AmEx busca permitirle pagar con puntos en cualquier lugar en línea

Los puntos de las tarjetas de crédito suelen valer tanto como el dinero de Monopoly cuando se trata de hacer compras. Cuando compra cosas en línea, normalmente ve una opción de crédito y débito pero no una para "pagar con puntos de tarjeta de crédito".

Eso podría cambiar.

"Existe una necesidad en esta industria de un programa que amplíe la elección de productos para los participantes en el programa de lealtad", dice una solicitud de patente de American Express recientemente publicada por la Oficina de Patentes y Marcas de EE. UU. La aplicación, titulada "Pagos con puntos de billetera digital de terceros", señala que la mayoría de los programas de fidelidad ofrecen solo opciones de canje limitadas.

En la aplicación, AmEx describe un sistema que permitiría a los titulares de sus tarjetas pagar en línea con sus puntos de Membership Rewards utilizando billeteras digitales de terceros o agregadores de comerciantes. Si se implementa, el sistema haría de Membership Rewards una de las monedas de recompensas más flexibles del mercado. En una escala más grande, podría cambiar la forma en que pensamos sobre el valor de las recompensas.

Lo que AmEx está considerando

La idea básica en la solicitud de patente de AmEx es dar a los titulares de tarjetas la opción de usar Membership Rewards en cualquier lugar en línea, siempre que estén pagando con una billetera digital o un agregador de comerciantes que funcione con el sistema de AmEx. Las billeteras digitales, como Apple Pay, Samsung Pay y Android Pay, son sistemas que permiten a los consumidores realizar pagos electrónicos seguros en línea o a través de teléfonos celulares. Los agregadores comerciales, como Square o PayPal, permiten que las pequeñas empresas procesen los pagos con tarjeta de crédito sin tratar directamente con las compañías de tarjetas de crédito.

Aún no sabemos si AmEx está siguiendo activamente el plan descrito en la solicitud de patente, con qué billeteras digitales podría funcionar o si el método podría ser algún día una opción de canje popular. Investmentmatome se contactó con AmEx para hacer comentarios, pero la compañía aún no ha respondido.

Sin embargo, la solicitud de patente muestra que AmEx al menos ha considerado hacer que sus recompensas sean más aceptadas y, por lo tanto, más fáciles de canjear.

"Con demasiada frecuencia, los consumidores dejan que sus puntos queden intactos, porque no están seguros de cómo usarlos o quieren asegurarse de gastarlos en algo que vale la pena", dice Sean McQuay, experto en tarjetas de crédito de Investmentmatome. "Poder usar puntos al momento de pagar cuando estás comprando cosas que realmente necesitas lo arreglará".

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¿Recompensas como dinero?

Si AmEx siguiera su plan, no sería la primera vez que una compañía de tarjetas de crédito ha considerado hacer que sus recompensas sean más aceptadas:

• Discover solicitó una patente en 2006 para un sistema de canje de recompensas de tarjetas de crédito en el "punto de venta", lo que sugiere que la compañía estaba buscando una manera de permitir que los clientes paguen con recompensas en la caja registradora de las tiendas físicas. (Todavía no hemos visto el sistema de Discover en funcionamiento).
• Citi introdujo su sistema de Número de Cuenta de Recompensas en 2013, permitiendo a los titulares de las tarjetas ThankYou generar números de cuenta temporales vinculados a sus saldos de recompensas y luego usar estos números para transacciones en línea.

Pero el enfoque de AmEx, uno que se integra con las billeteras digitales, no se basaría en un sistema tradicional de punto de venta y no requeriría ningún esfuerzo adicional por parte del cliente o comerciante. Estas diferencias podrían ayudarlo a captar, si se pone en práctica.

Históricamente, si los emisores de tarjetas querían que ciertos comerciantes aceptaran sus recompensas como efectivo, tenían que establecer acuerdos individuales con esos puntos de venta. Varios emisores, incluido AmEx, le permiten pagar con recompensas en Amazon.com, por ejemplo. A menudo, también puede canjear puntos y millas ganados en tarjetas de marca compartida y de propiedad directamente con los comerciantes.

El nuevo concepto de AmEx es diferente, ya que permitiría a las personas con tarjetas de crédito de uso general usar sus puntos para pagar las compras en cualquier comerciante que aceptara las carteras digitales compatibles.

Cómo podría verse el sistema de AmEx

Según la aplicación de AmEx, el proceso sería así:

• Usted agrega artículos a su carrito mientras compra en línea.
• Hace clic en la opción para usar los puntos durante el pago.
• El sistema del vendedor le pregunta al programa Membership Rewards si tiene algún punto que se pueda aplicar al total. Si la respuesta es afirmativa, le preguntará si desea utilizar esos puntos en la compra.
• Si decide pagar con puntos, la información de la transacción va al programa Membership Rewards. Los puntos se deducen de su saldo cuando el comerciante termina de procesar el cargo.

Tenga en cuenta que AmEx, como Discover, es tanto un emisor de tarjetas como una red de pago. Eso sería ventajoso para la empresa, ya que el sistema requeriría que ambas partes trabajen en estrecha colaboración. (Los emisores son las instituciones financieras que tienen cuentas de tarjetas de crédito, como AmEx, Chase, Capital One y Wells Fargo. Las redes de pago determinan dónde puede colocar sus tarjetas; están indicadas por los logotipos de sus tarjetas, como Visa, MasterCard, American Express y Discover.)

Esta estructura conjunta también le da espacio a AmEx para cambiar las cosas de vez en cuando.Por ejemplo, AmEx podría ejecutar un programa promocional con un "comerciante valioso", que ofrece a los titulares de tarjetas el doble del monto de conversión habitual para una transacción, de acuerdo con la aplicación.

Lo que no sabemos

Si bien AmEx puede haber descubierto cómo podría funcionar el back-end de un sistema de pago con puntos, queda por ver si ese sistema sería popular entre los titulares de tarjetas.

"Será un desafío poner esta capacidad en manos de los consumidores y aún más difícil enseñarles cómo usarla y sentirse cómodo con ella", dice McQuay.

La popularidad del sistema, si se lleva a cabo, también dependerá de los valores de canje que ofrezca a los consumidores. La aplicación no revela ninguna tasa de conversión específica, aparte de señalar que las tasas pueden variar según el comerciante. Pero las valoraciones de Investmentmatome muestran que el valor de un punto de Membership Rewards ya puede variar ampliamente según la forma en que se canjea:

• Viaje reservado a través de AmEx: 1 centavo
• Tarjetas de regalo: 1 centavo
• Caridad: 1 centavo
• Uber: 1 centavo
• Mercancías: 0.5 centavo
• Amazon.com: 0.7 centavo
• Airbnb: 0.7 centavo
• Cargos diarios (crédito de estado de cuenta): 0.6 centavo

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Si el sistema de pago con puntos de AmEx pudiera obtener 1 centavo por punto, ofrecería un excelente valor. Menos que eso y sería mejor canjear sus puntos por tarjetas de regalo, que actualmente son las más flexibles y Opción de redención valiosa disponible a través de AmEx.

Por ahora, la devolución de dinero sigue siendo el rey

Si AmEx implementa un sistema para pagar con puntos en más lugares, podría hacer que su programa de recompensas sea mucho más valioso. En su forma actual, el programa Membership Rewards se adapta mejor a los viajeros frecuentes que a las personas que realizan solo uno o dos viajes por año. Muchas otras tarjetas de crédito con recompensas ofrecen opciones de canje igualmente limitadas.

Eso no quiere decir que la flexibilidad de la redención está fuera de alcance, sin embargo. Si está buscando versatilidad, el cambio a una tarjeta de crédito de reembolso, en lugar de una tarjeta que reparte puntos y millas, podría ser su mejor apuesta por el momento. Probablemente tendría que canjear las recompensas a la manera antigua, es decir, al iniciar sesión en su cuenta y solicitar un cheque o crédito de estado de cuenta. Pero tendría la libertad de aplicar las recompensas a cualquier cargo que quisiera, sin preocuparse por los porcentajes de conversión que pueden cambiar. Para muchos, esa flexibilidad adicional vale la pena el esfuerzo.

Claire Tsosie es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @ ideclaire7 .

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