Vida sin crédito: 4 razones para pensar dos veces

Un estudio Investmentmatome de 2015 encontró que el hogar estadounidense endeudado promedio tenía $ 132,086 de tarjetas de crédito, hipotecas y deudas de préstamos estudiantiles. Con la cantidad que los consumidores deben aumentar cada año, podría pensar que la mejor manera de evitar las deudas es salir completamente de la red de crédito. Sin embargo, la vida sin crédito puede causar sus propios problemas.

1. Es más difícil calificar para una hipoteca

Renunciar a un préstamo de automóvil o tarjetas de crédito puede ser relativamente fácil, pero ahorrar lo suficiente para comprar una casa es más difícil. Si está tratando de obtener una hipoteca sin un puntaje de crédito, tendrá que someterse a un proceso llamado suscripción manual. Los requisitos para los préstamos de la FHA suscritos manualmente incluyen:

• Debe tener reservas de efectivo iguales o mayores al pago de la hipoteca de un mes después de Gastos de cierre y pago inicial.
• Es posible que no tenga pagos de deuda, incluido el pago de la hipoteca propuesta, más del 43% de su ingreso bruto mensual.
• El pago de su hipoteca no puede exceder el 31% de su ingreso bruto mensual.

Sin embargo, incluso si cumple con estos requisitos, muchos prestamistas no realizarán una suscripción manual, y aquellos que sí lo hagan podrán verlo como un riesgo. Por lo tanto, esté preparado para estipulaciones adicionales, como un gran pago inicial, prueba de estabilidad laboral o documentación extensa para demostrar que ha realizado los pagos a tiempo durante los últimos 12 a 24 meses. Debido a que la suscripción manual generalmente requiere más documentación que la suscripción de hipotecas tradicional, planifique que el proceso sea más largo al decidir la fecha de cierre del contrato.

2. El alquiler puede ser más difícil

Si elige alquilar en lugar de comprar, todavía no está en claro. Debido a que muchos propietarios buscan en el historial de crédito pistas sobre si realizarán el pago de la renta a tiempo, es posible que tenga que saltar por los lazos para encontrar otras formas de demostrar que su ingreso es estable y que usted es financieramente responsable.

Además, un propietario puede exigirle que pague unos meses de alquiler por adelantado o incluso que obtenga un co-firmante que esté dispuesto a ser responsable de sus pagos de renta si no los hace a tiempo.

3. Los prestamistas, los propietarios y los empleadores aún podrían ver su historial de crédito

Dependiendo de su historial crediticio, las marcas negativas generalmente permanecen en su informe crediticio durante siete a 10 años, y los gravámenes impositivos impagos pueden permanecer hasta 15 años. Por lo tanto, incluso si ha estado “sin crédito” durante algunos años, su historial de crédito todavía está disponible. Si tiene un buen historial de crédito, no tiene nada de qué preocuparse en este puntaje. Pero si tiene cuentas en cobranzas, una ejecución hipotecaria o una quiebra en su pasado, aún puede afectarlo cuando solicite una hipoteca, un apartamento o un trabajo.

4. Puede que tengas que ahorrar para todo.

Para algunas personas, retrasar la gratificación no es un problema. En muchos casos, es una virtud. Pero si su ingreso no es lo suficientemente alto como para que pueda ahorrar suficiente dinero para ahorrar para todas sus metas financieras, puede llevar más tiempo de lo que cree.

Cómo usar el crédito responsablemente

No necesariamente tiene que endeudarse para construir su crédito. Sin embargo, si tiene un excelente crédito, el costo de la deuda suele ser bajo y manejable. Algunos consejos para usar el crédito de manera responsable:

Mantener un presupuestoEvite gastar más de lo que tiene al presupuestar su dinero y hacer un seguimiento de sus gastos mensuales. No solo lo ayudará a saber a dónde va su dinero, sino que también puede identificar fácilmente los gastos que puede recortar a favor de objetivos financieros más importantes.

Pague a tiempo, cada vez. Al atrasarse solo de sus pagos, no solo le cuesta multas e intereses atrasados, sino que también hace que sea difícil estar al tanto de sus otras obligaciones financieras mientras intenta ponerse al día. Haga una prioridad para hacer sus pagos de la deuda a tiempo y en su totalidad cada mes.

Pedir prestado con cuidado.Ya sea un préstamo de automóvil o una hipoteca, evite gastar más de lo que necesita. Cuanto más grandes sean los pagos de su préstamo, menos flexibilidad tendrá en su presupuesto para otros gastos.

Use las tarjetas de crédito con sensatez. Las tarjetas de crédito son una excelente manera de generar crédito porque no necesita tener un saldo para establecer un historial de pagos positivo. Le recomendamos que pague el saldo completo cada mes para evitar que se le cobren intereses. Además, evite solicitar demasiadas tarjetas de crédito. Cuantas más cartas tengas, más difícil será gestionarlas.

Ya sea que elija jugar el juego de puntaje de crédito o no, la manera más importante de lograr seguridad financiera es aprender buenos hábitos de dinero y practicarlos a largo plazo.

Este artículo se actualizó el 11 de agosto de 2016. Se publicó originalmente el 30 de mayo de 2015.

Ben Luthi es un escritor del personal que cubre finanzas personales para Investmentmatome . Síguelo en Twitter @benluthi y en Google+ .