Cómo obtener un seguro de vida si tiene una condición médica

No es un secreto: cuanto más joven y saludable sea, mejores serán las tarifas que le cotizarán cuando compre un seguro de vida. Las compañías generalmente agrupan a los compradores en una de varias clases de tarifas según su salud y el riesgo que representan.

Los compradores más saludables reciben tarifas preferenciales, las mejores disponibles. La mayoría de las personas califican para las tasas de seguro de vida estándar, pero algunas personas con problemas de salud graves solo pueden calificar para las peores, las tasas de calidad inferior o ser rechazadas por completo.

Pero si tiene problemas de salud crónicos y necesita un seguro de vida, no debe asumir que será rechazado. Puede ser más fácil de lo que espera encontrar cobertura, y si su primera opción lo rechaza, tiene otras opciones.

Las compañías de seguros de vida podrían estar entendiendo

Todas las compañías de seguros de vida tienen sus propias normas de suscripción, lo que significa que algunas parecen más amables en ciertas condiciones que otras. En general, si tiene obesidad, diabetes, enfermedad cardíaca, presión arterial alta o colesterol alto, depresión u otra enfermedad crónica, aumentará las señales de alerta con una compañía de seguros de vida. Otros problemas, como el cáncer, o múltiples problemas de salud pueden llevar a tasas altas o incluso a una negación.

Pero hay buenas noticias para sus perspectivas de seguro de vida, así como para su pronóstico: los avances médicos han mejorado los resultados para muchos pacientes y, a su vez, han dado lugar a mejores tasas. Si está en remisión, o su afección crónica está bien administrada, es posible que pueda obtener una calificación estándar o incluso preferencial.

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El tiempo también es un factor. Es probable que una aseguradora de vida lo rechace si hace la solicitud poco después de un diagnóstico de cáncer o un ataque al corazón, pero siempre puede volver a solicitar, especialmente si sus registros médicos demuestran que su tratamiento ha sido efectivo.

Y si es aceptado pero se le cobra una tasa alta, puede solicitar un nuevo examen médico (y una prima más baja) una vez que su condición esté bajo control.

El agente correcto puede hacer una gran diferencia.

El primer paso para encontrar un seguro de vida asequible con una condición preexistente es cuidarse a sí mismo. Si tienes medicación, tómala. Si puedes hacer ejercicio, hazlo. Coma responsablemente y trate de mantener su peso bajo. Si lleva un estilo de vida saludable fuera de su condición, sus primas deberían reflejar eso.

Es importante que busque un agente independiente que trabaje con un especialista en riesgos deteriorado. Un especialista en riesgo deteriorado es un corredor que sabrá qué compañías de seguros tienen más probabilidades de proporcionar una buena tasa para su condición particular. Esto podría ahorrarle muchas aplicaciones denegadas.

Plan B

¿No puede obtener un seguro de vida individual? Todavía tienes opciones.

Incluso si ha sido rechazado para un seguro de vida o no puede encontrar primas asequibles para la cobertura que desea, no se dé por vencido.

Muchas personas, incluidas las que tienen problemas de salud, pueden comprar un seguro de vida colectivo a través de sus empleadores. Por lo general, la cobertura se limita a una o dos veces su salario anual, pero no tendrá que someterse a un examen de salud para comprarlo. Otra desventaja es que pierde la cobertura si deja el trabajo.

Si está desesperado por cualquier cobertura, puede considerar tipos de seguro de vida que no requieren un examen médico, como un problema simplificado o una política de problemas garantizados. Estas pólizas generalmente lo cubrirán siempre y cuando no tenga VIH o SIDA, no viva en un asilo de ancianos y no tenga una enfermedad terminal. Tenga en cuenta que pagará mucho más por menos cobertura. Por ejemplo, una mujer de 50 años podría esperar pagar más de $ 200 por mes por solo $ 50,000 a través de MetLife. Muchos planes de seguro de vida de emisión garantizada ponen un límite a los beneficios en esta cantidad o menos. En contraste, una mujer de 50 años con buena salud podría pagar entre $ 12 y $ 21 por mes por la misma cantidad de seguro de vida a término, según la investigación de Investmentmatome.

¿No puede obtener cobertura a través de cualquiera de estas fuentes? Una opción es invertir el dinero que usted hubiera pagado en primas usted mismo. La peor estrategia es ocultar su condición a su aseguradora. (Y recuerde que las aseguradoras de vida utilizan muchos métodos para identificar el fraude). La falsedad de su salud en su solicitud podría poner en peligro el beneficio de seguro de vida para sus beneficiarios.

Alice Holbrook es una escritora del personal que cubre seguros e inversiones para Investmentmatome .

Imagen a través de iStock.