Planee con anticipación para aliviar el dolor de los gastos médicos mayores

Por Eric Toya

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Los gastos médicos mayores pueden causar tremendas dificultades financieras. De hecho, un estudio de Investmentmatome de 2013 encontró que las facturas médicas son la principal causa de bancarrota personal.

Todas las facturas médicas pueden ser abrumadoras, pero la diferencia entre los gastos de emergencia y los gastos anticipados es su capacidad para planificar este último.

Vale la pena pensar en el futuro

Con los gastos planificados, puede considerar una serie de estrategias para aliviar la presión financiera. Pero incluso para problemas médicos no planificados, planificar con anticipación es inteligente. Tener un fondo de ahorros de emergencia es la mejor protección contra las verdaderas emergencias. La mayoría de los planificadores financieros recomiendan mantener separados los gastos de vida de entre tres y seis meses.

Si su plan de seguro de salud es compatible, también considere financiar una Cuenta de Ahorros de Salud, una cuenta de ahorros con ventajas impositivas para gastos médicos.

Cuando sabe que se avecina un procedimiento importante, tiene tiempo para ahorrar específicamente para ese gasto. Dependiendo de la sincronización del procedimiento o tratamiento y su capacidad de ahorrar, debe tener suficiente reserva para cubrir todo el gasto sin tener que tomar un préstamo o llevar una deuda de tarjeta de crédito.

4 maneras de ayudar a reducir su carga financiera

Más allá de ahorrar tanto como pueda, aquí hay otras formas de reducir la carga financiera de los gastos médicos mayores:

1. TOMAR deducciones fiscales si puedes

El IRS permite a los contribuyentes deducir gastos médicos calificados que superan el 10% de su ingreso bruto ajustado. Su AGI es su ingreso sujeto a impuestos menos los ajustes, como las contribuciones de IRA, los intereses de préstamos estudiantiles y los pagos de pensión alimenticia requeridos.

Dependiendo de múltiples factores, generalmente puede deducir una amplia gama de gastos médicos para cosas como cirugías, medicamentos recetados, atención dental y de la vista y procedimientos de fertilidad. Pero, por lo general, no puede deducir los gastos de cirugía estética, blanqueamiento dental o mantenimiento general de la salud, como las cuotas del club de salud o las vitaminas.

Averigüe si su tratamiento califica para una deducción. Consulte la publicación 502 del IRS para obtener una lista completa de los gastos deducibles y no deducibles.

2. Reduce tus ingresos.

Alcanzar ese umbral de deducción de impuestos del 10% es un obstáculo importante. Una forma de superarlo es reducir sus ingresos en el año en que incurra en gastos mayores. Nadie quiere ganar menos dinero, pero es posible reducir su AGI sin tomar una reducción salarial.

Las deducciones "por encima de la línea" son aquellas que ajustan o reducen sus ingresos. Considere estas estrategias para reducir su AGI y, por lo tanto, el umbral para deducir sus gastos médicos calificados:

• Maximiza tus contribuciones al 401 (k): Puede contribuir hasta $ 18,000 a su 401 (k), con una contribución adicional de $ 6,000 para "ponerse al día" si tiene 50 años o más. Si sus contribuciones han estado ingresando en un Roth 401 (k), este es el momento de cambiar a las contribuciones tradicionales antes de impuestos.
• Volver a la escuela: Puede deducir hasta $ 4,000 de matrícula calificada y cuotas pagadas por usted, su cónyuge o un dependiente calificado, sujeto a los límites de ingresos.
• Hacer Contribuciones de HSA: Si tiene un plan de salud compatible con HSA de deducible alto, su contribución a HSA es una deducción por encima de la línea. En 2016, puede aportar $ 6,750 para una familia o $ 3,350 para una persona. Se permite una cantidad adicional de $ 1,000 para "ponerse al día" si tiene 55 años o más.

3. Agrupe sus gastos médicos

Al planear con anticipación la mayor cantidad posible de sus gastos médicos, es posible que pueda alcanzar el 10% de su límite AGI para deducciones de impuestos. Esto significa que es inteligente agrupar sus gastos médicos discrecionales tanto como pueda. Por ejemplo, si está planeando una fertilización in vitro o implantes dentales, este también es el año en el que debe obtener nuevos anteojos recetados, inscribirse en un programa para dejar de fumar o probar la terapia de acupuntura.

Asegúrese de mantener todos los recibos y buenos registros de todos los tratamientos, procedimientos y medicamentos recetados. Y, por supuesto, asegúrese de que estos sean gastos médicos calificados para que pueda deducir los gastos una vez que alcancen el 10% de su AGI.

4. Pagar con una tarjeta de crédito.

No te estoy animando a acumular deudas de tarjetas de crédito; solo considere usar una tarjeta de crédito si puede pagar el saldo completo. Pero suponiendo que tenga suficiente dinero ahorrado para hacerlo, vale la pena verificar si su proveedor médico acepta tarjetas de crédito, ya que podría calificar para un gran bono de registro si realiza una compra grande con una nueva tarjeta.

Por lo general, se requiere que gastes una cierta cantidad dentro de un período determinado para obtener el bono. Si tiene buen crédito, muchas tarjetas ofrecen bonos con un valor de hasta $ 500 por gastar entre $ 3,000 y $ 4,000 en los primeros meses. Si ha estado pensando en obtener una nueva tarjeta de todos modos, este podría ser el momento para hacerlo. Aquí están algunas de las mejores ofertas disponibles en este momento.

La línea de fondo

Es probable que una factura médica grande no sea la forma en que espera gastar su dinero, pero es una realidad que muchos enfrentarán. Y aunque no siempre puede planificar estos gastos, cuando puede, una serie de estrategias pueden ayudar a aliviar la presión financiera para que pueda liberarse de su salud y recuperación.

Eric Toya, CFP, es un planificador financiero y socio de pago solamente enNavigoe en la playa de redondo, california.

Imagen a través de iStock.