Estudio: las tasas de préstamos en línea para pequeñas empresas causan confusión

De acuerdo con un estudio reciente realizado por el Banco de la Reserva Federal de Cleveland y la Junta de la Reserva Federal, los prestatarios están teniendo problemas para comparar las tasas de los préstamos para pequeñas empresas en línea y desean una explicación más directa de los costos para tomar una decisión de préstamo mejor informada.

El estudio entrevistó a 44 propietarios de pequeñas empresas en una amplia gama de industrias con dos a 20 empleados y menos de $ 2 millones en ingresos anuales.

"Los participantes en el estudio expresaron incertidumbre o respondieron preguntas de manera incorrecta al realizar una comparación específica del producto, en particular sobre el costo", escribieron Barbara J. Lipman y Ann Marie Wiersch, los autores del estudio.

Los prestatarios quieren ver APR

Los participantes sugirieron que las tasas de interés se expresen como una tasa de porcentaje anual, que representa el verdadero costo anual de los préstamos con todas las tarifas incluidas. APR es un método estándar de expresar los costos de tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos para automóviles e hipotecas.

Los prestatarios también solicitaron una explicación más clara de los aranceles, como los recargos por demora, los cargos por originación y las multas por pago anticipado.

"La falta de estandarización en la forma en que los prestamistas en línea presentan sus productos fue problemática para muchos participantes de grupos focales", encontró el estudio.

El problema: solo unos pocos prestamistas en línea expresan los costos de sus préstamos como APR. Por ejemplo, OnDeck, que otorga préstamos a plazo de $ 5,000 a $ 250,000, explica el costo de esos préstamos sobre la base de centavos pagados por dólar prestado. De acuerdo con la compañía, en un préstamo a plazo de seis meses, típico de $ 25,000, los prestatarios pagan 17 centavos por cada $ 1 prestado en promedio. El APR de OnDeck para sus préstamos a plazo varía del 16% al 98%, aunque sus tasas han disminuido con el tiempo. (Este es el por qué.)

Kabbage expresa los costos de su préstamo como un monto de la tarifa total pagada durante seis meses; su APR es del 20% al 113%. Fundbox, la compañía de financiamiento de facturas, no incluye la APR en su explicación de precios, simplemente enumera las tarifas totales que pagaría en un período de una a 12 semanas (44% a 64% TAE). Funding Circle expresa sus costos de préstamo como una tasa de interés fija, pero no incluye las tasas de originación en el cálculo (7% a 26% TAE).

Los prestatarios pueden comparar las tasas, tarifas y APR de los prestamistas en la página de préstamos para pequeñas empresas de nuestro sitio.

"La tasa de interés efectiva expresada como un APR podría facilitar la comparación de productos, especialmente los productos de crédito alternativos con los tradicionales", escribieron Lipman y Wiersch.

Los prestatarios de pequeñas empresas dicen que es difícil evaluar los productos

Los participantes también expresaron confusión al hacer comparaciones de productos específicos.

Los autores dieron un ejemplo de un producto destinado a representar un adelanto en efectivo de un comerciante, que es una infusión de efectivo a cambio de una parte de las ventas futuras de tarjetas de crédito y débito: se toman prestados $ 40,000 y $ 52,000 adeudados, pagados tomando el 10% de los negocios 'Ventas de tarjetas de débito y crédito cada día, hasta que se paguen los $ 52,000 completos.

Cuando se les preguntó qué pensaban que era la tasa de porcentaje anual (APR) en este producto, las respuestas oscilaron entre solo 5% y 50%. En este caso, el APR en este producto es imposible de calcular, ya que depende de su volumen de ventas mensuales y del tiempo que demore en reembolsar los $ 52,000 en su totalidad.

Si sus ventas se disparan y el préstamo se amortiza más rápido, la tasa de porcentaje anual (APR) de este producto realmente aumenta, ya que todavía se deben los $ 52,000, independientemente de la fecha en que se paguen. Por lo general, los ACM cuestan entre el 70% y el 350% de APR, y generalmente deben evitarse a menos que no tenga otras alternativas.

"Quizás no sea sorprendente, la falta de detalles sobre el reembolso anticipado de este producto fue una fuente de confusión para muchos participantes", escribieron Lipman y Wiersch.

Un grupo de prestamistas, corredores y organizaciones sin fines de lucro publicó recientemente la Declaración de Derechos de los Prestatarios de Pequeñas Empresas, que exige a los prestamistas en línea que divulguen el APR y todas las tarifas ocultas en los productos de préstamos, y garanticen un trato justo para los propietarios de pequeñas empresas.

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Steve Nicastro es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro.

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