Cómo aprovechar al máximo su 401 (k)

El 401 (k) ha recibido mucha atención últimamente, mucha de ella mala.

Pero en medio de una serie de demandas presentadas por empleados que piensan que sus planes son injustamente costosos y un debate sobre si el 401 (k) ha reemplazado adecuadamente la pensión, es importante recordar una cosa: si tiene la suerte de tener uno de estos los planes, y casi un tercio de los trabajadores no lo son, es casi con seguridad la mejor opción que tiene para ahorrar para la jubilación.

Esto se debe a que los límites de contribución 401 (k) se encuentran entre los más altos de cualquier cuenta de jubilación con ventajas impositivas, fijados en $ 18,000 por año en 2017, con una contribución adicional de $ 6,000 para ponerse al día para aquellos de 50 años o más. Esas contribuciones también frecuentemente provocan un emparejamiento de empleador.

Sin embargo, eso no significa que no deba trabajar para aprovechar al máximo y que el trabajo no se detiene cuando hace su contribución mensual. Esto es lo que puede hacer para maximizar el beneficio que obtiene de su 401 (k).

Escala tus contribuciones

Si su cerebro está salvando al peor enemigo, en muchos casos lo haría más bien que gastar, la automatización es su mejor amigo. Y 401 (k) s, afortunadamente, han adoptado la automatización. Muchas compañías ahora inscriben automáticamente a nuevos empleados en su plan 401 (k), y luego aumentan automáticamente la contribución de los empleados de forma regular, generalmente una vez al año.

Si su compañía ofrece ese tipo de autoescalada, aproveche, dice Olivia S. Mitchell, directora ejecutiva del Consejo de Investigación de Pensiones en la Escuela Wharton de la Universidad de Pennsylvania. "Comenzará con una tasa de contribución relativamente baja, tal vez un 3%, pero se está comprometiendo previamente a que su tasa de contribución aumente en un porcentaje al año".

La advertencia: no te sientas complaciente y asume que el aumento automático te llevará mágicamente a donde quieres retirarte. Aún debes hacer el trabajo para asegurarte de que estás en camino de ahorrar lo suficiente. Una calculadora de jubilación puede ayudarle aquí.

MÁS >> Calculadora 401 (k)

Considera la opción Roth

Muchos planes ahora ofrecen una opción tradicional y una opción Roth 401 (k). Al igual que en una cuenta IRA Roth, esta última le permite guardar dólares después de impuestos, por lo que el dinero puede distribuirse en la jubilación libre de impuestos. Puede ser una excelente opción, especialmente si cree que sus impuestos son más bajos ahora de lo que estarán en la jubilación; Básicamente, usted está pagando por adelantado y está bloqueando esa tarifa más baja.

El inconveniente es que debido a que el dinero no saldrá de su cheque de pago antes de impuestos, cuesta más a corto plazo elegir el Roth. Considéralo un favor para tu futuro yo.

Pídale al patrocinador de su plan que lo haga mejor

Muchos empleados no considerarían aprovechar la puerta de recursos humanos para quejarse de su plan 401 (k), pero si su plan tiene tarifas altas o una selección de inversión costosa, eso es exactamente lo que debe hacer.

"En los últimos años, muchas compañías de administración de fondos han comenzado a ofrecer clases de acciones menos costosas, llamadas clases de acciones R, destinadas a cuentas de jubilación", dice Mitchell. "Es posible que el empleador o el patrocinador del plan no estén atentos al hecho de que estas nuevas clases de acciones están disponibles, por lo que corresponde a los empleados empujarlos de vez en cuando".

Para encontrar los gastos de su plan, consulte la descripción resumida de su plan o los estados de cuenta de su plan El Departamento de Trabajo exige la divulgación anual de las tasas.

MÁS >> Analiza tus tarifas 401 (k)

No lo pongas y olvídalo.

Ya sea que el patrocinador de su plan esté dispuesto o no a realizar un cambio para mejorar los gastos de su plan, es importante que se responsabilice al registrarse con sus opciones de inversión con regularidad, dice Mitchell.

No hay necesidad de jugar con sus inversiones constantemente. Hacerlo puede dañar tu rendimiento. Mitchell sugiere volver a verificar su plan al menos una vez al año para ver si se han agregado opciones de inversión económicas pero equivalentes o si sus fondos se están desempeñando como deberían.

Durante un mercado alcista de larga duración como el que tenemos ahora, también hay una buena oportunidad para que sus inversiones se salgan de la línea, lo que significa que es posible que descubra que está invirtiendo demasiado en acciones como fondos mutuos de acciones para su tolerancia al riesgo. o horizonte temporal. Muchos 401 (k) ofrecen una herramienta que reequilibra sus fondos para usted.

MÁS >> Nuestra guía de sitio para una transferencia 401 (k)

Aproveche las ofertas de asesoramiento financiero.

Cada vez más empleadores ofrecen programas de bienestar financiero, incluidos programas de gestión de la deuda, asesoramiento presupuestario y educación sobre los conceptos básicos de los mercados financieros.

Si su empleador tiene un programa de bienestar financiero, no hay mucha desventaja en participar. Muchas compañías traen consultores o firmas externas para ofrecer este tipo de educación, y aprender cómo presupuestar o pagar rápidamente las deudas podría dejarle más dinero para ahorrar para la jubilación.

Esta publicación fue actualizada el 27 de febrero de 2017.

Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por USA Today.