3 tareas de dinero que no deberías abordar por tu cuenta

A nadie le importa tanto su dinero como a usted, pero nunca pedir ayuda puede ser peligroso, y costoso.

En una columna anterior, detallé los peligros de tratar de hacer su propio plan de patrimonio y cómo los problemas a menudo no son evidentes hasta que es demasiado tarde para solucionarlos. Las siguientes tareas financieras también son más complejas de lo que parecen, y las consecuencias para la ignorancia pueden ser graves. La contratación de ayuda experta puede, en última instancia, ahorrarle un paquete.

" ¿Listo para comenzar? Cómo elegir un asesor financiero

Decidir cuándo retirarse

Las personas tienen que tomar muchas decisiones cuando se jubilan. Muchas de esas opciones son irreversibles y pueden tener un impacto dramático en la comodidad futura.

Si retira demasiado dinero de su 401 (k) o IRA, por ejemplo, podría quedarse sin efectivo antes de quedarse sin vida. Retirarse en un mercado malo es particularmente peligroso, ya que está extrayendo dinero de un fondo reducido y la cantidad que gasta no podrá beneficiarse del repunte inevitable.

Pero también puede cometer un error acumulando su dinero, tal vez desperdiciando los preciosos primeros años de jubilación cuando su energía y salud le permitan viajar o buscar otros intereses, dice Ken Hevert, vicepresidente senior de inversiones en jubilación de Fidelity Investments.

Las estrategias de reclamación del Seguro Social, las opciones de pago de pensión y la financiación de la atención médica en la jubilación son otros temas que podrían utilizar una segunda opinión objetiva de un planificador financiero de pago único. Puede obtener referencias de la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales, la Red de Planificación Garrett y la Red de Planificación XY.

Manejando una auditoría del IRS

La ex litigante de impuestos Cari Weston (sin relación) recuerda haber escuchado con horror cuando la esposa de un cliente ejecutivo comenzó a conversar con su auditor del IRS. Se le había dicho a la esposa que no ofreciera información voluntaria, pero ella mencionó casualmente que viajaba en un jet privado para ir de vacaciones a su propiedad en México. El auditor respondió ampliando su auditoría corporativa para incluir la propiedad internacional del cliente y su uso personal de un avión de la compañía.

"Chitchat puede meterte en un montón de problemas", dice Weston, ahora director de práctica fiscal y ética para la Asociación Internacional de Contadores Profesionales Certificados.

Otra forma de meterte en problemas es pensar que sabes más de lo que realmente sabes. Los profesionales de impuestos que representan a los clientes en las auditorías del IRS deben estar familiarizados no solo con el código impositivo, sino también con los reglamentos, resoluciones y procedimientos del IRS, además de la jurisprudencia pertinente. Aprenden de la experiencia cuándo luchar contra un hallazgo o solicitar más información, y cuándo aceptar, dice Weston.

En la opinión de Weston (y la mía), las únicas auditorías que los contribuyentes deberían considerar manejar por su cuenta son las de tipo automatizado. Eso es cuando el programa computarizado de correspondencias del IRS escupe un aviso sobre una discrepancia entre la información que reportó (por ejemplo, sus ingresos) y lo que informaron su empleador o el banco.

"Si sabe cuál es el problema y puede expresarse claramente, puede responder", dice Weston. De lo contrario, contrate a un profesional de impuestos, como un CPA o un agente inscrito, que esté calificado para representar a los contribuyentes en las auditorías del IRS. Puede obtener referencias del American Institute of CPAs y la National Association of Enrolled Agents.

Declararse en bancarrota si tiene algo que perder

Las personas que están bien con los detalles y los plazos pueden presentar su propia bancarrota de liquidación del Capítulo 7, especialmente si tienen poca o ninguna propiedad que perder, dice Edward Boltz, vicepresidente y presidente legislativo de la Asociación Nacional de Abogados de Bancarrota del Consumidor.

Sin embargo, las posibilidades de que algo salga mal aumentan con la complejidad del caso y los activos involucrados. Los errores pueden hacer que las personas pierdan propiedades que de otro modo podrían haber conservado, mientras que los plazos que faltan pueden dar lugar a que se desestime su caso.

Las bancarrotas del Capítulo 13, que requieren un plan de pago de tres a cinco años, son difíciles de completar, incluso con un abogado, y casi imposibles de finalizar sin ayuda legal.

En un estudio realizado en 2011 por el Tribunal Central de Quiebras de los Estados Unidos, el Distrito Central de California encontró que solo el 55% de los solicitantes del Capítulo 13 representados por abogados llegaron a la etapa de confirmación, donde pueden comenzar los pagos. Pero menos de la mitad del uno por ciento de los declarantes "pro se", aquellos que se representan a sí mismos sin un abogado, llegaron tan lejos. Un estudio reciente más grande, de seis años de duración, de 123,000 casos en todo el país, encontró que el 41.5% de los solicitantes del Capítulo 13 que tenían abogados completaron sus planes, en comparación con solo el 2.3% de aquellos sin representación.

La mayoría de los abogados de bancarrota ofrecen sesiones iniciales gratuitas o con descuento. Puede obtener referencias de la Asociación Nacional de Abogados de Bancarrota del Consumidor, la Asociación Americana de Abogados o el Colegio de Abogados de su estado.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.