Seguro de vida para padres de niños con necesidades especiales

El seguro de vida puede ayudar a crear un futuro seguro para un niño con necesidades especiales y darles tranquilidad a los padres.

Una buena planificación es esencial para evitar errores y preservar la elegibilidad de un niño para los beneficios importantes del gobierno.

Tenga la seguridad de que, si se encuentra en esta situación y es alguien que necesita un seguro de vida, no tiene que hacerlo solo. Hay herramientas para ayudar, y abogados y asesores financieros que se especializan en ayudar a clientes como usted.

Evaluando las necesidades del niño.

El primer paso es pensar en las necesidades de su hijo y estimar los costos de cubrir esas necesidades a lo largo de su vida, teniendo en cuenta que podría morir en cualquier momento. Reste los beneficios gubernamentales estimados que el niño probablemente recibirá, y esa es la cantidad que planea proporcionar.

"Francamente, en muchos casos va a hacer que la necesidad de un seguro de vida sea muy evidente", dice el abogado y asesor financiero de Virginia Andrew Hook, ex presidente de Special Needs Alliance, un grupo sin fines de lucro para abogados especializados en discapacidad y derecho público.

El abogado de Indianápolis, Robert Fechtman, miembro de la junta de la alianza, dice que casi todos sus clientes compran un seguro de vida permanente como un componente de sus planes patrimoniales.

"Lo que les preocupa es, ¿cómo puedo proporcionar a este niño cuando no hay mucho dinero después de mi muerte?", Dice.

A diferencia del seguro de vida a término, que vence después de un cierto número de años, el seguro de vida permanente, como la vida entera o la vida universal, proporciona protección de por vida y paga un beneficio por muerte independientemente de cuándo fallezca el asegurado.

Configuración de un fideicomiso para necesidades especiales

Un gran error que debe evitarse es descalificar involuntariamente a su hijo de la asistencia del gobierno. Esto sucedería si nombra a su hijo como beneficiario de una póliza de seguro de vida o si le deja activos valiosos directamente al niño a través de su testamento.

Para calificar para los programas financieros del gobierno, las personas con discapacidades generalmente no pueden tener más de $ 2,000 de activos a su nombre. Si sus activos exceden el umbral, pierden la elegibilidad para Ingreso de Seguridad Suplementario, que es administrado por la Administración del Seguro Social, y Medicaid, el programa de seguro de salud federal y estatal.

Puede proporcionar beneficios de seguro de vida para el niño y aún así preservar la elegibilidad para programas gubernamentales al establecer un fideicomiso para necesidades especiales. El fideicomiso tiene activos para su hijo, y el documento de fideicomiso detalla cómo se debe usar el dinero. Usted designa un fideicomisario para administrar el dinero en nombre de su hijo.

El fideicomisario podría ser la misma persona que el tutor del niño, pero ese no es necesariamente el caso. Es posible que desee designar a otro pariente, abogado u otro profesional para que actúe como fideicomisario.

"¿Qué pasa si su elección perfecta para un tutor es genial con todas las decisiones personales pero es terrible con el dinero?", Dice Fechtman.

La elección del fiduciario es crucial.

"Si no tiene el administrador adecuado para implementar ese plan, se implementará de manera deficiente y obtendrá un mal resultado", dice Hook.

Cuando compra un seguro de vida para beneficiar a su hijo, nombra al fideicomisario y al fideicomiso como el beneficiario. También querrá revisar las citas de los beneficiarios en todas sus otras políticas y cuentas para asegurarse de que sean correctas, dice Fechtman.

Obteniendo ayuda

Es posible que desee que un equipo de profesionales lo ayude a planificar: un abogado, asesor financiero y experto en seguros de vida. Todos ellos deben tener experiencia en la planificación de necesidades especiales.

"Una letanía de errores" es posible si no tiene buenos especialistas de su lado, dice Hook. Los abogados generales de bienes raíces y los planificadores financieros no entienden todos los matices relacionados con la planificación para un niño con necesidades especiales.

Considere trabajar con un Consultor de necesidades especiales autorizado, dice Adam Beck, director del American College MassMutual Center for Special Needs.

MassMutual se asoció con el Colegio Americano de Servicios Financieros en Bryn Mawr, Pennsylvania, para crear la designación y el centro. Los profesionales que se han ganado la designación no solo son expertos en seguros, sino que también han recibido capacitación en el amplio espectro de temas prácticos y emocionales relacionados con el cuidado de un niño con necesidades especiales. Muchos tienen hijos o parientes cercanos con discapacidades.

“La mayoría de las familias no se dan cuenta de que hay personas a las que pueden dirigirse a quienes Consíguelo ", Dice Beck.

Puede encontrar abogados con necesidades especiales y otros profesionales a través de grupos como Special Needs Alliance y Academy of Special Needs Planners.

Además de ayudarlo a establecer un fideicomiso para necesidades especiales, un abogado puede ayudarlo a redactar un testamento y redactar una carta de intención, que es como una guía para los cuidadores. "Expresa todas tus esperanzas y sueños para el niño", dice Fechtman.

No dejes de planificar

La planificación a largo plazo puede parecer desalentadora, especialmente cuando la vida diaria es exigente.

"Puedes sentirte tan abrumado con solo pasar el día a día, no piensas en lo que sucederá cuando no estés allí", dice Beck.

Pero el resultado final de no planear podría ser devastador.

"Las opciones en una crisis son siempre peores que si hubieras planeado", dice Hook.

Barbara Marquand es una escritora del personal que cubre finanzas personales para Investmentmatome . Síguela en Twitter @barbaramarquand .

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