Análisis: los titulares de títulos profesionales podrían ahorrar en una alta deuda de préstamos estudiantiles

Recientemente, la deuda estudiantil de la nación alcanzó un nuevo récord, alcanzando los $ 1.5 billones. Y mientras que la carga de deuda promedio es de aproximadamente $ 31,000 entre los 45.2 millones de estadounidenses con tal carga, según el Centro Nacional de Estadísticas de la Educación, aproximadamente 2.5 millones de estadounidenses están endeudados con $ 100,000 o más.

Los títulos avanzados, como los requeridos para las profesiones legales y médicas, tienen una prima. Pero si estos graduados, con una deuda que se eleva por encima del promedio nacional, consideren cuidadosamente sus opciones de pago, podrían ahorrar cientos de dólares cada mes y hasta cientos de miles de dólares durante la vida de sus préstamos.

Pagar la deuda del préstamo estudiantil puede llevar décadas. Hay varias opciones de pago disponibles para aquellos con alta deuda, pero es difícil saber cuál es la mejor para las circunstancias únicas de un prestatario.

"Algunos planes hacen que los pagos mensuales sean más manejables, pero cuestan más a largo plazo", dice Brianna McGurran, experta en préstamos estudiantiles de nuestro sitio. “Otros, incluido el refinanciamiento, podrían significar pagos más grandes pero le permitirán estar más libre de deudas antes. "Los prestatarios deben comprender todas sus opciones y tomar una decisión teniendo en cuenta sus ingresos, deuda total, objetivos financieros e historial de crédito".

Investmentmatome calculó los pagos e intereses sobre la deuda de préstamos estudiantiles para cuatro profesiones en cuatro opciones de pago disponibles para los prestatarios federales:

• El plan de pago estándar de 10 años en el que comienza la mayoría de los prestatarios.
• Un plan extendido de tasa fija de 25 años.
• El plan Revised Pay as You Earn (REPAYE) impulsado por los ingresos que ofrece perdón de saldo después de 25 años de pagos con un límite máximo del 10% de los ingresos discrecionales.
• Refinanciación de deuda de préstamos estudiantiles con una tasa de interés más baja al graduarse, una opción disponible para aquellos con buenas calificaciones de crédito e ingresos adecuados.

Para detalles y requisitos para cada una de estas opciones de pago, haga clic aquí.

"CALCULADORA: ¿Debes refinanciar tus préstamos estudiantiles?

MBA

La deuda de préstamos estudiantiles promedio de los graduados de MBA de 2016 fue de $ 55,800, según NCES. Estos graduados son únicos en cuanto a que la mediana de la deuda de préstamos estudiantiles de MBA es baja en relación con el ingreso promedio alto. Por lo tanto, un plan impulsado por los ingresos como REPAYE tendría los pagos mensuales más altos, pero pagaría la deuda en el menor tiempo posible.

Por otro lado, un graduado capaz de refinanciar después de graduarse, con un alto puntaje de crédito y una baja relación deuda-ingreso, equilibraría los pagos tolerables con un plazo de pago razonable y potencialmente ahorraría $ 5,300 sobre el plan de pago estándar de 10 años.

Abogado

Los futuros abogados, que se graduaron con un Juris Doctor en 2016, dejaron la escuela con una deuda mediana de $ 133,500, según el NCES. Asumiendo que promedian un salario anual de $ 141,900 durante las primeras décadas de su carrera, pagarían sus préstamos bajo REPAYE antes de poder obtener el beneficio del perdón. Además, el plan de pago impulsado por los ingresos los dejaría pagando alrededor de $ 38,700 más durante la vida del préstamo en comparación con el plan de pago estándar de 10 años.

Sin embargo, la refinanciación de sus préstamos después de graduarse ahorraría $ 19,500 en comparación con el pago estándar.

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Dentista

Los dentistas se gradúan con la mayor carga de deuda de préstamos estudiantiles de todas las profesiones analizadas: $ 274,100 en 2016, según el NCES. Debido a este alto saldo y a un salario relativamente medio, es posible que obtengan el máximo provecho de la condonación de préstamos estudiantiles según REPAYE en nuestro análisis.

Después de 25 años de pagos mensuales de $ 1,300, serían elegibles para que se les perdone el principal restante de $ 150,500. Sin embargo, quienes cargan esta cantidad de deuda pagarían menos durante la vida del préstamo si se apegan al plan estándar a 10 años o refinancian a una tasa más baja. Si el pago mensual más alto de esas opciones es manejable, el prestatario podría ahorrar $ 20,700 o $ 64,700, respectivamente.

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Doctor

Los futuros médicos, que abandonaron la escuela de medicina con un título de Doctor en Medicina, también se fueron con una deuda de préstamo estudiantil promedio de $ 228,500, según el NCES. Este grupo puede ver los pagos mensuales más bajos al ingresar a un plan de pago extendido, pero extender esos pagos más pequeños a 25 años entregaría la mayor cantidad total pagada: $ 452,200 durante la vida del préstamo.

Entrar en el plan REPAYE mantendría los pagos altos a raya, pero aún costaría $ 115,500 más que el plan de pago estándar cuando todo esté dicho y hecho, y dado el salario promedio para los médicos generales, el préstamo se pagará antes de que nuestro médico pueda aceptar Ventaja de cualquier perdón.

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Elegir el plan correcto

"Para elegir la opción de pago correcta, equilibre cómo cada plan se ajusta a sus planes de carrera a largo plazo", dice McGurran. "Los graduados que trabajan en hospitales sin fines de lucro o para el gobierno, por ejemplo, podrían calificar para el Perdón de Préstamo de Servicio Público después de 10 años de pagos, lo que haría que un plan de pago basado en los ingresos sea el mejor enfoque".

Para aquellos que no están en el servicio público o empleos sin fines de lucro, la solución puede consistir en combinar enfoques: ingresar a un plan basado en los ingresos como REPAYE durante los primeros años, luego refinanciar una vez que sus ingresos aumenten y permita pagos mensuales más grandes, por ejemplo. Los prestamistas también ofrecen plazos más cortos en la refinanciación que podrían permitir a los prestatarios de altos ingresos pagar sus deudas aún más rápido que el período de pago estándar de 10 años.

Los prestatarios deben usar una calculadora de refinanciamiento para ver cuánto pueden ahorrar con una tasa de interés más baja. Una calculadora de ingresos discrecionales muestra los pagos conforme a los planes de pago impulsados ​​por los ingresos.

METODOLOGÍA

Los niveles de endeudamiento medianos representan el monto acumulado adeudado de todos los préstamos por programa de estudios de grado y se obtuvieron del Estudio Nacional de Ayuda Estudiantil Postsecundaria del Centro Nacional para Estadísticas de Educación 2015-16.

Las tasas de interés ponderadas se calcularon utilizando 2017-18 como el último año de cursos. Las tasas representan una combinación de préstamos directos no subsidiados y préstamos PLUS directos del Departamento de Educación de los Estados Unidos.

Los salarios anuales se basan en los datos de la Oficina Nacional de Estadísticas Laborales y de Empleo Nacional Ocupacional de mayo de 2017 y representan una aproximación de lo que los profesionales ganarían, en promedio, en los primeros 25 años de su carrera.

Si tiene preguntas sobre este análisis, comuníquese con Megan Katz en [email protected].