Cómo construir crédito empresarial en 5 pasos

Si se le ha denegado un préstamo para pequeñas empresas, podría deberse a un mal crédito personal o empresarial. El cuarenta y cinco por ciento de los prestatarios de pequeñas empresas que reciben un "no" de los acreedores son rechazados debido a sus calificaciones crediticias, según los Bancos de la Reserva Federal de Nueva York, Atlanta, Cleveland y Filadelfia. Los prestatarios con mal crédito también pueden tener tasas de interés más altas, primas de seguro más altas y condiciones de pago menos favorables con los proveedores.

Un perfil de crédito empresarial sólido no solo lo ayuda a obtener un préstamo; También es importante para atraer nuevos negocios. A diferencia de los informes de crédito personales, cualquier persona, incluidos posibles clientes, socios y proveedores, puede consultar su informe de crédito empresarial. Esas partes consideran su informe como un empleador, el currículum vitae de un individuo, dice Amber Colley, director de ventas y sociedades en Dun & Bradstreet, una oficina de crédito comercial.

"No se trata solo de finanzas", dice Colley. "Se trata de tu credibilidad".

Puede obtener un préstamo para pequeñas empresas a pesar del mal crédito personal. Pero si toma los primeros pasos para construir su crédito comercial, calificará para tasas de interés más bajas, reduciendo el costo total de su préstamo. Aquí hay cinco pasos para construir su crédito empresarial.

Cómo construir crédito empresarial

1. Mantenga su información actualizada con las tres agencias de crédito.

Hay varias agencias de crédito que recopilan datos y crean puntajes de crédito comercial, incluidos Dun & Bradstreet, Experian y Equifax. Pero en comparación con los puntajes de crédito personales, que siguen los estándares establecidos por Fair Isaac Corp. para producir un puntaje FICO estándar, los puntajes de crédito comercial son mucho menos simplificados. Cada agencia de crédito comercial tiene una fórmula diferente para calcular los puntajes, y diferentes prestamistas informan diferentes tipos de datos, dice Gavin Harding, un consultor de negocios de Experian.

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Como nunca se sabe qué agencia de crédito verifican sus proveedores, acreedores o clientes potenciales, es inteligente mantener los tres. Dun & Bradstreet, por ejemplo, permite a los propietarios de negocios actualizar información básica de negocios (como años de operación o número de empleados) y cargar estados financieros. Cuanto más completo sea tu perfil, mejor, dice Colley. Para obtener más información sobre cómo controlar su puntaje, consulte nuestra guía de puntaje de crédito empresarial.

2. Establecer líneas de comercio con sus proveedores.

Si compra suministros, ingredientes u otros materiales de proveedores externos, esas compras podrían ayudarlo a construir su crédito comercial. Muchos proveedores otorgan crédito comercial, lo que significa que le permiten pagar varios días o semanas después de recibir el inventario. Si tiene este tipo de relación de cuentas por pagar, pídale a su proveedor que reporte sus pagos a una agencia de crédito comercial. Su puntaje de crédito empresarial recibirá un impulso mientras usted cumpla con los términos del acuerdo comercial.

Necesita al menos tres líneas comerciales para obtener un puntaje Dun & Bradstreet Paydex, que mide el historial de pagos anterior. Incluso si no trabaja con muchos proveedores, Colley sugiere establecer líneas comerciales con cualquier proveedor pequeño, como su distribuidor de suministros de agua o de oficina. Si esos proveedores no informan a una agencia de crédito, puede enumerarlos como una referencia comercial en su cuenta, y Dun & Bradstreet hará un seguimiento para recopilar sus datos comerciales, dice Colley.

3. Hacer pagos a los acreedores a tiempo o temprano.

A pesar de que cada agencia de crédito utiliza métodos ligeramente diferentes para calcular los puntajes de crédito empresarial, todos ellos consideran su historial de pago a los acreedores. Para garantizar un buen puntaje, asegúrese de que sus pagos se realicen a tiempo o, mejor aún, temprano. Dun & Bradstreet solo asigna puntajes perfectos a aquellos que pagan temprano.

Un largo historial de crédito tiende a pesar favorablemente, por lo que cuanto antes pueda comenzar a establecer un crédito comercial, mejor.

Un largo historial de crédito tiende a pesar favorablemente, por lo que cuanto antes pueda comenzar a establecer un crédito comercial, mejor. Además, la utilización del crédito es un factor en las puntuaciones de crédito empresarial, como lo es con las puntuaciones de crédito personal. Así que use sus tarjetas y líneas de crédito, pero no las maximice. Limite sus gastos de 20% a 30% de su límite de crédito.

4. Pedir prestado a los prestamistas que informen a las agencias de crédito.

Los préstamos para pequeñas empresas en realidad pueden aumentar su crédito comercial si realiza todos sus pagos a tiempo y el prestamista informa a una agencia de crédito comercial. Pero no todos los prestamistas lo hacen. Entonces, si tiene la intención de obtener crédito comercial, pregúntele al prestamista si informan antes de obtener un préstamo para pequeñas empresas.

Los bancos generalmente se reportan a las agencias de crédito, pero si tiene mal crédito, probablemente no califique para un préstamo bancario. Muchos prestamistas en línea de pequeñas empresas, que están más dispuestos a prestar a prestatarios con mal crédito, también informan, como OnDeck, Lending Club, Funding Circle, Fundation, Kabbage y BlueVine. Sin embargo, los prestamistas que incluyen SmartBiz, Lighter Capital, Fundbox y las compañías de anticipo de efectivo no reportan.

5. Mantenga limpios sus registros públicos.

Además de detallar el historial de pago de sus acreedores, su informe de crédito comercial tendrá registros públicos a su nombre, incluidas quiebras, fallos y gravámenes. Una sentencia es un fallo judicial; Si el fallo es contra usted en una demanda de cobro de deudas, tendrá un efecto negativo en su puntaje de crédito. Un gravamen es el derecho legal del acreedor atoma tu propiedad a menos que pagues una cantidad adeudada, como un préstamo pendiente de pequeña empresa o impuestos impagos.

Estas marcas negativas en su informe de crédito empresarial pueden perseguirlo. Las bancarrotas, por ejemplo, permanecen en su puntaje de crédito de Experian durante casi 10 años; Los gravámenes fiscales, sentencias y recaudaciones se mantienen durante casi siete años.

La línea de fondo

Crear un buen crédito comercial puede ayudarlo a obtener préstamos de pequeñas empresas con intereses más bajos, tarjetas de crédito comerciales y mejores condiciones de sus proveedores. Incluso puede ayudar a atraer nuevos clientes, ya que cualquier persona puede verificar el puntaje de crédito de su empresa como una forma de evaluar su confiabilidad y responsabilidad.

Crear un buen crédito comercial puede ayudarlo a obtener préstamos de pequeñas empresas con intereses más bajos, tarjetas de crédito comerciales y mejores condiciones de sus proveedores.

Su puntaje de crédito comercial probablemente variará según la agencia de crédito, ya que cada buró calcula los puntajes de manera diferente. Pero, en general, la mejor manera de generar crédito comercial es actualizar la información de su negocio con las agencias de crédito empresariales, establecer líneas comerciales, pedir prestado a los prestamistas que informan a las agencias de crédito y realizar pagos en forma anticipada o puntual.

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Actualizado el 1 de diciembre de 2015.

Teddy Nykiel es un escritor de personal en Investmentmatome , un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @teddynykiel

Imagen a través de iStock.