Qué buscar en una tarjeta de crédito asegurada

Usar una tarjeta de crédito asegurada es como estar en la escuela secundaria: tienes algo de libertad, pero estás contando los días hasta que puedas graduarte para algo mejor. Con los depósitos costosos, los límites de crédito bajos, las tarifas anuales, las tasas de interés altas y las recompensas mínimas, las tarjetas de crédito garantizadas generalmente no son excelentes para realizar compras, pero pueden ayudarlo a establecer un buen historial de crédito y obtener mejores condiciones.

Conceptos básicos de tarjetas de crédito aseguradas

Una tarjeta de crédito asegurada es más fácil de calificar que una tarjeta de crédito regular o no asegurada. Con este tipo de tarjeta, tendrá que pagar un depósito como garantía para cubrir las pérdidas del emisor en caso de incumplimiento. No utiliza el depósito cuando usa la tarjeta, por lo que tendrá que hacer pagos mensuales como lo haría con una tarjeta no segura. Podrá recibir este depósito después de actualizar o cerrar su tarjeta, siempre y cuando se mantenga al día con sus pagos.

Luego, el emisor le extiende una línea de crédito, a menudo igualando la misma cantidad de dinero que ha proporcionado para el depósito. Por ejemplo, si depositó $ 500, por lo general obtendría un límite de crédito de $ 500. Muchas tarjetas aseguradas también reportan a las tres principales agencias de crédito al consumidor, lo que le permite acumular crédito. Esta es una gran diferencia entre las tarjetas con garantía y las tarjetas de débito prepagas, que no harán nada para mejorar su puntaje.

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Hacer del crédito de construcción una prioridad

De la misma manera que probablemente no quiera permanecer en la escuela secundaria para siempre, es muy probable que no quiera conservar su tarjeta de crédito asegurada por el resto de su vida. Incluso las mejores tarjetas aseguradas no ofrecen mucha flexibilidad de gastos, y la mayoría son caras de mantener. En su lugar, está buscando una tarjeta de crédito que puede usar como un trampolín para obtener una tarjeta de crédito sin garantía.

Debido a esto, es importante buscar una tarjeta de crédito asegurada que informará sus pagos a las tres principales agencias de crédito al consumidor, TransUnion, Experian y Equifax. Si recibe una tarjeta que no informa a estas agencias, no lo ayudará a mejorar su crédito y sus pagos a tiempo no harán que sea más fácil obtener una tarjeta no segura.

A febrero de 2015, US Bank, Capital One y Wells Fargo se encontraban entre los principales emisores de tarjetas de crédito con garantía que informaban de todas las actividades de pago a estas agencias de crédito. Si no está seguro de si su tarjeta de crédito está protegida, llame y pregunte. De esta manera, sabrá si sus pagos mensuales a tiempo cuentan para sus informes de crédito y sus puntuaciones de crédito.

Por ahora, las recompensas no son tan importantes

Claro, es tentador buscar una tarjeta asegurada con las mejores recompensas, pero cuando tiene una tarjeta de crédito asegurada, eso probablemente no debería ser su principal preocupación. Obtener un 1% de reembolso en efectivo en sus compras puede parecer atractivo, pero si tiene un límite de crédito de $ 300 en una tarjeta asegurada, ese 1% no hace casi ninguna diferencia. Su puntaje de crédito también puede sufrir si se acerca demasiado a ese límite, lo que dificulta calificar para tarjetas de crédito sin garantía con recompensas más grandes en el futuro. Esto es lo que quizás quieras buscar en su lugar:

• Un período de gracia:No todas las tarjetas de crédito con garantía tienen periodos de gracia, ni tiempos establecidos cuando el interés no se acumula. Si su tarjeta no tiene esta ventana de tiempo (a menudo alrededor de 25 días), puede terminar gastando mucho más en intereses, incluso si paga todos los meses, especialmente si ya tiene una alta tasa de porcentaje anual, como Muchas tarjetas aseguradas lo hacen.
• Una forma fácil de actualizar: Algunos emisores de tarjetas de crédito ofrecen programas que lo actualizan a una tarjeta no segura después de un período de uso responsable del crédito. Debido a que cerrar su tarjeta asegurada puede reducir la antigüedad promedio de sus cuentas de crédito y ajustar su puntaje de crédito, encontrar una tarjeta que se actualice podría ser una forma inteligente de continuar construyendo su crédito y obtener mejores condiciones. Nota de nerd: Si tiene quiebras, gravámenes fiscales u otra información seria y negativa en su informe, puede ser un poco más difícil actualizar a una tarjeta no segura. Sea paciente y siga haciendo esos pagos a tiempo.
• Un depósito manejable. La mayoría de las tarjetas aseguradas tienen un requisito de depósito mínimo de $ 200 a $ 300. Para algunas personas, solo encontrar lo mínimo es un desafío. Pero si puede poner más del mínimo, gana más flexibilidad. Usar demasiado de su crédito disponible puede dañar su puntaje de crédito, y es mucho más fácil maximizar una línea de crédito de $ 300 que una línea de $ 1,000.
• Tarifas bajas. Muchas buenas tarjetas aseguradas cobran una tarifa de $ 0, y algunas tienen tarifas de $ 40 o menos. Tenga cuidado con las tarjetas de "cobrador de tarifas" con altas tarifas anuales, tarifas de mantenimiento mensuales y otros cargos inevitables.

Una vez que tenga su tarjeta, concéntrese en mantenerse por debajo del límite y pagando su saldo por completo cada mes. Si comienza sin crédito, puede tomar tan solo seis meses acumular un historial suficientemente bueno para que otro emisor lo apruebe para una tarjeta de crédito sin garantía, si no desea esperar una actualización de su emisor original. Si tiene mal crédito, es probable que tome más tiempo.

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Cuando se llega a esto, cuanto antes establezca estos buenos hábitos de endeudamiento, antes podrá aumentar su crédito.Y una vez que esté listo para pasar a una tarjeta no segura, todos sus esfuerzos valdrán la pena.