¿Es posible obtener una cuenta de tarjeta de crédito conjunta?

Millones de personas tienen cuentas corrientes conjuntas. Lo mismo con las cuentas de ahorro conjuntas y las cuentas de inversión conjunta. Con las hipotecas y los préstamos para automóviles, tener más de un nombre en una cuenta es tan común que ni siquiera lo piensa.

Pero ¿qué pasa con las tarjetas de crédito? Las cuentas conjuntas son raras, y cada vez son más raras. Los emisores generalmente prefieren que una cuenta de tarjeta de crédito sea responsabilidad de una sola persona. Como resultado, pocos emisores ofrecen cuentas conjuntas. E incluso aquellos que ofrecen el equivalente funcional de una cuenta conjunta no suelen llamada Es una cuenta conjunta.

Eso lleva a la confusión para clientes como Shannon Wink.

Wink y su esposo no están buscando una tarjeta de crédito elegante. Solo quieren recompensas sólidas y una interfaz en línea fácil de usar. Y quieren una cuenta que les dé igual estatus y responsabilidad. Ninguno de los dos quiere ser reducido al estado de usuario autorizado en las cuentas de la tarjeta de crédito del otro, y no quieren que un cónyuge tenga que actuar como co-firmante del otro.

"Estamos buscando algo que nos haga a los dos responsables", dice Wink, editor gerente de Billy Penn, un sitio web de noticias de Filadelfia. "No queremos que uno de nosotros coseche los beneficios de crédito o se quede con toda la deuda".

Tres formas de compartir una cuenta

Hay varias maneras en que dos personas pueden compartir una cuenta de tarjeta de crédito:

• Como usuarios autorizados:Un usuario autorizado es alguien a quien se le permite usar la cuenta de la tarjeta de crédito de otra persona pero no es responsable de las facturas. Los usuarios autorizados obtienen sus propias tarjetas impresas con sus nombres. La actividad en la cuenta puede informarse en los historiales de crédito tanto del titular de la cuenta principal como del usuario autorizado, pero el impacto será mayor para el titular de la cuenta principal porque esa persona es la responsable final del pago de todos los cargos.
• Como co-firmantes:Un cofirmante suele ser alguien que ayuda a otra persona a obtener acceso al crédito, en lugar de a un prestatario principal. Los co-firmantes acuerdan aceptar la responsabilidad por las deudas de la cuenta, en caso de que el prestatario principal no pague. El prestatario y el cofirmante tienen la misma responsabilidad legal de pagar, por lo que en la práctica, este acuerdo se asemeja a una cuenta conjunta. Además, la actividad de la cuenta aparece en los informes de crédito de ambas personas desde el momento en que se abre la cuenta.
• Como titulares conjuntos de cuentas:Este término se usa más comúnmente para referirse a cuentas bancarias que a tarjetas de crédito. Como su nombre lo indica, los titulares de cuentas conjuntas tienen el mismo estatus en la cuenta. Ambos son responsables de pagar las cuentas. Ambos verán un impacto en sus historiales de crédito según la forma en que administran la cuenta y si pagan las facturas a tiempo.

Titulares de cuentas conjuntas vs. cofirmantes

De manera importante, los cofirmantes y los titulares de cuentas conjuntas son esencialmente los mismos.

"Los veo también de forma gratuita", dice Jerry Young, director de marketing de adquisiciones de Discover.

Tanto los cofirmantes como los titulares de cuentas conjuntas son "conjuntamente responsables del reembolso de una cuenta, en comparación con un usuario autorizado que no es legalmente responsable de la deuda", dice Young.

Sin embargo, las definiciones de titular de cuenta conjunta y cofirmante pueden variar de un emisor a otro. Algunos emisores pueden definir los dos roles de manera diferente, permitiendo un mayor acceso de cuenta a los titulares de cuentas conjuntos que lo que lo harían a los suscriptores.

Es importante para Wink que tanto ella como su esposo puedan hacer cambios en sus cuentas compartidas. Se han encontrado con problemas en otros lugares, como el plan de seguro del lugar de trabajo que no habla directamente con Wink porque su esposo es el principal asegurado.

"No puedo agregarlo a mi cuenta de Verizon", dice Wink. "Nada es realmente compartido".

Las cuentas conjuntas son difíciles de encontrar

Wink y su esposo son titulares de cuentas conjuntas en una tarjeta de crédito de PNC Bank. Les gustaría encontrar otra tarjeta de crédito con una mejor interfaz en línea y mayores recompensas, pero ninguno de los emisores que han encontrado ofrece un estado conjunto.

Incluso si se va con un banco que permite a los cofirmantes de tarjetas de crédito, las opciones son bastante limitadas, especialmente porque varios emisores importantes han dejado de aceptar cofirmantes. (Vea una lista aquí.)

Las instituciones que ofrecen servicios bancarios tradicionales junto con las tarjetas de crédito pueden tener más probabilidades de permitir el estado de cofirmante, quizás porque los titulares de cuentas conjuntas son más comunes en las cuentas corrientes o de ahorro que en las tarjetas de crédito.

Si el acceso a una cuenta igual es una característica esencial cuando compre una nueva tarjeta de crédito, pídale al emisor que le explique cuáles serán los derechos y responsabilidades de cada persona, tanto si es titular de una cuenta conjunta como si es un co-firmante. Al igual que la relación entre usted y su pareja, la relación que tiene con su institución financiera es más sólida cuando se basa en una buena comunicación.