Los números de dinero que necesitas saber

Algunos números importan más que otros. La cantidad que gana es importante, por ejemplo, pero su salud financiera depende mucho más de cuánto gane.

Conocer ciertos números puede ayudarlo a comprender qué tan bien está convirtiendo sus ingresos en riqueza, así como el impacto de su gasto y su situación fiscal en ese proceso. Los siguientes cálculos pueden ayudarlo a tomar mejores decisiones.

Tu ratio de riqueza

Una relación de riqueza es una medida de cuán efectivamente ha convertido su ingreso de por vida en riqueza.

Calcular la proporción es un ejercicio clave en "Tu dinero o tu vida", una guía para los movimientos de la vida simple y la jubilación anticipada, publicada por primera vez en 1992. Los autores Joe Domínguez y Vicki Robin sugirieron sumar las ganancias anuales de toda tu vida, como Reportado en declaraciones de la Seguridad Social o antiguas declaraciones de impuestos. A ese total, puede agregar otro dinero recibido que no se informó a la Seguridad Social, como los ingresos por inversiones e intereses, herencias, regalos y ganancias de juegos de azar.

El siguiente paso es calcular su valor neto: lo que posee (el valor de sus activos) menos lo que debe (sus deudas).

Su patrimonio neto dividido por su ingreso de por vida, expresado como un porcentaje, es su relación de riqueza, o lo que tiene que mostrar para todo el dinero que fluye en su vida. Si ha ganado $ 500,000 y su patrimonio neto es de $ 125,000, su relación de riqueza es del 25%. Si ha ganado $ 1 millón y su patrimonio neto es de $ 2 millones, su relación de riqueza es del 200%.

No hay pase / falla aquí. Las personas más jóvenes probablemente tendrán índices más bajos que las personas mayores que han estado ahorrando e invirtiendo durante décadas. Saber su número puede motivarlo a buscar formas de ahorrar e invertir más para que su proporción crezca.

Su ratio de gastos generales

¿Cuánto de su ingreso después de impuestos es consumido por los gastos básicos que debe tener? Si tiene problemas para llegar a fin de mes, calcular su tasa de gastos generales puede ayudar a explicar por qué. También puede ser útil saber cuándo está determinando si puede pagar nuevos préstamos o cuánto ahorrar en un fondo de emergencia.

Un gasto obligatorio es uno que no se puede demorar ni omitir sin consecuencias graves. Incluyen costos de alojamiento, transporte, comestibles, servicios públicos, seguros, pagos mínimos de préstamos y cuidado de niños. En su libro "All Your Worth", la experta en bancarrotas (y actual senadora de Massachusetts) Elizabeth Warren y su hija Amelia Warren Tyagi recomiendan limitar los artículos indispensables al 50% de los ingresos después de impuestos.

Un límite del 50% no es fácil de lograr, pero libera dinero para los "deseos" (30%) y los ahorros o el pago de la deuda (20%). Mantener un presupuesto de 50/30/20 también ayuda a las personas a sobrevivir mejor a la pérdida de empleos y otros contratiempos económicos al limitar sus gastos generales. Tener un fondo de emergencia equivalente a tres meses de gastos obligatorios es una buena meta después de que esté al día con los ahorros para la jubilación y haya pagado deudas problemáticas como las tarjetas de crédito. Cualquier préstamo puede ser asequible si los pagos no impulsan sus gastos obligatorios por encima del 50%.

Sus tasas de impuestos

Su grupo impositivo no revela la cantidad de impuestos pagados sobre su ingreso total. En cambio, el corchete (también llamado tasa impositiva marginal) refleja cuánto reclamó el Tío Sam del último dólar que ganó. Si es un declarante único en el tramo impositivo federal del 25%, los primeros $ 9,275 de su ingreso tributable de 2016 se gravan a la tasa del 10%, los siguientes $ 28,375 al 15% y la cantidad superior a $ 37,650 al 25%.

Su soporte determina el valor de sus deducciones detalladas e inversiones con ventajas fiscales. Por ejemplo, alguien en una categoría impositiva baja no obtiene mucho valor de las cancelaciones, como las deducciones de intereses hipotecarios o inversiones como bonos municipales o anualidades variables, que pueden beneficiar a las personas en categorías superiores.

Su rango de impuestos futuro también importa. Si anticipa que su soporte se reducirá en la jubilación, lo que sucede para la mayoría de las personas, según los expertos, hacer aportes deducibles a las cuentas de jubilación individuales ahora es un buen plan, ya que es probable que los beneficios fiscales de esas contribuciones superen cualquier impuesto que pagará Retiradas futuras de las IRAs. Si espera que su tasa impositiva marginal sea más alta en la jubilación, podría ser el mejor plan hacer aportes no deducibles a una cuenta IRA Roth, que ofrece retiros libres de impuestos en la jubilación.

Su tramo impositivo, al igual que sus tasas generales y de riqueza, puede cambiar con el tiempo. Verifique estos números regularmente para mantenerse al día con su vida financiera.

Liz Weston es una planificadora financiera certificada y columnista en Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales, y autora de "Your Credit Score". Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.