Cómo y por qué establecer un fideicomiso de seguro de vida para sus hijos
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Tabla de contenido:
- Tenga cuidado al nombrar beneficiarios
- Ventajas de un fideicomiso.
- Tipos de fideicomisos
- ¿Que sigue?
- Comparar cotizaciones de seguros de vida
- Calcular el costo de criar a un niño
- Lee mas sobre fideicomisos para necesidades especiales
Si ha comprado un seguro de vida para cubrir el costo de criar a un hijo en caso de su muerte, es posible que también desee establecer un fideicomiso para retener el dinero para ellos.
Los fideicomisos no son sólo para los ricos. También son herramientas importantes para las familias jóvenes.
"La mayoría de las personas establecen un fideicomiso como parte de un plan patrimonial general, lo que incluye crear un testamento y nombrar tutores", dice el abogado Scott Malin de Lathrop & Gage LLP en St. Louis. "Si tiene hijos menores, entonces probablemente tenga sentido establecer un fideicomiso".
Un fideicomiso tiene propiedades y dinero para beneficiarios como sus hijos. Usted explica en detalle cómo se deben administrar y utilizar estos activos, y designa un fideicomisario para supervisar el proceso.
A continuación, se explica cómo un fideicomiso puede entrar en juego cuando compra un seguro de vida: en lugar de nombrar a sus hijos como beneficiarios de su póliza de seguro de vida, nombre el fideicomiso y el fideicomisario. Si cumple con un final prematuro, el administrador administrará y gastará el dinero de acuerdo con las reglas que establezca para el fideicomiso.
Tenga cuidado al nombrar beneficiarios
¿Por qué no nombrar a sus hijos como beneficiarios en su póliza de seguro de vida?
Si usted muere mientras sus hijos aún son menores de edad, entonces la compañía de seguros de vida no puede pagar los beneficios hasta que el tribunal designe un tutor. Eso requiere tiempo y dinero para los honorarios de abogados y los costos judiciales.
Si nombra a su hijo menor de edad como beneficiario, la compañía de seguros de vida no puede pagar los beneficios hasta que el tribunal designe a un tutor, lo que requiere tiempo.
En lugar de establecer un fideicomiso, puede nombrar a un custodio de adultos para que administre la herencia de sus hijos conforme a la Ley Uniforme de Transferencias a Menores (UTMA). Un agente de seguros de vida puede ayudarlo a configurar una cuenta de UTMA y nombrar al custodio cuando compre una póliza. Si usted muere mientras sus hijos aún son pequeños, el conserje supervisará el dinero hasta que alcancen la edad adulta legal, generalmente a los 18 o 21 años, dependiendo de su estado. Entonces sus hijos recibirán todo el dinero que quede.
Ventajas de un fideicomiso.
Transmitir una suma global podría funcionar si tiene una política pequeña, dice el planificador financiero certificado Guy Baker de Wealth Teams Solutions en Irvine, California. Pero, ¿querrías que tu hijo de 18 o 21 años obtuviera una gran ganancia imprevista sin compromisos? Baker rara vez ha visto a personas usar la opción UTMA.
Dice Malin: "Incluso si sus hijos son responsables, no necesariamente tienen la experiencia y no sabrían qué hacer con el efectivo".
Esa ingenuidad podría dejarlos financieramente vulnerables.
Un fideicomiso proporciona más flexibilidad que una transferencia UTMA. Por ejemplo, puede solicitar un fideicomiso para pagar el mantenimiento de sus hijos y la educación universitaria. Luego podría distribuir porciones del dinero restante a sus hijos en momentos específicos, como sus cumpleaños 25 y 30, dice Baker.
Tipos de fideicomisos
Los fideicomisos pueden ser revocables o irrevocables. Puede cambiar, o incluso terminar, una confianza revocable durante su vida. No puedes deshacer una confianza irrevocable.
A menos que seas muy rico, una confianza revocable probablemente sea suficiente, dice Malin.
Las personas ricas pueden usar fideicomisos irrevocables para proteger a sus herederos de los impuestos a la herencia, los impuestos que el gobierno federal y algunos estados cobran en la propiedad cuando se transfieren a los herederos. La propiedad en un fideicomiso irrevocable generalmente no se cuenta como parte de un patrimonio a efectos fiscales.
Los impuestos federales sobre el patrimonio se aplican solo a las propiedades que valen más de $ 5.43 millones por persona y $ 10.86 millones por pareja casada. Estos umbrales cambian cada año, dependiendo de la tasa de inflación. La gran mayoría de los estados son demasiado pequeños para verse afectados por los impuestos federales.
Si tiene un hijo discapacitado, puede ser inteligente configurar un fideicomiso para necesidades especiales.
Si tiene un hijo discapacitado, es posible que desee establecer un fideicomiso para necesidades especiales. Las personas con discapacidades generalmente no pueden tener más de $ 2,000 de activos a su nombre y aún calificar para los programas de asistencia del gobierno. Un fideicomiso para necesidades especiales puede tener activos, como el dinero del seguro de vida, para su hijo, sin descalificarlo de los programas de seguro de salud federales, estatales o de Medicaid, ni del ingreso de seguridad suplementario a través de la Administración del Seguro Social.
Un asesor financiero puede ayudarlo con la planificación fiscal y elegir la cantidad correcta de seguro de vida, pero necesita un abogado para establecer un fideicomiso.
"La clave es que las familias se sienten con alguien y discutan estos temas a fondo antes de comprometerlos en un papel", dice Baker.
Una vez que se escribe un plan, dice, se necesita mucha energía para volver y rehacerlo. Así que lo mejor es hacerlo bien la primera vez.
