Seguro de cuidado a largo plazo vale la pena el gasto

Por Rachel Podnos, JD, CFP

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Imagine que se ha jubilado y usted o su cónyuge desarrollan una enfermedad crónica que requiere atención de enfermería en el hogar o ayuda significativa en el hogar. Si no ha planeado con anticipación, podría encontrarse en una situación financiera difícil.

El cuidado a largo plazo puede ser extremadamente costoso. Una habitación privada en un asilo de ancianos cuesta un promedio de más de $ 83,000 por año en 2010, según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. Y el estudio encontró que los asistentes de salud en el hogar cuestan un promedio de $ 21 por hora. Para empeorar las cosas, la mayor parte del cuidado a largo plazo no está cubierto por Medicare, la mayoría de los jubilados son la fuente de atención médica.

Entonces, ¿cómo paga la gente este enorme gasto potencial? De acuerdo con un estudio realizado en 2014 por el Centro para la Investigación de la Jubilación en el Boston College, solo un 13% de las personas solteras de 65 años o más compran un seguro de atención a largo plazo. Pero en muchos casos, es una buena idea comprar al menos algo de cobertura. Este es el por qué:

Es posible que no califique para Medicaid

A diferencia de Medicare, Medicaid pagará por el cuidado a largo plazo, siempre que se realice en un centro, no en casa. Sin embargo, necesita haber agotado casi todos sus activos para calificar, y no puede simplemente regalarlos a sus hijos. Medicaid tiene un período de "retrospectiva" de cinco años, por lo que aún considerará cualquier activo que haya transferido durante los cinco años anteriores a su solicitud.

Autoasegurarse es caro

En este caso, su estrategia es tener suficientes ahorros para la jubilación en el momento en que usted o su cónyuge necesiten atención a largo plazo y puedan pagarla completamente de su bolsillo. Pero debido a que este costo puede ser tan alto, esta opción generalmente solo es factible para personas de alto patrimonio neto. Para cualquier otra persona, decidir autoasegurarse significa asumir un poco de riesgo.

El seguro de cuidado a largo plazo le da opciones

El seguro de atención a largo plazo cubre más tipos de atención que Medicaid, desde atención las 24 horas en su hogar o en un centro hasta unas pocas horas por semana de asistencia en el hogar.

La cobertura es costosa, pero hay formas de administrar el costo. En lugar de preguntarle a su corredor de seguros cuánta cobertura necesita, averigüe cuánto puede obtener por el monto que puede pagar. También puede escatimar en complementos, como las disposiciones de inflación. Luego puede invertir el dinero que ahorró al no comprar una póliza de cobertura total y reservar los ingresos para el coaseguro de su riesgo.

Algunos es mejor que ninguno

Muchas personas son reacias a comprar un seguro de cuidado a largo plazo porque sienten que habrán desperdiciado sus primas si no terminan necesitando los beneficios. Pero usted podría aplicar esta lógica a las primas de seguros de vida y de seguros de vivienda, y la mayoría de nosotros consideramos que esas políticas valen la pena. Las primas para el seguro de atención a largo plazo son más caras que las de los propietarios de viviendas o el seguro de vida, pero las consecuencias financieras de no tener cobertura de atención a largo plazo son extremadamente graves.

La mayoría de los estadounidenses no pueden darse el lujo de autoasegurarse pero son demasiado ricos para calificar para Medicaid. Si usted es una de las familias "en el medio", es posible que se sienta incapaz de pagar las primas de seguro de atención a largo plazo. Pero es mucho mejor comprar un seguro de cuidado a largo plazo, incluso si no es suficiente para cubrir todos sus costos potenciales, que ninguno en absoluto. Como mínimo, debe comenzar a planificar por adelantado este gasto de jubilación potencialmente asombroso.

Rachel Podnos es una planificadora financiera de pago con Wealth Care LLC.