No estás ahorrando lo suficiente para la jubilación: un desastre que empeora

Recomendaciones

• Los 401 (k) s se convirtieron en un elemento básico de jubilación a principios de los 80, lo que significa que la primera generación que depende en gran medida de ellos está empezando a retirarse ahora.
• Los planes 401 (k) que registraron las mayores pérdidas en la crisis financiera de 2008 fueron los de personas que se jubilan con una permanencia de más de 20 años con su empleador.
• Se prevé que la población de estadounidenses mayores de los Estados Unidos duplique su tamaño actual para 2050.
• El fondo que paga las prestaciones de la Seguridad Social puede agotarse en 2037.
• Las expectativas de vida promedio son cada vez más difíciles de predecir, dados los avances en la ciencia médica y el conocimiento de estilos de vida saludables, pero los científicos dicen que la primera persona que vivirá para tener 150 años está viva hoy.

Cambiar de pensiones

Si no era miembro de la fuerza laboral antes de principios de la década de 1980, es posible que no sepa que usar un 401 (k) para ahorrar para su jubilación no siempre fue algo común. Los planes se hicieron populares en 1981 y '82, cuando los principales empleadores de los Estados Unidos como Johnson & Johnson, PepsiCo y Hughes Aircraft Company comenzaron a usar 401 (k) s. Eso significó un cambio de los antiguos programas de pensiones y pensiones después de impuestos. En 1984, hubo 17.303 planes de ahorro para la jubilación con una característica 401 (k), lo que representa un total de $ 91,75 mil millones en activos. Para 1996, ese número se había disparado a 230,808 planes y $ 1.06 billones en activos.

De Investmentmatome's Ask a Advisor: P: ¿Cuáles son los conceptos básicos del éxito de la jubilación?

Jonathan DeYoe, CPWA: “La tarea de planificación de la jubilación más importante es calcular de dónde provienen sus ingresos cuando se jubile. Esto probablemente parece completamente obvio, pero generalmente no lo es. Su cartera necesita rendir más cada año para mantenerse al día con la inflación. La inflación es el asesino silencioso del retiro. Sus ingresos deben aumentar cada año solo para mantenerse al día con el aumento del costo de la vida. Por ejemplo, mire cuánto aumentan los costos de los servicios de atención médica, el año pasado subió un 3,7%, según la Oficina de Estadísticas Laborales. Entonces, no es suficiente mirar su cartera y ver si produce suficientes ingresos solo este año. Necesita continuar creciendo y produciendo más ingresos para cada año subsiguiente. Si no lo hace, su poder de compra y estilo de vida se evaporan ".

Ahorro de jubilación afectado por los choques del mercado.

Un cambio hacia un mayor control de los empleados probablemente lució atractivo en la sana economía de mercado de los años ochenta. Pero la Gran Recesión de 2008 no ha sido amable con el 401 (k) s de las generaciones anteriores. El Instituto de Investigación de Beneficios para los Empleados (EBRI, por sus siglas en inglés) descubrió que, si bien el impacto de las fluctuaciones del mercado en 2008 en los 401 (k) varió ampliamente por edad y permanencia en el empleo, para las personas de 56 a 65 años de edad con más de 20 años con un empleador Las pérdidas en promedio fueron superiores al 25%. La razón de esto es que el tamaño del saldo de la cuenta puede verse afectado más fuertemente por las contribuciones o por los rendimientos de las inversiones. Aquellos que se acercan a la jubilación con una larga permanencia en el empleo tienden a tener los saldos de cuenta más altos en relación con los montos de contribución, por lo tanto, los retornos de inversión no pueden ser compensados ​​tan fácilmente por las contribuciones.

De Investmentmatome's Ask a Advisor: P: ¿La conversión de mi 401 (k) en un IRA resultará en mayores rendimientos de la inversión?

David Flowers, CFP: “En general, no, el rendimiento de su inversión no debería ser diferente entre los dos planes de jubilación. Ambos son simplemente cuentas de inversión con impuestos diferidos. Sin embargo, podría haber una diferencia en las tarifas, ya que un plan 401 (k) de la compañía a veces habrá negociado tarifas de administración más bajas sobre los fondos mutuos en el plan y la compañía puede subsidiar las tarifas de administración que paga el plan 401 (k) ".

Promedio de esperanza de vida y jubilación.

Una nueva campaña publicitaria de un proveedor líder de servicios de jubilación dice: "La primera persona que vivirá hasta 150 personas está viva hoy", una proyección con una gran cantidad de implicaciones para los ahorros de jubilación. Las expectativas de vida promedio se vuelven más difíciles de predecir, dado que los avances en la ciencia médica se están acelerando rápidamente. Además, las personas son, en promedio, más conscientes de los riesgos para la salud de comportamientos como fumar o las dietas poco saludables, cuyo impacto también es difícil de predecir de manera confiable en un plazo más prolongado. Algunos investigadores afirman que estas tendencias significan que los próximos 40 años verán a la persona promedio viviendo mucho más tiempo de lo que predice actualmente el Censo de los Estados Unidos.

Más allá de la novedad de que los humanos vivan hasta los 150 años, el demográfico general de los estadounidenses mayores está listo para explotar. Para el 2050, el Censo de los Estados Unidos proyecta que la cantidad de estadounidenses de 65 años o más se habrá duplicado, principalmente debido a que los baby boomers entraron en la categoría en 2011. Eso significa que la generación que se apoya fuertemente en el 401 (k) s solo será más grande.

Lógicamente, los jóvenes en el rango de edad de 25 a 34 años deberían ahorrar cada vez más, vivirán más y la seguridad social (que se analizará más adelante) será cada vez menos segura. Pero lo contrario es cierto. El EBRI encontró que de 2002 a 2012, el porcentaje de trabajadores de 25 a 34 años que habían ahorrado para la jubilación bajó del 70% a solo el 55%.

De Investmentmatome's Ask a Advisor: P: ¿Por dónde empiezo con la planificación de la jubilación y cómo cambia eso con mi grupo de edad? Lyman Howard, CFA: “Las encuestas han demostrado que los trabajadores jóvenes que ven su edad de foto progresaron para demostrar cómo pueden verse como una persona de la tercera edad puede estar motivados para contribuir con ahorros de jubilación adicionales. Lo intenté yo mismo y encontré que encontrarme con el "futuro" fue muy angustiante. Sin embargo, si ayuda a las personas a reservar más ahorros para la jubilación antes de tiempo, ¡todos deberían intentarlo!

El Seguro Social no hará la diferencia

Al observar las deficiencias de los 401 (k) tradicionales, puede suponer que las personas tienen una idea exagerada del papel que desempeñará el Seguro Social en la financiación de su jubilación. Sin embargo, la AARP encontró que solo el 43% del público en general, y solo el 31% de las personas más jóvenes (de 18 a 39 años) confían en que el Seguro Social desempeñará un papel significativo en la financiación de su jubilación. Muchos expertos coinciden en que los jóvenes tienen razón en preocuparse. Según las proyecciones del EBRI, los gastos del fondo que proporciona los beneficios de la Seguridad Social superarán los ingresos de los impuestos a partir de 2016. Para 2037, se prevé que el fondo se agotará.

La prueba de las deficiencias del Seguro Social ya se considera como la primera generación que depende en gran medida de que el 401 (k) s comienza a retirarse, y se queda corto. Los datos de la Reserva Federal, analizados por el Center for Retirement Research en Boston College, encontraron que la familia mediana encabezada por una persona en el rango de edad de 60 a 62 años tiene menos de un cuarto de lo que necesita para mantener su vida estándar guardada en su 401 (k):

Ingreso anual promedio del hogar por hogar encabezado por persona en el rango de edad de 60-62 años	$ 87,700 / año *
85% de lo necesario para la jubilación.	$ 74,545 / año **
Estimar la seguridad social	$ 35,080 / año
Se necesita llenar el vacío con otros ahorros para la jubilación.	$ 39,465 / año
La mediana del balance del plan 401 (k).	$ 149,400 / año *
Ingresos generados por ese saldo de una anualidad fija.	$ 9,073 / año ***
Cantidad requerida	$ 30,392 / año

* Alrededor de 2009, según los datos del Centro para la Investigación de la Jubilación en el Boston College, que derivó este y otros números al actualizar los datos de la encuesta de la Fed, a solicitud del Wall Street Journal. ** Estimación común del nivel de ingreso de jubilación necesario *** Estimación proporcionada al Wall Street Journal por el proveedor de anualidades New York Life Insurance.

De Investmentmatome's Ask a Advisor: P: ¿Cuándo es el momento adecuado para comenzar a tomar el Seguro Social? James Dowd, CFA: “Si puede permitirse esperar, generalmente el valor económico de su beneficio será mayor dados los tipos de interés actuales y el hecho de que la esperanza de vida está aumentando. Para la mayoría de las personas que se jubilan a la edad estándar, por cada año que demora en tomar su beneficio, la SSA la incrementará en un 8% anual hasta que cumpla los 70 años de edad.), si vives 15 años o 25 años más ".

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