¿Saliente? 4 razones para retrasar la seguridad social

Por Steven Elwell

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A medida que se acerca la jubilación, enfrenta muchas decisiones financieras importantes. ¿Cuánto puede gastar cada año mientras se asegura de no quedarse sin dinero? ¿Cuándo debería comenzar a tomar su pensión, si obtiene una? ¿De qué cuenta deberías sacar dinero de la primera?

Una de las decisiones más importantes es cuándo comenzar a dibujar la Seguridad Social. Según el Centro para la Investigación de la Jubilación en el Boston College, alrededor del 42% de los hombres y el 47% de las mujeres comienzan a recibir beneficios a los 62 años, que es lo más temprano que puede hacerlo. Cuanto antes comience a recibir beneficios, menos recibirá cada mes. Cuanto más espere, mayor será su beneficio mensual.

Algunas personas realmente no tienen ninguna opción y deben comenzar los beneficios inmediatamente. Pero aquellos que sí tienen una opción deben considerar los beneficios potenciales de esperar. Aquí hay cuatro razones para pensar en retrasar su Seguridad Social.

1. La gente vive más que nunca

Según la calculadora de la esperanza de vida del Seguro Social, el hombre promedio que alcanza la edad de 62 años vivirá casi 84 años, mientras que la mujer promedio de 62 años vivirá hasta 86. Con los avances continuos en tecnología médica, la esperanza de vida probablemente continuará aumentando. Estas son buenas noticias para la longevidad, pero no tan buenas noticias para las finanzas. Necesitará que su dinero dure tanto como usted. Una forma de ayudar a que esto suceda es retrasar el Seguro Social para que reciba un mayor beneficio, lo que puede reducir el estrés de sus ahorros. Un mayor beneficio también significa que su ajuste anual de costo de vida (COLA) resultará en más dinero en términos reales. Aquí hay un ejemplo de un año con un 2% de COLA:

Beneficio de $ 1,000 / mes x 2% COLA = Aumento de $ 20 / mes Beneficio de $ 1,800 / mes x 2% COLA = Aumento de $ 36 / mes

Debido a que comenzaría desde una base más alta, su beneficio aumentaría en $ 432 en un año en lugar de $ 240. El extra de $ 192 es una excelente protección contra la inflación.

2. Los beneficios crecen un 8% cada año que esperas.

Por cada año que demora en comenzar el Seguro Social entre 62 y 70, su beneficio mensual aumenta aproximadamente un 8%. En el entorno actual de bajas tasas de interés, es imposible encontrar un 8% garantizado regreso. Cualquier profesional de la inversión que valga la pena le dirá que el mercado de valores no puede garantizar ese tipo de rendimiento cada año.

Como ejemplo de la vida real, tengo un cliente cuyo monto de beneficio a los 62 años es de $ 1,736 al mes. Si esa persona espera hasta los 70 años, el beneficio aumenta a $ 3,259 al mes. Eso es un aumento del 87.7%, ¡casi el doble! Por supuesto, esperar hasta los 70 años significará perderse los ocho años de beneficios, pero volviendo a mi primer punto, si vives lo suficiente, más que compensarás la diferencia. El cliente en el ejemplo lo haría antes de llegar a 80.

3. Grandes ahorros de impuestos IRA / 401 (k) posibles

Una vez que haya decidido retrasar el Seguro Social, la pregunta natural es: ¿dónde obtiene ingresos mientras espera que comiencen sus beneficios? Dado que la mayoría de las personas en esta situación no tendrán ninguna otra fuente de ingresos imponibles, esto brinda una oportunidad increíble para sacar dinero de una cuenta IRA o 401 (k) a tasas impositivas bajas o nulas.

Este es el grand slam de la planificación fiscal. Imagine poner dinero en su 401 (k) para evitar una tasa impositiva actual del 25% o más, lo que le permite crecer durante décadas con impuestos diferidos y luego retirarlo en retiro sin adeudar ningún impuesto. He tenido clientes que pueden hacer esto con una planificación adecuada, y es un resultado maravilloso. Si no necesita el dinero de inmediato, considere convertirlo en una cuenta IRA Roth. Aprovecha las tasas impositivas bajas o cero, y su dinero puede crecer libre de impuestos a partir de ese momento.

4. Beneficios conyugales pueden pagarle para esperar

Un gran beneficio financiero del matrimonio es la capacidad de cobrar los beneficios según el registro del Seguro Social de su cónyuge en lugar del suyo. Puede ser una decisión complicada, pero básicamente puede obtener un beneficio equivalente al 50% del beneficio de la edad plena de jubilación (FRA) de su cónyuge una vez que cumpla su propia edad plena de jubilación: 65 a 67 años, dependiendo de cuándo nació. Puede cobrar este beneficio y continuar demorando su propio beneficio hasta los 70 años, momento en el cual cambia a su propio pago mensual más alto. Puede reclamar un beneficio conyugal antes de llegar a su FRA, pero el Seguro Social solo le otorgará el beneficio más alto o el beneficio conyugal, y perderá la capacidad de diferir su propio beneficio.

Personas divorciadas / viudas elegibles, también

Aquellos que están divorciados pero que estuvieron casados ​​por más de 10 años tienen derecho a reclamar beneficios conyugales según el registro de su ex. (Esto no tiene ningún efecto en los beneficios de sus ex.) A los viudos se les permite reclamar los beneficios de sobrevivientes a partir de los 60 años de edad, sin efecto en su propio beneficio de jubilación.

Recomiendo encarecidamente a cualquier persona divorciada o viuda que visite a un experto para que lo ayude a tomar decisiones inteligentes sobre reclamos. A los agentes de la Seguridad Social no se les permite dar consejos y es posible que ni siquiera conozcan las estrategias básicas de reclamación.

Imagen a través de iStock.

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