personas que fuman puros o una pipa, o que mastican tabaco.

Parches y chicles de nicotina

Prudential también otorgará tasas de no fumador más a las personas que usan parches o chicles de nicotina. Pero la mayoría de las otras compañías los agrupan con cigarrillos.

Cigarrillos electrónicos

Las compañías que incluyen cigarrillos electrónicos en sus pautas, como AIG y MetLife, generalmente los clasifican con cigarrillos anticuados.

Una encuesta realizada el año pasado por Munich American Reassurance Co. encontró que solo el 41% de las aseguradoras tenían directrices de suscripción para los cigarrillos electrónicos, y el 82% de ellos los clasificaron como productos de tabaco. Mientras tanto, el 76% de los suscriptores que trabajan para compañías sin una política de suscripción cree que los cigarrillos electrónicos deben considerarse productos de tabaco.

"En este momento, no hay manera de distinguir a un usuario de cigarrillos electrónicos de un fumador de tabaco mediante la prueba de cotinina, una prueba de rutina para la mayoría de los solicitantes de seguros", dijo Bill Moore, vicepresidente de Suscripción y Medicina para Munich American, en una noticia. lanzamiento. "Si bien los riesgos de salud a largo plazo asociados con los cigarrillos electrónicos siguen sin estar claros, la mayoría de las aseguradoras se equivocan por el lado de la precaución con el fin de fijar el precio y administrar el riesgo de manera adecuada".

El resultado es que las compañías de seguros de vida no tratan a todos los fumadores por igual, aunque su mejor estrategia para obtener las mejores tarifas, y vivir más tiempo, aún es dejar de fumar por completo.

Nuestra herramienta de estimación de seguro de vida del sitio puede mostrarle la diferencia entre las tasas de fumador y no fumador.

Aubrey Cohen es un escritor del personal que cubre seguros e inversiones para Investmentmatome . Síguelo en Twitter @aubreycohen y en Google+ .

Imagen a través de iStock.