¿Por qué el seguro de vida no sustituye al seguro por discapacidad?

El seguro de vida y el seguro de discapacidad son importantes para las familias trabajadoras. Pero cuando no tiene mucho dinero de sobra, pagar pólizas como estas puede parecer un lujo. Según LIMRA, una organización de investigación de mercado, el 70% de los consumidores dice que los gastos de vida esenciales les impiden comprar seguros de vida o aumentar la cobertura que tienen.

¿Y comprar tanto seguros de vida como seguros de invalidez? Eso podría parecer financieramente imposible.

Pero el seguro es proteger las finanzas del desastre. Es más probable que los estadounidenses tengan un seguro de vida que una cobertura por discapacidad, pero las posibilidades de necesitar un seguro por discapacidad son mayores. LIMRA dice que el 44% de las personas tienen pólizas de seguro de vida individuales, en comparación con el 29% que tiene cobertura por discapacidad.

De acuerdo con la Administración del Seguro Social, si tiene más de 20 años, tiene más de 1 en 4 posibilidades de quedar discapacitado antes de jubilarse. En contraste, para un hombre de 25 años, la probabilidad de morir antes de los 65 años es de 1 en 6, según Life Happens, una organización de educación del consumidor. Para una mujer de 25 años, las probabilidades de morir antes de los 65 años son de 1 en 9.

Muchas personas piensan que las discapacidades son causadas principalmente por accidentes graves, pero ese es uno de los mitos más grandes sobre las discapacidades, según LIMRA. Las principales causas de discapacidad son en realidad condiciones crónicas como problemas de espalda y dolor muscular.

Y el seguro de vida no pagará ningún costo por incapacidad. Para proteger sus ingresos, considere tener un seguro de discapacidad además del seguro de vida.

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Seguro de vida vs. beneficios del seguro de invalidez.

El seguro de vida y el seguro de invalidez cubren cosas muy diferentes. El seguro de vida no paga por la discapacidad y viceversa.

El seguro de vida paga a sus beneficiarios si usted muere. En algunos casos, los asegurados pueden acceder a los beneficios de seguro de vida en forma temprana, conocidos como "beneficios de vida". Sin embargo, la elegibilidad para los beneficios de vida (anteriormente conocida como "beneficios de muerte acelerada") generalmente se restringe a aquellos con una enfermedad terminal.

Los asegurados con seguro de vida permanente pueden tomar préstamos del valor en efectivo de su póliza para pagar los gastos. Pero esto no es necesariamente algo en que confiar. Puede llevar muchos años que una política acumule suficiente valor en efectivo para que sea útil. Y si las inversiones subyacentes en su póliza no funcionan bien, es posible que no tenga mucho que pedir prestado. Finalmente, si un préstamo no se paga, los beneficios pagados a su familia después de su muerte se reducirían.

El seguro por incapacidad paga parte de su salario (a menudo el 60%) durante los períodos en los que está demasiado enfermo o lesionado para trabajar. La mayoría de las pólizas requieren un cierto período de tiempo de incapacidad antes de comenzar, y cubren un período de beneficios específico. Hay políticas de discapacidad a corto plazo (cuyos beneficios generalmente expiran después de dos años o menos) y de largo plazo.

Hay potencialmente otros pagos relacionados con la discapacidad, pero no debe contar con ellos. La compensación para trabajadores, por ejemplo, solo se aplica si está lesionado en el trabajo, y los beneficios por discapacidad del Seguro Social tienen requisitos estrictos de elegibilidad y en promedio solo $ 1,165 al mes.

Reducción de costos para ambos tipos de cobertura.

De acuerdo con Trusted Choice, una organización que representa a agentes independientes, una cotización de seguro de vida a término para una póliza de 20 años y $ 500,000 para una mujer sana de 35 años podría ser de alrededor de $ 20 al mes.

Si está comprando un seguro de vida y busca reducir los costos, puede reducir la cantidad y / o la duración de su cobertura de vida a término. Ir de compras también da sus frutos, ya que los precios de diferentes compañías de seguros de vida pueden variar por cientos e incluso miles de dólares para la misma cobertura.

Maximizar cualquier seguro de vida grupal disponible a través del trabajo también es generalmente una forma rentable de comprar un seguro de vida.

Si bien el seguro de discapacidad a través del trabajo a menudo es gratuito para los empleados, una póliza individual de discapacidad a largo plazo costará entre el 1,5% y el 3% de su ingreso bruto, según la Asociación Nacional de Aseguradores de la Salud.

También hay formas de reducir las primas de invalidez. Optar por un período más largo antes de que se inicien los beneficios, o un período de beneficios más corto, reducirá las primas.

Alice Holbrook es una escritora del personal que cubre seguros e inversiones para Investmentmatome. Seguirla en Google+.

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