ÍNdice de calificación Definición y ejemplo |

Qué es:

Un índice de calificación es en realidad dos proporciones que los bancos utilizan para determinar si un prestatario es elegible para una hipoteca Las dos razones generalmente son:

Deuda total del prestatario / Ingreso mensual

Pagos mensuales totales de la deuda del prestatario / Ingreso mensual

Cómo funciona (Ejemplo):

Por ejemplo, supongamos que el Prestatario X tiene $ 4,000 de ingreso mensual y $ 30,000 de préstamos estudiantiles y deudas de tarjetas de crédito, en los que paga $ 600. El Prestatario X quiere una hipoteca del 8%, 30 años, $ 250,000. El pago mensual de esa hipoteca, incluidos seguros de propietarios e impuestos a la propiedad, asciende a $ 2,200.

Usando esta información y las fórmulas anteriores, el banco puede usar ratios de calificación como parte de su determinación de si el Prestatario X es un buen riesgo crediticio.

Total mensual de pagos de deudas del prestatario / ingreso mensual = ($ 600 + $ 2,200) / $ 4,000 = 0.70

Gastos mensuales de vivienda del prestatario / ingreso mensual = $ 2,200 / $ 4,000 = 0.55

[Si está listo para comprar un a casa, use nuestra Calculadora de hipotecas para ver cuál será el pago mensual de capital e intereses. También puede aprender cómo calcular su pago mensual en Excel.]

Por qué es importante:

Los índices de calificación tienen la intención de reducir el riesgo de incumplimiento de los bancos. Cada prestamista tiene sus propios estándares, aunque una regla general es que los pagos totales de la deuda al ingreso no deben exceder 0.36 y los gastos de vivienda a los ingresos no deben exceder 0.28. (El prestatario X en nuestro ejemplo excede esos umbrales y probablemente no obtendrá el préstamo). Los prestatarios que no cumplen los umbrales mínimos de calificación de los bancos generalmente no reciben préstamos, deben hacer pagos iniciales más grandes o deben pagar intereses más altos. tasas.