Discriminación de préstamos hipotecarios: qué es y qué hacer

Ya es bastante difícil comprar una casa, sin que alguien juegue el sistema en tu contra. Si bien las prácticas de préstamo predatorias y discriminatorias que impulsaron la crisis de la vivienda en 2008 ya han sido prohibidas por la Ley Dodd-Frank, hoy en día la discriminación de préstamos hipotecarios es más sutil, más insidiosa, y quizás igual de costosa.

Aflojando el agarre de los estrictos estándares de préstamos

Después del colapso de la vivienda, un entorno de crédito reducido redujo la cantidad de préstamos hipotecarios otorgados a posibles propietarios de viviendas con un crédito menos que perfecto, especialmente las minorías. La investigación llevada a cabo por el Instituto Urbano en 2014 encontró que una disminución de hasta 1.2 millones de préstamos podría atribuirse a un crédito más estricto, con los prestatarios afroamericanos e hispanos afectados de manera desproporcionada.

Incluso ahora que se han aliviado algunas restricciones de préstamos, persiste una brecha crediticia en Estados Unidos.

"La igualdad de acceso al crédito hipotecario para las minorías sigue siendo un problema grave", dijo a Investmentmatome Laurie Goodman, directora del Centro de Políticas de Financiamiento de la Vivienda en el Instituto Urbano. “De hecho, un acceso importante al crédito para todos los prestatarios solventes es un desafío importante. Y, dado que las minorías generalmente tienen puntajes de crédito más bajos que los blancos, los estadounidenses no hispanos, este desafío afecta desproporcionadamente a los prestatarios minoritarios ".

La discriminación hipotecaria se mantiene.

"Tengo la esperanza de que muchas de las prácticas injustas que vimos en el mercado, particularmente durante la reciente crisis de ejecuciones hipotecarias, ya no están presentes", dijo a Investmentmatome Nikitra Bailey, vicepresidente ejecutivo del Centro para Préstamos Responsables. La aprobación de las regulaciones de Dodd-Frank buscó frenar los abusos de los préstamos hipotecarios, como los pagos globales, las tasas de interés teaser y las altas tarifas, lo que se denomina "empaquetamiento de tarifas".

Hoy en día, los prestamistas deben hacer una determinación de buena fe de la capacidad del prestatario para pagar una hipoteca.

"Hemos resuelto algunos de los desafíos en el mercado, pero no hemos eliminado la discriminación de las hipotecas", admite Bailey.

Esa discriminación a menudo viene en forma de tasas de interés hipotecarias más altas. Los prestatarios negros pagan tasas de préstamos hipotecarios más de un cuarto de punto más que los prestatarios blancos comparables, según una investigación dirigida por Ping Cheng de la Florida Atlantic University, publicada en 2015 en The Journal of Real Estate Finance and Economics.

Las tasas más altas se dan con mayor frecuencia a los prestatarios jóvenes con baja educación y a las mujeres negras más que a los hombres negros, según el periódico.

"Las mujeres negras más financieramente vulnerables son las que más sufren", concluye el estudio.

Minorías solventes sin acceso al crédito.

Sin embargo, en muchos casos, la discriminación de las hipotecas surge no solo en forma de costos más altos, sino también como un impedimento para acceder a una hipoteca. Y la discriminación puede afectar a familias individuales y barrios enteros.

En 2015, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor y el Departamento de Justicia acusaron a Hudson City Bancorp, un banco de Paramus, New Jersey, de participar en la práctica de "redlining" (excluyendo a los vecindarios de mayoría negra e hispana) en Nueva York, Nueva Jersey, Connecticut y Pennsylvania de servicios de préstamos hipotecarios para el hogar.

Los reguladores anunciaron un acuerdo récord de $ 33 millones con el banco en septiembre.

“Las familias de bajos ingresos y las familias de ingresos moderados y muchos prestatarios de color han sido expulsados ​​del mercado. Ahora, con lo que estamos luchando es encontrar una manera de asegurarnos de que el mercado en realidad esté sirviendo a todos los prestatarios solventes ", agrega Bailey.

Qué puedes hacer si te sucede una discriminación hipotecaria

Las regulaciones federales son claras. La Ley de Vivienda Justa establece que es ilegal discriminar en el alquiler o la venta de una vivienda, o imponer diferentes términos y condiciones de una transacción, según su origen nacional, raza, color, religión, sexo, estado familiar o discapacidad. Y la Ley de igualdad de oportunidades de crédito prohíbe la discriminación de crédito por motivos de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad y si un prestatario recibe ingresos de cualquier programa de asistencia pública.

Las leyes estatales o locales también pueden prohibir la discriminación por otras razones.

Para evitar la discriminación de las hipotecas, los prestatarios potenciales deben comprar varios prestamistas. Eso no solo lo ayudará a encontrar la mejor tasa de interés hipotecaria, sino que también podría identificar a los prestamistas que discriminan con tasas más altas, o la falta de acceso a créditos.

Cabe esperar pequeñas diferencias en las tasas de un prestamista a otro, aproximadamente un cuarto de punto aquí o allá. Pero si un prestamista cita una tasa que parece estar fuera de la base, o rechaza su solicitud por completo cuando otros no lo hicieron, es posible que desee levantar una bandera.

Por supuesto, si un prestamista le ofrece una tasa alta que parece fuera de lugar, naturalmente querrá obtener una oferta con una tasa de interés más baja y ocuparse de su negocio. Independientemente de si cree que un prestamista es verdaderamente discriminatorio, vale la pena plantear el problema: si no lo hace por usted mismo, a continuación, para otros posibles prestatarios que no compran a múltiples prestamistas y que podrían aprovecharse.

¿Así que si sospechas de discriminación?

"Lo primero que debe hacer es quejarse con el prestamista", dice Bailey del Centro para Préstamos Responsables. Ella también sugiere:

• Póngase en contacto con la oficina del fiscal general de su estado.
• Considere la posibilidad de contratar a un abogado local.
• Presente una queja ante el CFPB y el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano.

En general, debe presentar una queja dentro de un año, pero HUD le sugiere que la presente lo antes posible.

Saber qué es la discriminación hipotecaria y negarse a dejar que continúe puede ayudar a su familia y las generaciones futuras a vivir en los hogares seguros y en los vecindarios amigables que se merecen.

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Hal Bundrick es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @halmbundrick

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