Cómo leer la letra pequeña de las ofertas de tarjetas de crédito

Después de restringir las opciones de su tarjeta de crédito, utilizando una herramienta Investmentmatome o cualquier otro método, es hora de meterse en la letra pequeña del trato. Ahí es donde encontrará información importante que podría confirmar su elección o desenterrar un factor decisivo.

La lectura del ratón y la jerga legal pueden no ser su idea de diversión. Pero vale la pena el esfuerzo de examinar los términos y condiciones de una oferta de tarjeta. Y es más fácil si sabes qué buscar entre esas pocas miles de palabras. Es mejor conocer los detalles por adelantado que incurrir en tarifas sorpresa o no calificar para los beneficios y recompensas que espera.

Algunos ejemplos

Tarjeta de reclamo: Bono de registro por valor de $ 750!

Letra pequeña: Si gasta $ 3,000 en la tarjeta en los primeros tres meses y usa los puntos acumulados para comprar viajes a través de la agencia de viajes en línea del emisor.

Tarjeta de reclamo: Transferencia de saldo al 0% durante 18 meses!

Letra pequeña: Si paga una tarifa de transferencia de saldo del 3%, lo que significa agregar $ 150 a una transferencia de deuda de $ 5,000.

Tarjeta de reclamo: 5% de reembolso en efectivo en el gasto de comestibles!

Letra pequeña: Con un límite de $ 1,500 en gastos por trimestre y no incluye comestibles en Target, Walmart o un club de almacén.

A continuación le indicamos cómo leer la letra pequeña de su próxima tarjeta de crédito (o la actual).

Donde encontrar la letra pequeña

Mientras investiga tarjetas en línea, quizás después de hacer clic en el botón "Solicitar ahora", busque un enlace que diga algo así como "términos y condiciones", "tasas y revelaciones importantes", "tasas de interés y tarifas", "precios y condiciones" o “Detalles de la oferta”. Ahí es donde encontrará la información legal para los costos y beneficios de la tarjeta.

Con una oferta impresa, es probable que los términos y condiciones estén en la última página, que se muestra, lo adivinó, letra pequeña.

En el texto de marketing, los símbolos de asterisco (*) y daga (†) significan notas al pie que a menudo se encuentran en letras pequeñas.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor agrega cientos de acuerdos de miembros de tarjetas de crédito, que son más completos que los términos y condiciones. También puede encontrarlos en el sitio web del emisor de la tarjeta. Los acuerdos del titular de la tarjeta son esencialmente los contratos que usted acepta cuando abre una cuenta. Es una buena idea leer los acuerdos antes de aplicar.

" MÁS: Cómo solicitar una tarjeta de crédito para que te aprueben

Cómo leer la letra pequeña.

El tipo Tiny repite algunos de los aspectos positivos de la tarjeta que aparecen en los materiales de marketing. Igual de importante, incluye las exclusiones, calificaciones, justificaciones y enunciados. Notarás que en algunos casos el viejo adagio es verdadero: "La letra grande se da, y la letra pequeña se quita".

La estrategia básica es buscar letras pequeñas en las características que más te interesan. Algunas revisiones de tarjetas de crédito, como las que se encuentran en Investmentmatome, mencionarán errores de letra pequeña. Pero en última instancia, depende de usted saber los detalles.

Espera encontrar una letra pequeña y fina para las tarjetas de viaje premium debido a todos los beneficios que ofrecen y sus a veces complejas recompensas. Las tarjetas de devolución de efectivo tienden a tener una letra pequeña más pequeña y simple.

Punta de nerd

No contamos con un sitio de tecnología informática, pero le ofreceremos una sugerencia para ampliar la impresión en la web: para aumentar el tamaño en un navegador de PC, presione CTRL y presione el signo más (+) unas cuantas veces. En una Mac, es comando-más. En un teléfono inteligente, tableta o trackpad, intente un gesto de propagación con dos dedos.

Caja de schumer

Los emisores muestran parte de la información más importante sobre los términos y condiciones en una tabla relativamente fácil de leer llamada Schumer box, llamada así por el senador Chuck Schumer de Nueva York, quien como miembro de la Cámara en 1988 patrocinó la legislación que exige la divulgación. Por ley, imprimir en la tabla es relativamente fácil de ver. El recuadro contiene información sobre dos temas: tasas de interés y tarifas, algunas de las cuales (tarifas anuales, tarifas de penalización, etc.) se explicarán por sí mismas.

Qué buscar en la caja.

• ABR. Esto significa "tasa de porcentaje anual" y es el rango de las tasas de interés de cargo financiero para llevar un saldo mes a mes. Tenga en cuenta que la mayoría de las tarjetas tienen tasas variables, lo que significa que el emisor puede cambiarlas, generalmente en bloqueo con la tasa preferencial. Las tarifas se expresan como un rango; obtendrá las tasas más bajas si tiene un excelente crédito. Si paga su saldo cada mes, este número es irrelevante. El recuadro también explicará cómo se calculan los intereses de las tarjetas de crédito. Sólo ten cuidado con las ofertas de interés diferido.
• Periodo del 0%. Tenga en cuenta si un período de 0% es para saldos transferidos o nuevas compras.
• Tasas de transferencia de saldo. A menudo, 3% o 5%, esta tarifa puede significar cientos de dólares agregados a una transferencia de saldo grande.
• Honorarios de transacciones extranjeras. Tarifa por porcentaje que pagará por cada transacción realizada con su tarjeta de crédito en moneda extranjera. Una buena tarjeta de crédito de viaje no debería tener tal tarifa.

" MÁS: Cómo leer un cuadro de Schumer

Reglas de bonificación de registro

La parte jugosa de un bono de registro es los dólares o puntos que gana como nuevo cliente. Pero los detalles son importantes. Buscar:

• Gastos necesarios. La mayoría de las tarjetas requieren que cargue cierta cantidad de dólares a la tarjeta dentro de unos pocos meses para calificar para el bono. Podría decir que debe gastar $ 3,000 en los primeros tres meses de apertura de la cuenta, por ejemplo.
• Elegibilidad. La letra pequeña puede limitar la elegibilidad para un bono. American Express, por ejemplo, a veces limita a los consumidores a un bono por una tarjeta en particular, para siempre.

Reglas del programa de recompensas

La letra pequeña detallará cómo funciona el programa de recompensas: cómo gana puntos o dólares y cómo los canjea. Aquí hay una muestra de detalles a tener en cuenta.

Ganador

• Tapas. Con algunas tarjetas, a menudo tarjetas de devolución de dinero, las recompensas por gastos se limitarán. Por ejemplo, puede ganar un 5% en los primeros $ 1,500 gastados en una categoría, como gas o restaurantes, y luego la tasa de recompensas se reduce al 1%.
• Compras elegibles. Para las tarjetas que distribuyen recompensas por cada dólar gastado, ¿qué cuenta como una compra? Tomar un anticipo en efectivo a menudo no acumula recompensas; lo mismo para comprar tarjetas de regalo, tarjetas prepagas u otros "equivalentes de efectivo". Las tarifas, los cargos por intereses y las transferencias de saldo generalmente tampoco generan recompensas.
• Definiciones de categorías de comerciantes. Para las tarjetas que dan recompensas aceleradas por compras en ciertos tipos de comerciantes, como restaurantes y estaciones de servicio, busque excepciones. Por ejemplo, a menudo los supermercados (Target, Walmart) y los clubes de depósito no cuentan como supermercados, y la gasolina que se compra en los supermercados y clubes de depósito puede no contar como una compra de gas. Se basa en el lugar donde realiza la compra, no en lo que compra.
• Viajar. Las tarjetas de viaje varían en la forma en que definen los gastos de viaje que obtienen recompensas. Por ejemplo, con algunas tarjetas, taxis, garajes de estacionamiento y peajes de puentes y carreteras.

Redentor

• Redenciones mínimas. Por ejemplo, es posible que tenga que reclamar su reembolso en efectivo en incrementos de $ 25. Puede llevar un poco de tiempo gastar poco para acumular tanto.
• Portales de viajes. Para obtener el valor total anunciado de los puntos, es posible que deba canjearlos por vuelos y estadías en hoteles a través del propio servicio de reserva de viajes del emisor.
• Perdiendo Tenga en cuenta las formas en que podría perder sus recompensas acumuladas, a menudo relacionadas con que su cuenta no esté al día.

Calificación

¿Eres elegible para aplicar? Por ejemplo, una divulgación de Capital One dice que no será aprobado si solicitó una tarjeta de crédito de Capital One una cierta cantidad de veces recientemente o si ya tiene una cierta cantidad de cuentas abiertas allí. Para Barclaycards, es posible que no sea elegible si es residente de Iowa o Puerto Rico. También puede rechazar su solicitud si ya tiene una cuenta. Algunas ofertas de tarjetas son exclusivas para los titulares de cuentas actuales en el banco o cooperativa de crédito.

Otra letra pequeña

Además de los términos y condiciones, busque otra letra pequeña.

• Acuerdos de tarjetahabiente. La letra pequeña no contiene todas las malas noticias. Muchas de las cosas olvidadas se encuentran en el interior. Es posible que encuentre detalles sobre los beneficios de la tarjeta tales como protección de compra, cobertura de garantía extendida y seguro de alquiler de automóvil. Sin embargo, también es probable que incluya detalles sobre el arbitraje vinculante: su promesa de no demandar al emisor de la tarjeta en el tribunal. Los defensores de los consumidores dicen que el arbitraje favorece a los emisores.
• Programa de fidelización relacionado. Si su tarjeta gana puntos en un programa de lealtad separado, como un programa de viajero frecuente de la aerolínea, debe familiarizarse con sus propias reglas y letra pequeña.
• Cambio de términos. Los emisores de tarjetas pueden cambiar los términos, aunque primero se lo notificarán. Cuando recibe un aviso, es otro momento de sumergirse en la letra pequeña para ver qué hay de diferente.

Punta de nerd

Algunas reglas y prácticas de tarjetas de crédito no están escritas. Se parecen más a las prácticas comunes de los emisores de tarjetas de crédito, muchos de ellos aparentemente dirigidos a las personas que hacen batir, las personas que solicitan tarjetas para obtener los bonos de registro y luego a menudo cancelan las tarjetas o no las usan. Un ejemplo es la "regla 5/24" de Chase, que limita las aprobaciones si ha abierto cinco tarjetas bancarias en los últimos 24 meses.

Las tarjetas de crédito pueden ser valiosas herramientas de finanzas personales. Pero los detalles pueden ser complicados, ya que el marketing publicitario no siempre parece coincidir con la letra pequeña. Antes de enviar una solicitud, preste atención al viejo consejo de "confiar pero verificar" o de la broma periodística: "Si su madre dice que le quiere, compruebe".

Con las tarjetas de crédito, lo haces en letra pequeña.

Gregory Karp es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.