Cómo mantener su flexibilidad financiera durante la banca

Por jerry mitchell

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Si alguna vez ha considerado cambiar de banco para aprovechar una promoción, es probable que su proceso de pensamiento fuera algo como esto: "Podría mover mi cuenta, pero luego tendría que cancelar mis depósitos directos y detener los pagos de mis facturas en línea". Eso es demasiado complicado ". Estos pensamientos significan que ha sido atrapado por productos bancarios fijos.

Los bancos ofrecen productos básicos, como cuentas de cheques, cuentas de ahorro y certificados de depósito, para que los clientes puedan entrar. Pero también ofrecen productos “pegajosos” que pueden mantener a los clientes en el banco durante años, incluidos préstamos, líneas de crédito, tarjetas de débito, protección contra sobregiros, pago de facturas gratuito y depósito directo.

Los productos pegajosos pueden parecer una buena idea al principio. Sin embargo, los clientes que están menos que entusiasmados con su banco actual, pueden preferir tener la flexibilidad de cambiar de institución a tener todas sus cuentas en un solo lugar.

La desventaja de los productos pegajosos

Sin duda, muchas personas disfrutan tener todas sus cuentas en una institución financiera. De acuerdo con una encuesta de la banca de consumo global de EY de 2014, el 29% de los clientes que abrieron una cuenta en los últimos 12 meses lo hicieron para mantener todas sus cuentas en un solo lugar. Y el 60% de los clientes bancarios no esperaban mover sus cuentas en los próximos 12 meses.

Eso no significa que los encuestados estuvieran contentos con sus bancos. Del 60% de los clientes que no planeaban mover sus cuentas, el 17% dijo que esto se debía a que cambiar las instituciones sería demasiado difícil o requeriría mucho tiempo.

Pasé cinco años trabajando en uno de los bancos más grandes del sudeste, y vi de primera mano algunas de las formas en que los bancos mantienen a los clientes. En un caso, el banco descontinuó su cuenta corriente gratuita, lo que afectó a sus clientes de bajos ingresos, a los millennials y minorías desproporcionadamente jóvenes.

Muchos de estos clientes querían cambiar de instituciones financieras, pero las numerosas cuentas que tenían con mi banco lo hicieron todo un desafío. Por ejemplo, muchos tenían líneas de crédito hipotecario con tasas de interés descontadas porque también tenían cuentas corrientes en el banco. Mover sus cuentas corrientes habría aumentado las tasas de interés en los saldos de sus líneas de crédito.

Esta es una forma común para que los bancos hagan que los clientes se queden con ellos. Afortunadamente, hay maneras de evitar quedarse atascado.

Cómo mantener la flexibilidad en la banca

Divide tu depósito directo

El depósito directo es probablemente la estrategia pegajosa número 1 de los bancos. No puede simplemente cerrar la cuenta de cheques a la que se envía su cheque de pago, sino que cambiar la información de depósito directo con su empleador a menudo toma algunas semanas. A menos que cancele el depósito directo unas semanas antes del cambio, podría tener problemas para recibir su cheque de pago.

Para evitarlo, pregunte a su empleador si puede dividir su depósito directo entre dos cuentas. La mitad de su dinero puede ir a una cuenta corriente en un banco y la otra mitad puede ir a una segunda cuenta en otro banco. De esta manera, si decide cerrar una cuenta, puede enviar el 100% de los fondos a la otra cuenta existente, en lugar de abrir una nueva.

Una cosa a tener en cuenta: algunas cuentas requieren saldos mínimos para eximir de cargos, y puede ser más difícil cumplir con los mínimos cuando divide su efectivo entre cuentas.

Evite pagos recurrentes

Muchas personas no cambian de banco para evitar actualizar toda su información de pago recurrente. Puede ser difícil recordar cada pago recurrente que configuró, y ponerse en contacto con cada compañía con la información de su nueva cuenta lleva tiempo. Si olvida actualizar una cuenta, es posible que su factura no se pague puntualmente.

En lugar de configurar pagos recurrentes, considere crear recordatorios con el calendario de Google u otra aplicación y pagar las cuentas manualmente. Esto lleva más tiempo que el retiro automático de fondos de su cuenta, pero si valora la flexibilidad financiera, puede valer la pena la compensación.

Dispersa tus cuentas

Cambiar a los bancos no tiene por qué significar dar la vuelta a toda su vida financiera.

Para mantener la flexibilidad, mantenga cuentas en diferentes bancos y realice un seguimiento a través de una aplicación como Mint.com o, si trabaja con un asesor financiero, pregúntele si utiliza un software como Money Guide Pro que agregue todas sus cuentas. Esto te permite monitorearlos todos desde un solo lugar sin estar atado. Si desea abandonar uno de los bancos con los que está tratando, solo tendrá que mover algunas cuentas.

Omitir protección contra sobregiros

La mayoría de los bancos ofrecen protección contra sobregiros para ayudarlo a evitar costosas comisiones cuando gasta más dinero del que tiene en su cuenta corriente. Lo hacen abriendo una cuenta separada, desde la cual pueden extraer fondos en exceso y vincularlos a su cuenta de cheques. Esta nueva cuenta es una más que tendrás que cerrar si quieres irte.

Concéntrese en el seguimiento de sus transacciones para que no necesite protección contra sobregiros. Controle sus gastos con la banca en línea y otras aplicaciones, y mantenga un colchón de efectivo en su cuenta para asegurarse de que no caiga temporalmente en un saldo negativo.

A muchos les conviene evitar los productos pegajosos que los bancos utilizan para retener a los consumidores. Seguir estos pasos le permitirá conservar su flexibilidad bancaria.

Jerry D. Mitchell II es un asesor financiero de solo pago y el CEO de Incite Wealth Management LLC en Orlando, Florida.