Propietarios de pólizas de seguro de cuidado a largo plazo martillados por aumentos de tarifas

Si compró un seguro de atención a largo plazo en la mediana edad y se mudó a los años dorados, es probable que lo haya afectado con un aumento de la tarifa o que se esté preparando para uno.

La mayoría de las compañías de seguros de atención a largo plazo han aumentado las tasas en al menos algunas pólizas antiguas en la última década, y los éxitos siguen llegando:

• En Florida, MetLife propone aumentos de las tasas de seguro de atención a largo plazo de 20 a 95%, y Unum propone aumentos de hasta 114% en algunas de sus pólizas más antiguas. Las propuestas están pendientes ante la Oficina de Regulación de Seguros de Florida.
• Cuatro operadores, Genworth, MetLife, John Hancock y Unum, obtuvieron la aprobación para imponer aumentos de tasas de dos dígitos en pólizas antiguas en Pennsylvania este año. La mayoría de las alzas de tasas aprobadas oscilaron entre el 15% y el 30%. Unum obtuvo la aprobación para cuatro aumentos anuales de 13% y 18%, que se acumularán a 63% y 94% durante cuatro años.
• El gobierno federal anunció en agosto que las tasas de la mayoría de las pólizas de seguro de cuidado a largo plazo para empleados y jubilados aumentarán en un promedio del 83% a partir del 1 de noviembre. El Programa Federal de Seguro de Cuidado a Largo Plazo está asegurado por John Hancock Life y el seguro de salud Co.

El seguro de atención a largo plazo ayuda a pagar la atención no médica cuando no puede vivir de forma independiente debido a una discapacidad o condición como la enfermedad de Alzheimer.

Las alzas de tasas han sorprendido a muchos asegurados. Un aumento de la tarifa nunca es una buena noticia. Pero comprender las razones de los aumentos de tasas y sus opciones puede ayudarlo a avanzar.

¿Por qué y cómo está sucediendo esto?

Las alzas en las tarifas de las pólizas de seguro de cuidado a largo plazo existentes no se deben a su mayor edad o al deterioro de su salud. Están sucediendo porque las compañías de seguros basan sus precios originales en proyecciones defectuosas.

"La mayoría de las pólizas [sujetas a aumentos de tasas] se compraron hace ocho a 15 años, cuando las primas realmente eran subvaloradas", dice Brian Gordon, presidente de Maga Ltd., una agencia independiente de seguros de atención a largo plazo en Riverwoods, Illinois.

Las aseguradoras asumieron que una cierta parte de las personas dejaría que sus pólizas caducaran sin usarlas nunca. Pero más compradores de los esperados mantuvieron sus políticas y luego, ¡sorpresa! - Reclamaciones hechas. Como resultado, el costo de las reclamaciones es más alto de lo que anticipaban las aseguradoras.

Las bajas tasas de interés desde la recesión de 2008 también golpearon duramente a la industria. Las aseguradoras ganan dinero al invertir las primas que usted paga. Con tasas de interés bajas, los rendimientos de las inversiones son decepcionantes.

Las aseguradoras no pueden simplemente aumentar las tasas cuando lo deseen. Deben obtener la aprobación de los reguladores estatales de seguros. En algunos casos, los reguladores están aprobando aumentos de tasas más pequeños de lo que solicitaron los aseguradores. En Pensilvania, por ejemplo, MetLife solicitó aumentos en las tasas de entre 43% y 60% en algunas pólizas, pero obtuvo la aprobación en abril para un aumento del 20%. Los reguladores aprueban los aumentos para garantizar que las aseguradoras puedan pagar reclamaciones futuras.

"Ninguno de nosotros quiere un aumento de la tarifa, pero queremos asegurarnos de que los operadores sigan siendo viables", dice Rayette Law Newman, quien dirige los servicios de los asegurados en Newman Long Term Care, una agencia de seguros independiente en Richfield, Minnesota.

Tus elecciones si te enfrentas a una subida de tasas.

Si llega una carta que le notifica un aumento de la frecuencia, respire. Si puede pagar el aumento, dice Law Newman, "siempre recomendamos mantener la política como está".

En general, los operadores le permitirán reducir la prima al reducir su cobertura. (Los detalles varían según el asegurador y la póliza). Si la subida de la tarifa arruinará su presupuesto, estas son algunas de las formas en que podría reducir la cobertura a cambio de un aumento de la tasa más baja. Las opciones dependerán de la póliza y del asegurador:

• Incrementa el periodo de eliminación: Esa es la cantidad de días que paga por la atención antes de que la póliza comience a pagar. Funciona como un deducible, por lo que cuanto más largo sea el período de eliminación, más pagará de su bolsillo.
• Disminuir la protección contra la inflación: Este es el porcentaje que sus beneficios aumentan cada año para evitar que la inflación se los coma. Antes de elegir esta opción, asegúrese de comprender si la reducción es retroactiva al día en que se emitió la póliza, o si comienza cuando el aumento de la prima está programado para entrar en vigencia, dice Law Newman.
• Disminuir el monto del beneficio diario: Esta es la cantidad máxima que la póliza pagará por la atención por día.
• Disminuir el período de beneficio: Este es el número de años que la póliza pagará por el cuidado a largo plazo.

Elija con cuidado, porque una vez que reduce los beneficios, no puede aumentarlos, dice Law Newman.

Algunos operadores también ofrecen una opción para dejar de pagar las primas y recibir una cobertura de atención a largo plazo que es igual a la cantidad que ya ha pagado. Por lo tanto, si ha pagado $ 2,500 al año durante 10 años en una póliza, tendría mucho tiempo. Beneficios de cuidado a largo plazo igual a $ 25,000.

La ley Newman dice que generalmente no recomienda esa opción porque dejará al asegurado con poca cobertura.

Una advertencia: si crees que puedes comprar otra política y encontrar una mejor oferta: una nueva política costará más porque eres más viejo, y las nuevas políticas generalmente tienen un precio más alto que las que se vendieron hace años.

Respondiendo a una subida de tipos

No hay una solución única para un aumento de la tarifa que sea adecuado para todos, dice Kevin Driscoll, vicepresidente de servicios de asesoría de Navy Federal Financial Group en Vienna, Virginia. Recientemente trabajó con los asegurados que enfrentan aumentos en las tasas en el programa de seguro de atención a largo plazo del gobierno federal.

Además de los aspectos financieros, hay consideraciones emocionales, dice. "No querer ser una carga para los niños, ese es el tema subyacente que escucho de los clientes", agrega. Ambos deben abordarse antes de que pueda tomar una decisión educada.

Recorra las opciones con el agente que le vendió la póliza y piense en sus necesidades de cobertura como lo hizo cuando compró un seguro de cuidado a largo plazo.

Es un kicker

"Esto es un kicker. Realmente lo es ”, dice una viuda de 78 años y maestra jubilada en Waldwick, Nueva Jersey (que no quería que se usara su nombre). Recientemente se enteró de que se enfrenta a un aumento en su póliza de seguro de atención a largo plazo que ascenderá a aproximadamente $ 1,000 en tres años. "Tengo un ingreso fijo".

Ella optó por pagar el aumento de la prima y mantener sus beneficios como están. "No quiero perder ninguno de los beneficios que elegí cuando tenía 62 años", dice ella. Si necesita atención, agrega, no quiere ser una carga financiera para su hija y su yerno. "Acaban de enviar a sus dos hijos a la universidad. No quiero que tengan que pagar para cuidarme ".

Hace cinco años, Nate Narrance de Colbert, Washington, enfrentó un aumento del 50% en el seguro de cuidado a largo plazo para él y su esposa. La pareja optó por reducir su cobertura de seis años de beneficios cada uno a tres. Su prima combinada aumentó en $ 100, pero el cambio les permitió evitar un aumento de $ 2,000 al año. Narrance, ahora de 79 años, dice que está contento de que compraron mucha cobertura hace 18 años, por lo que tuvieron espacio para recortar los beneficios y sentirse cómodos.

Para compradores de nuevas pólizas de cuidado a largo plazo.

Cuando compra una póliza de seguro de cuidado a largo plazo, no hay garantía de que la prima se mantenga igual para siempre. Sin embargo, las políticas de hoy tienen un precio más preciso, dice Kevin M. Lynch, instructor de la facultad en el Colegio Americano de Servicios Financieros en Bryn Mawr, Pennsylvania. Las aseguradoras ahora tienen más información sobre los costos reales de las reclamaciones y han ajustado sus proyecciones y precios en consecuencia.

Sin embargo, tanto Gordon como Driscoll siguen aconsejando a los clientes que compren nuevas pólizas de seguro de cuidado a largo plazo para presupuestar para futuros aumentos de tarifas.

Barbara Marquand es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @barbaramarquand .