OnDeck, Lending Club está creciendo rápidamente: esto es lo que pueden hacer por usted

Es lo "pequeño" en su pequeña empresa lo que puede torpedear sus esfuerzos para encontrar financiamiento.

"La banca se volvió conservadora después de 2008, y se volvieron realmente restrictivas en los préstamos que estaban dispuestos a otorgar", dice Carolyn E. Predmore, profesora de mercadotecnia y moderadora de la facultad del club de emprendimiento en Manhattan College en Riverdale, Nueva York.

Ella dice que las pequeñas empresas, incluso con un excelente crédito, a menudo son demasiado pequeñas para obtener el financiamiento, y como resultado, las opciones de préstamos alternativos han crecido rápidamente.

OnDeck y Lending Club son dos de los mayores prestamistas en línea para pequeñas empresas, y ambos son empresas públicas de rápido crecimiento. OnDeck ha financiado $ 3 mil millones en préstamos desde su inicio en 2007; Lending Club ha financiado más de $ 7 mil millones (incluye préstamos personales) desde su lanzamiento el mismo año.

Cuando las estrictas restricciones crediticias que se encuentran comúnmente en las instituciones financieras lo alientan a buscar en otra parte, las opciones en línea como OnDeck y Lending Club pueden responder a la necesidad de un capital de pequeña empresa de fácil acceso. Los préstamos suelen ser más rápidos y fáciles de obtener, pero también pueden tener un precio más alto. Aquí está una mirada más cercana a sus opciones.

Cuando un préstamo bancario no es la respuesta.

"Hay una percepción errónea de que los préstamos alternativos son para la baja de los bancos o los prestatarios de alto riesgo, pero realmente no es eso en absoluto", dice Brett Baris, presidente de Credibility Capital, un mercado de préstamos para pequeñas empresas asociado con Dun & Bradstreet.

"Le cuesta al banco demasiado dinero para encontrar al cliente, suscribir el préstamo, procesarlo, cerrarlo y atenderlo", dice Baris. "Están gastando la misma cantidad para cerrar un préstamo de $ 50,000 que un préstamo de $ 500,000, por lo que la economía no tiene sentido". Esto significa que las pequeñas empresas a menudo buscan cantidades demasiado pequeñas para que los bancos suscriban, dice, incluso si tienen una gran trayectoria

También puede estar demasiado ocupado para un préstamo bancario. "Si inicia su propio negocio y está trabajando las 24 horas del día, no necesariamente tiene tiempo para pasar por el proceso con el banco, lo que podría llevar semanas o meses", dice Baris. Los prestamistas en línea ofrecen la conveniencia de una decisión relativamente rápida y acceso a capital.

Si no tiene prisa, es posible que aún desee solicitar un préstamo bancario, incluso si cree que lo negarán, dice Predmore.

"Los préstamos son una persona externa que evalúa su negocio", dice ella.

Diríjase a su representante bancario y conozca sus inquietudes sobre su negocio, luego use su evaluación objetiva para abordar los problemas comerciales. Si es rechazado, entonces busque prestamistas en línea, pero atesore lo que aprendió en el proceso.

Cómo funcionan OnDeck y Lending Club

Aunque los modelos y productos de negocios para OnDeck y Lending Club son muy diferentes, ambos cuentan con aplicaciones en línea rápidas que se aprueban y financian en cuestión de días.

Lending Club es un mercado de igual a igual, que combina inversores individuales con prestatarios. Los expertos dicen que los fondos de cobertura y los bancos también están invirtiendo en estos préstamos. La mayoría de los préstamos de Lending Club son préstamos personales, pero la compañía ofrece préstamos para pequeñas empresas hasta $ 300,000. Los términos son de uno a tres años, y los pagos se realizan mensualmente. Para los préstamos para pequeñas empresas, las tasas de interés oscilan entre el 8% y el 32% TAE, dependiendo del crédito y las finanzas comerciales.

OnDeck no es un mercado de préstamos, por lo que los préstamos están respaldados por compañías y organizaciones en lugar de individuos. Ofrece solo préstamos para pequeñas empresas, que van desde $ 5,000 a $ 250,000, por plazos de tres a 24 meses. Los prestatarios pueden hacer pagos sobre una base diaria o semanal. La compañía también ofrece líneas de crédito de negocios de hasta $ 20,000. OnDeck afirma que sus tasas comienzan tan bajo como el 10%, pero una presentación de los inversores en mayo de 2015 reveló un APR promedio del 49% en préstamos a plazo.

Conocer los criterios

El hecho de que los prestamistas en línea ofrezcan una aprobación más fácil que los préstamos bancarios no significa que aprueben a todos. Debe tener buen crédito con ingresos e ingresos sólidos.

Además, la mayoría de los prestamistas alternativos no suscribirán empresas menores de un año, dice Baris. Si su negocio es una empresa nueva, dice, considere buscar préstamos personales, tarjetas de crédito u otros tipos de financiamiento hasta que esté más establecido.

Predmore también recomienda evaluar objetivamente su negocio y asegurarse de que está en la situación financiera correcta para solicitar un préstamo. "Asegúrese de tener un ingreso estable que pueda cubrir los pagos de su préstamo", dice ella.

Estar al tanto de los costos

Aunque los prestamistas en línea pueden ser más rápidos y convenientes, es posible que pague el precio en tasas altas. "Cuesta mucho encontrar un prestatario, por lo que muchos de esos costos se transfieren al prestatario", dice Baris.

Para OnDeck, dice, los costos de financiamiento pueden ser altos debido a esos costos para adquirir clientes de pequeñas empresas. Una presentación de OnDeck para inversionistas indicó que el costo típico de adquisición en el primer trimestre de 2013 fue de $ 5 por cliente, que consistió en comisiones y mercadeo directo a las empresas. Es menos problemático para Lending Club, dice Baris, ya que está más enfocado en los consumidores.

También hay una tarifa de originación para ambos prestamistas. OnDeck cobra una tarifa de 2.5% en su primer préstamo, una tarifa de 1.25% en su segundo y ninguna en préstamos adicionales.El Club de préstamos cobra entre un 0,99% y un 5,99% en las tarifas de inicio.

"Necesitas averiguar las reglas, lo que te cobrarán y lo que eso significa en términos de lo que solicitas", dice Predmore. Ella dice que algunas personas se sorprenden cuando reciben menos de lo que pidieron, pero no tomaron en cuenta las tarifas.

Los préstamos de los prestamistas en línea pueden valer la pena si está buscando dinero rápidamente y no le importa pagar el precio. Investmentmatome ha creado una lista de los mejores préstamos para pequeñas empresas para satisfacer sus necesidades y objetivos. Evaluamos la confiabilidad del prestamista y la experiencia del usuario, entre otros factores, y los ordenamos por categorías que incluyen sus ingresos y cuánto tiempo ha estado en el negocio, para que sepa qué préstamos califica.

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Emily Starbuck Crone es una escritora del personal que cubre finanzas personales para Investmentmatome . Seguir ella en Twitter @emstarbuck y en Google+ . Envíele un correo electrónico a [email protected].

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