Nueva modificación de préstamo de Fannie, Freddie: lo que debe saber

Si está luchando para hacer su pago hipotecario mensual, Fannie Mae y Freddie Mac tienen un nuevo programa de modificación de préstamos para que su casa quede fuera de la ejecución hipotecaria y usted se quede quieto.

El programa, llamado Flex Modification, entró en vigencia el 1 de octubre de 2017. Incorporará elementos clave de los programas de modificación simplificados y estándar de Fannie y Freddie, así como su programa de modificación asequible para el hogar.

Aquí le ofrecemos una descripción más detallada de cómo funciona la Modificación Flex y quién es elegible.

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¿Qué es el programa Flex Modification?

Creada bajo la dirección de la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda, la Modificación Flex satisface la necesidad de una solución a largo plazo para la prevención de ejecuciones hipotecarias ahora que HAMP ha expirado. Una modificación de préstamo es cuando un prestamista acuerda cambiar los términos originales de su hipoteca, a menudo extendiendo el plazo del préstamo o reduciendo el saldo de capital o la tasa de interés, para reducir sus pagos mensuales.

El programa se llama "Modificación flexible" porque ofrece a los prestamistas una mayor flexibilidad para evaluar a los prestatarios en comparación con los programas de modificación de préstamos anteriores. Con HAMP, los prestamistas podrían ajustar los términos de un préstamo calificado hasta que el pago de una hipoteca sea igual al 31% de los ingresos del prestatario. El programa Flex Modification aplica esas mismas medidas, pero permite a los prestamistas también considerar cuántos días son los prestatarios morosos y el valor de su hogar. Su objetivo es reducir los pagos mensuales de la hipoteca en un 20% para los prestatarios elegibles.

Un préstamo modificado beneficia tanto a los prestamistas como a los prestatarios: es generalmente menos costoso y consume más tiempo que una ejecución hipotecaria.

¿Soy elegible?

Aquí están los criterios para ser aprobados para una Modificación Flex:

• Su hipoteca debe ser propiedad o estar garantizada por Fannie o Freddie. Los préstamos de la FHA, VA o USDA no califican.
• Su hipoteca debe tener al menos un año de antigüedad.
• Debe tener una hipoteca de primer gravamen, lo que significa que su compañía hipotecaria será pagada primero si no cumple con su préstamo y se vende la casa.
• Debe tener un vencimiento de 60 días o más en un préstamo para una residencia principal, segunda vivienda o propiedad de inversión.
• Su préstamo hipotecario está vigente o tiene un vencimiento de 60 días, pero su prestamista ha determinado que su préstamo está en "incumplimiento inminente". Eso significa que el prestamista cree que ya no puede pagar su pago mensual.
• Se permite que su propiedad esté vacante o condenada, que es cuando una autoridad pública usa el poder del dominio eminente para apoderarse de una propiedad para uso público.

¿Cómo me inscribo?

Fannie Mae y Freddie Mac comenzarán a recibir solicitudes el 1 de octubre, pero primero deberá verificar si su hipoteca es propiedad o está garantizada por una de las agencias. Pregunte a su prestamista, o use las herramientas de búsqueda de préstamos en línea (haga clic aquí para Fannie y aquí para Freddie).

Una vez que hayas confirmado eso, deberás enviar un paquete completo de respuesta al prestatario, que incluye:

• Un formulario de asistencia al prestatario firmado y completado.
• Una solicitud firmada y completada del formulario IRS del formulario de transcripción de la declaración de impuestos.
• Prueba documental de dificultades financieras, como pérdida de empleo, divorcio, muerte o enfermedad.
• Prueba de ingreso. El ingreso por desempleo no califica. Si está desempleado, es probable que Fannie y Freddie proporcionen seis meses de indulgencia de desempleo en lugar de una modificación de préstamo, según el FHFA.

Su prestamista o administrador debe proporcionarle esta documentación.

Que si soy De Verdad atrasados ​​en los pagos?

Si tiene más de 90 días de retraso en su hipoteca, Fannie Mae y Freddie Mac consideran que su préstamo corre un grave riesgo de ejecución hipotecaria. Ese es el resultado final que Flex Modification pretende evitar.

En esos casos, hay una versión simplificada de la Modificación Flex que no requiere el paquete de documentación ni la verificación de ingresos. El objetivo del programa es también una reducción del pago del 20%.

Cómo obtener ayuda para modificar el préstamo.

Se requiere trabajo en equipo para modificar su préstamo hipotecario si tiene dificultades para realizar los pagos. Comuníquese con su administrador hipotecario, ya sea el prestamista original o el nuevo si su préstamo fue revendido, lo antes posible.

Deborah Kearns es una escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @debbie_kearns.