Esta táctica poco conocida puede ahorrarle miles en préstamos estudiantiles -

Existe una solución en gran medida sin explotar para muchos de los millones de estadounidenses que tienen deudas de préstamos estudiantiles: la refinanciación.

El refinanciamiento de préstamos estudiantiles significa reemplazar los préstamos estudiantiles existentes con uno nuevo, idealmente con una tasa de interés más baja. De acuerdo con la estimación más reciente de Goldman Sachs, de los más de $ 1 billón en deuda de préstamos estudiantiles federales y privados pendientes, $ 211 mil millones son elegibles para refinanciarse a una tasa más baja.

El Departamento de Educación, que posee más del 90% de la deuda de préstamos estudiantiles, no refinancia la deuda universitaria. Pero puede refinanciar préstamos estudiantiles, tanto federales como privados, a través de prestamistas privados.

SoFi, el prestamista con sede en San Francisco, comenzó a popularizar la refinanciación de préstamos estudiantiles cuando se lanzó en 2012. Hoy en día, muchos prestamistas en línea, bancos y cooperativas de crédito refinancian préstamos estudiantiles tanto federales como privados.

Los prestatarios con excelente crédito que cargan con altas tasas de interés, como el 6.8% de los préstamos federales para estudiantes no subsidiados emitidos entre 2006 y 2013, por ejemplo, pueden ahorrar miles de dólares al refinanciar. Esto es lo que necesitan saber.

Los prestamistas buscan prestatarios de bajo riesgo

A diferencia de los préstamos estudiantiles federales, los préstamos estudiantiles refinanciados están basados ​​en créditos. Los prestamistas buscan prestatarios de bajo riesgo que probablemente no pagarán. Específicamente, buscan prestatarios con:

• Buenas puntuaciones de crédito. Los prestamistas buscan puntajes de crédito en los altos 600 o 700.
• Un historial de pagos a tiempo. Los prestamistas buscan un historial de crédito sustancial.
• Suficientes ingresos para pagar deudas y gastos. Los prestamistas podrían considerar una baja relación deuda-ingreso o altas ganancias proyectadas.

Los médicos, dentistas, abogados y graduados de MBA son en general excelentes candidatos para la refinanciación de préstamos estudiantiles porque tienen un alto potencial de ingresos y una gran cantidad de deuda universitaria.

Cada prestamista tiene diferentes criterios de suscripción; compare las tasas de múltiples prestamistas de refinanciamiento para encontrar la tasa más baja para la que califica.

Más deuda, más ahorro.

Los ahorros de los prestatarios dependen de la tasa para la que califican, el monto que están refinanciando y el plazo que eligen. Una calculadora de refinanciamiento de préstamos estudiantiles puede ayudarlo a calcular posibles ahorros.

Por ejemplo, el estudiante universitario típico deja la universidad con alrededor de $ 30,000 en deudas. Con una tasa de interés del 7%, pagarían alrededor de $ 348 por mes y casi $ 42,000 durante un período de pago de 10 años. Reducir esa tasa al 5% ahorra $ 30 por mes y más de $ 3,600 en total.

Con más deuda, los ahorros son más dramáticos. El doctor graduado típico adeuda aproximadamente $ 225,000 en préstamos de pregrado y escuela médica. Si el médico cambia de una tasa de interés del 7% a una tasa del 5%, ahorrará alrededor de $ 225 al mes y más de $ 27,000. Digamos que el médico califica para una tasa del 4%: los ahorros serían más de $ 330 al mes y un total de aproximadamente $ 40,000.

Riesgos de refinanciación

La refinanciación no es adecuada para todos. La mayoría de las personas tienen préstamos federales para estudiantes, que vienen con beneficios que desaparecen cuando se refinancian a través de un prestamista privado.

Por ejemplo, los préstamos federales son elegibles para planes de pago basados ​​en los ingresos, que limitan el pago mensual de un prestatario a un porcentaje de los ingresos. Estos planes pueden ser líneas de vida para prestatarios de ingresos bajos y medios, pero los préstamos refinanciados no son elegibles.

De manera similar, los préstamos refinanciados no califican para el programa de perdón de préstamos de servicio público del gobierno, diseñado para ayudar a los funcionarios públicos a pagar la deuda de la universidad. Eso significa que la refinanciación de préstamos estudiantiles a menudo no es la mejor opción para maestros, enfermeras y otros empleados gubernamentales o sin fines de lucro.