Pregunte a Brianna: ¿Cómo puedo facilitar el pago de los préstamos estudiantiles?

Bienvenido a " Preguntale a brianna , ”Una columna semanal de preguntas y respuestas que ayuda a personas de veintitantos años a prepararse para la búsqueda de empleo, manejar dinero y administrar préstamos estudiantiles. Cada miércoles, un nuevo "Pregúntale a Brianna" tratará estos temas con consejos que he recogido al escribir sobre estas cosas.

¿Tengo una pregunta? Envíelo a [email protected] y le enviaré mi mejor respuesta. Su pregunta puede aparecer en una columna futura.

Esta semana, estamos cambiando de la búsqueda de empleo a otra gran fuente de confusión para los estudiantes y graduados: los préstamos estudiantiles. Aquí hay una pregunta que he escuchado de muchos prestatarios de préstamos estudiantiles:

He estado haciendo pagos a mis préstamos estudiantiles, pero siento que apenas puedo mantener el ritmo. ¿Cómo puedo hacer que sea más fácil pagarlos para no quedarme con ellos para siempre?

Responder:

Los préstamos estudiantiles son tan complicados, es tentador ignorarlos o sentirse estancado con el calendario de pagos que comenzó cuando se graduó, incluso si no le funciona. Pasé años totalmente confundido por mis préstamos, con miedo de profundizar y aprender cómo funcionaban. Pero cuando me tomé el tiempo para entender cuánto estaba pagando realmente y cuánto tiempo me llevaría deshacerme de mis préstamos, decidí hacer un plan para pagarlos. Usted también puede. Así es cómo.

Asegúrate de estar en el plan de pago correcto

Muchos graduados con préstamos estudiantiles federales no se dan cuenta de que se colocan automáticamente en el plan de pago estándar cuando se gradúan. Bajo este plan, el saldo de su préstamo se divide en 120 pagos mensuales, que se pagarán a lo largo de 10 años. Si tiene muchas deudas, eso puede significar una factura mensual muy alta.

Pero tiene un montón de opciones para pagar sus préstamos federales para estudiantes más allá del plan estándar. Si reúne los requisitos, puede inscribirse en un plan de pago basado en los ingresos, que limitará su factura mensual al 10% o 15% de su ingreso discrecional. Eso puede significar una gran diferencia en lo que paga cada mes: un graduado que gana $ 40,000 al año y tiene $ 31,000 en préstamos, por ejemplo, pagaría $ 186 al mes en el plan de pago basado en los ingresos (si ella sacara sus préstamos después de julio 1, 2014). Eso es casi un 42% menos que los $ 318 al mes que pagaría en el plan estándar.

El plan de pago extendido le permite demorar hasta 30 años para pagar sus préstamos al cobrarle una cantidad menor por mes. Sin embargo, debe tener una carga de deuda de al menos $ 30,000 y pagará más intereses de lo que pagaría en el plan estándar. Tampoco podrá hacer que su deuda restante sea perdonada después de 20 o 25 años, lo que ofrecen los planes basados ​​en los ingresos.

Recomiendo jugar con el excelente Estimador de pagos de Federal Student Aid para ver para qué planes eres elegible. Y si trabaja en el servicio público o es un maestro en ciertas áreas de alta necesidad, busque el perdón de préstamos estudiantiles federales y elija un plan orientado a los ingresos que lo ayudará a ahorrar la mayor cantidad de dinero con el tiempo. Es relativamente fácil comenzar el proceso; realice una llamada rápida o envíe un correo electrónico a su administrador de préstamos indicando que le gustaría cambiar de plan.

Si tiene un sólido puntaje de ingresos y crédito, la refinanciación de préstamos estudiantiles podría reducir los pagos de sus préstamos estudiantiles o acortar el plazo de pago.

Los préstamos privados ofrecen menos alternativas de pago, y con frecuencia menos flexibles. Pero es importante preguntarle a su prestamista cómo puede reducir su pago mensual si tiene problemas para mantenerse al día.

Pague los intereses de sus préstamos incluso cuando los difiera.

El aplazamiento y la indulgencia son útiles cuando necesita posponer temporalmente el pago de sus préstamos, por ejemplo, cuando está desempleado o si decide ir a la escuela de posgrado. Pero los préstamos federales no subsidiados y los préstamos privados seguirán acumulando intereses incluso cuando no tenga que pagar su factura mensual. Y la cantidad que se acumula puede "capitalizarse" o agregarse a su saldo general, lo que significa que tendrá un préstamo más grande para pagar al final.

Decidí ir a la escuela de periodismo cuando tenía 26 años, a pesar de que todavía tenía unos $ 10,000 en préstamos estudiantiles para pagar de pregrado. El verano antes de comenzar la escuela de posgrado, recuerdo haber recibido un correo electrónico de Navient, mi administrador de préstamos estudiantiles, diciendo que mis préstamos universitarios se aplazarían automáticamente mientras estudiaba. Pero durante el año y medio que estaba en la escuela de posgrado, la tasa de interés del 6.55% de mis préstamos federales siguió aumentando. Y ahora me siento aún más endeudado que antes.

Si pudiera hacerlo todo de nuevo, llamaría a Navient y me preguntaría cómo podría seguir pagando los intereses de mis préstamos pendientes cada mes para que la cantidad que debía no aumentara. Si decide diferir sus préstamos, pregúntele a su administrador cuánto costaría pagar los intereses cada mes, y si puede configurar el débito automático para no tener que acordarse de enviar un cheque.

Desarrollar una filosofía de pago personal.

Cuando tiene un montón de préstamos con diferentes tasas de interés y plazos de amortización, puede ser difícil hacer un seguimiento de todos ellos. Primero, entienda lo que debe ingresando al Sistema Nacional de Datos de Préstamos Estudiantiles para averiguar qué préstamos federales tiene. Para préstamos privados, su prestamista (como Citibank o Discover, por ejemplo) tendrá la información más actualizada.

Asegúrese de pagar el mínimo de todos sus préstamos cada mes, pero si tiene espacio en su presupuesto, considere pagar un poco más también. Llame a su administrador de préstamos estudiantiles y pídale a la compañía que aplique cualquier pago adicional a su saldo principal, la cantidad real que debe. De lo contrario, simplemente se aplicará a un pago futuro, que no afectará su saldo.

Phil Schuman, director de educación financiera de la Universidad de Indiana, me dijo recientemente que existen dos métodos principales de pago que los graduados pueden usar: el método académico, en el cual usted paga primero sus préstamos con mayor interés y el método de impulso, en el que pagar los préstamos más pequeños de uno en uno. Pagar los préstamos con intereses altos le ahorrará más dinero, pero el método de impulso podría motivarlo más.

La clave es hacer lo que sea necesario para sentirse con poder, no intimidado por sus préstamos. Organizarse y saber dónde estás parado es el primer paso. Tomar el control viene a continuación. La pregunta de la próxima semana tiene que ver con priorizar qué hacer con los ingresos posteriores a la graduación: ¿Debo pagar mis préstamos estudiantiles o comenzar a ahorrar para la jubilación?

Una nota rápida sobre el post de la semana pasada: Sugerí que los graduados recientes, y aquellos que buscan ingresar a un nuevo campo, intenten ser voluntarios como una forma de construir experiencia relevante. Un lector señaló que es importante ser transparente e identificar su papel como "voluntario" en su currículum, por lo que los empleadores no asumen que fue una posición pagada que solicitó y entrevistó. Asegúrese de incluir “Voluntario” en el título y la descripción de su trabajo, al mismo tiempo que resalta las habilidades y experiencias relevantes que desarrolló en ese rol.

Brianna McGurran es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Síguela en Twitter: @briannamcscribe .

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