Préstamos en línea para pequeñas empresas: qué sucede si usted no puede pagar
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Tabla de contenido:
- ¿Por qué ocurre la morosidad de los préstamos a pequeñas empresas?
- Lo que significa por defecto
- Qué hacer si corre el riesgo de que falten los pagos del préstamo
- Qué esperar cuando no cumple con los pagos.
- Las consecuencias de un préstamo moroso.
- La línea de fondo
- ¿Que sigue?
- Encontrar y comparar préstamos para pequeñas empresas
- Explorar Fuentes de financiamiento para su pequeña empresa.
- Ver Si consolidar su deuda comercial tiene sentido.
Cuando obtiene un préstamo para pequeñas empresas, tiene la intención de devolverlo. Pero las pequeñas empresas son riesgosas, y los pagos de préstamos perdidos ocurren. Esto es lo que necesita saber sobre la morosidad de los préstamos: por qué sucede, cómo evitarlo y qué esperar si no puede pagar.
¿Por qué ocurre la morosidad de los préstamos a pequeñas empresas?
La delincuencia es cuando un prestatario deja de pagar un préstamo o paga tarde. Puede suceder cuando las empresas no reciben el pago puntual de los clientes, pierden grandes empleos contratados o sufren robos o fraudes, dice Sid Jajodia, vicepresidente de pequeñas empresas de Lending Club. Además, algunas empresas se convierten en delincuentes durante una caída en un ciclo económico o industrial; muchas empresas de construcción estaban en mora en 2009, dice.
"Nunca es una razón, las empresas son complicadas", dice Jajodia.
Lo que significa por defecto
Los prestamistas consideran los préstamos "en incumplimiento" después de que el préstamo esté en mora por un período de tiempo determinado; el período de tiempo depende del prestamista. En general, los prestatarios comerciales tienden a pagar sus préstamos, pero los prestatarios de pequeñas empresas en línea no pagan con mayor frecuencia que otros prestatarios comerciales. La tasa de cancelaciones (préstamos incumplidos que los prestamistas no esperan que se paguen) para los préstamos comerciales de todos los bancos comerciales alcanzó un máximo del 2,6% a fines de 2009 y ahora es inferior al 1%, según datos de la Reserva Federal Banco de San Luis.
Los prestamistas consideran que los préstamos están "en incumplimiento" después de que el préstamo esté en mora por un período de tiempo determinado; el período de tiempo depende del prestamista.
Los prestamistas de pequeñas empresas en línea tienen tasas de cancelación ligeramente más altas. Analizamos las tasas de cancelación de OnDeck y Lending Club porque, como son las dos únicas empresas de préstamos de pequeñas empresas que cotizan en bolsa, tuvimos acceso a los datos.
OnDeck cancela un préstamo si el prestatario no ha pagado después de 90 días, de acuerdo con la oferta pública inicial de la compañía presentada ante la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. 2008 y luego se estabilizó a aproximadamente el 6% en los años siguientes, de acuerdo con la presentación de la SEC.
Según el sitio web de la compañía, el Lending Club cobra un préstamo si el prestatario no ha pagado después de 150 días. Sin embargo, las tasas de liquidación de Lending Club para préstamos comerciales aún no se reflejan en sus datos porque la compañía, que comenzó como prestamista al consumidor, se expandió recientemente a los préstamos comerciales en marzo de 2014.
Qué hacer si corre el riesgo de que falten los pagos del préstamo
Acérquese a su prestamista, dice Gregg Landers, director gerente de la firma de servicios financieros CBIZ. A los prestamistas "normalmente no les gustan las sorpresas", dice. Algunos prestamistas están dispuestos a trabajar con prestatarios en riesgo para ayudarlos a ponerse al día con los pagos atrasados y volver a encarrilarse.
Algunos prestamistas están dispuestos a trabajar con prestatarios en riesgo para ayudarlos a ponerse al día con los pagos atrasados y volver a encarrilarse.
Si su prestamista está dispuesto a trabajar con usted, existen herramientas que pueden usar para ayudarlo a evitar el incumplimiento de pago, dice Larry Chiavaro, vicepresidente ejecutivo de First Associates, una compañía de servicios de préstamos. First Associates es el administrador de préstamos principal para 15 prestamistas de pequeñas empresas en línea, dice Chiavaro. Los prestamistas pueden acordar aceptar pagos de préstamos parciales por algunos meses hasta que pueda ponerse al día, posponer los reembolsos de sus préstamos hasta que su negocio sea efectivo en efectivo o extender el plazo de su préstamo para reducir sus pagos mensuales, dice Chiavaro.
Qué esperar cuando no cumple con los pagos.
Los diferentes prestamistas tienen diferentes formas de atender los préstamos morosos. Por ejemplo, Lending Club otorga a los prestatarios un período de gracia de 15 días para compensar el pago no realizado sin penalidades, según el sitio web de la compañía. Si el prestatario no ha realizado el pago después de 15 días, Lending Club cobra un recargo por retraso del 5% del monto del pago perdido o $ 15, el que sea mayor. Más allá de eso, Lending Club puede llamar a una compañía de cobranzas para tratar de recuperar los pagos perdidos.
Para los préstamos OnDeck, los reembolsos se deducen automáticamente de la cuenta bancaria del prestatario en forma diaria o semanal. Un pago se considera moroso cuando la cuenta del prestatario no tiene fondos suficientes cuando la compañía intenta deducir el pago. De ser posible, OnDeck trabaja con los prestatarios para crear un plan de pago alternativo con pagos más pequeños y a más largo plazo, según un informe de 2014 de la agencia de calificación crediticia DBRS.
"Nuestro objetivo es realmente trabajar con nuestros clientes para ayudarles a superarlos", dice Andrea Gellert, directora de marketing de OnDeck.
Sin embargo, si OnDeck intenta retirar tres pagos consecutivos con fondos insuficientes, la compañía detiene las deducciones automáticas y considera que el préstamo está en mora, según el informe DBRS. La compañía continuará con los esfuerzos de cobranza y continuará con el litigio si es necesario para recuperar los pagos atrasados.
Las consecuencias de un préstamo moroso.
Los prestamistas gradualmente se volverán más agresivos con su estrategia de cobro a medida que los préstamos se vuelvan más atrasados. Informan sobre préstamos morosos a agencias de crédito personales y comerciales, por lo que sus puntajes de crédito personales y comerciales se verán afectados, dice Chiavaro. Los daños a su puntaje de crédito harán que sea más difícil obtener un préstamo para pequeñas empresas en el futuro.
Si aceptó una garantía personal en el acuerdo de préstamo, o si el prestamista tiene un derecho de retención sobre los activos de su negocio, el prestamista puede confiscar sus activos personales o comerciales para recuperar las pérdidas.
La línea de fondo
Si no cumple con un pago de su préstamo para pequeñas empresas, los prestamistas generalmente estarán dispuestos a trabajar con usted para corregir la situación, siempre y cuando sea comunicativo y directo sobre los desafíos a los que se enfrenta. Sin embargo, si ignora las llamadas de cobranza y no inventa los pagos atrasados, las consecuencias de los pagos faltantes pueden ser muy rápidas.
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Teddy Nykiel es un escritor de personal en Investmentmatome , un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @teddynykiel
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