5 consejos para invertir en tus 40s
5 IDEAS PARA INVERTIR TU DINERO QUE FUNCIONAN!
Tabla de contenido:
- 1. Controle todas sus cuentas.
- 2. Brille una luz brillante en su cartera
- 3. Empieza a maquillarte por cualquier indiscreción juvenil.
- 4. No temas a la exposición del mercado de valores
- 5. Invierta en una cuenta IRA Roth como si tuviera 20 o algo
Todas las cosas importantes finalmente se publican en la puerta del refrigerador. En sus 20 años, puede haber sido cupones de entrega de pizza y una nota a sus compañeros de habitación recordándoles que contribuyan a la factura del cable. En sus 30 años, son los avisos de bodas con fecha de vencimiento y las listas para las casas abiertas de fin de semana. A los 40 años, las fotos de los niños y las tarjetas de visita de los techadores, plomeros y ortodoncistas comienzan a competir por los preciosos bienes inmuebles de las puertas de los refrigeradores.
Hacer espacio para todas tus metas financieras siempre será un desafío. Pero en sus 40 años, el recordatorio de ahorrar e invertir para el futuro, su futuro, debe estar al frente y en el centro de su refrigerador, o donde sea que tenga su lista de "cosas por hacer".
La buena noticia para los inversionistas en sus 40 años es que se dirige a sus años de mayor ganancia. La mala noticia: tu horizonte temporal se está reduciendo. ¡Pero espera, más buenas noticias! Todavía hay mucho tiempo para recuperar el terreno perdido si está invirtiendo hasta tarde. Así es cómo:
1. Controle todas sus cuentas.
A estas alturas, probablemente ya haya estado en el bloque de trabajo un par de veces, pasando de un trabajo inicial a mejores conciertos y tal vez incluso cambiando de carrera. Si se inscribió para contribuir a un plan de jubilación patrocinado por un empleador, incluso en un trabajo a corto plazo, ahora es un buen momento para hacer un poco de mantenimiento con sus cuentas de jubilación.
Una transferencia 401 (k) a una cuenta de jubilación individual es la mejor manera de consolidar múltiples 401 (k) de empleadores anteriores bajo un mismo techo. Además de todas las sensaciones de ver todo el efectivo de los colchones de su historial de empleo en una sola cuenta, el enrollar en una IRA ofrece:
- Protección de una factura de impuestos evitable: Retirar dinero de un 401 (k) y no trasladarlo a una cuenta con ventajas fiscales similares, genera una multa por retiro anticipado del 10%, así como impuestos adicionales sobre la renta para el año.
- Más opciones de inversión: Las opciones de inversión en un plan de jubilación en el lugar de trabajo están limitadas a lo que proporcione el administrador del plan. Una IRA ofrece acceso a un mundo más amplio de inversiones, lo que facilita la personalización y diversificación de su cartera.
- Control de tarifas: Esto incluye las tarifas de inversión (proporciones de gastos y comisiones), así como las tarifas de la cuenta. Un 401 (k) cuesta dinero para correr, y a menudo los participantes se ven obligados a pagar la pestaña.
- Un centro de mando: Es mucho más fácil obtener una imagen clara de su combinación de inversiones y reequilibrar su cartera cuando la mayor parte está en un solo lugar.
La vida está lo suficientemente ocupada. ¿Quién quiere pasar tiempo iniciando sesión en varias cuentas en varias instituciones financieras?
>> MÁS: Su guía para los 401 (k) vuelcos
2. Brille una luz brillante en su cartera
Como medida de su bienestar financiero, la cantidad de dinero en su cartera es incompleta. Una imagen más real toma en cuenta los ahorros, gastos, rendimientos de inversión e inflación actuales y futuros. Solo entonces sabrás si estás encaminado hacia el estilo de vida que deseas y, si no, qué hacer para llegar allí.
Como invertir dinero Si quieres hacer crecer tu dinero, necesitas invertirlo. Conozca los fundamentos, la mejor manera de alcanzar sus objetivos, así como los planes para invertir ciertas sumas, de pequeñas a grandes. Lee mas "No tienes que ser un atleta para resolverlo. Una buena calculadora de ahorros para la jubilación puede hacer el trabajo pesado. Mostrará cuánto aportarán sus ahorros actuales en los ingresos mensuales de jubilación, desarrollar diferentes escenarios de ahorro y gasto y proporcionar un resumen de las medidas prescriptivas que deben tomarse.
Esto puede parecer el equivalente financiero de probarse trajes de baño bajo luces fluorescentes frente a un espejo poco favorecedor. Recuerda, es solo un punto de partida. En sus 40 años, incluso pequeños ajustes, como ahorrar $ 100 más al mes o trabajar un año adicional antes de retirarse, pueden llevar a mejoras importantes en su calidad de vida futura. Por último, ahora puede ser un buen momento para pedir ayuda, aprender a elegir un asesor, ya sea un asesor humano o robótico.
>> MÁS: Calculadora de jubilación
3. Empieza a maquillarte por cualquier indiscreción juvenil.
"Me tomaré en serio el ahorro para la jubilación, más adelante" es, comprensiblemente, un estribillo común entre los 20 y los 30 años. Invertir lo suficiente para obtener el 401 (k) y tal vez lanzar dinero en una cuenta IRA es difícil cuando se trata de otras demandas financieras como la deuda de préstamos estudiantiles, pagos de automóviles, alquiler o una hipoteca, y todo lo relacionado con los niños.
Bueno, "más tarde" está aquí. Los costosos eventos de la vida competirán por una parte de su sueldo durante las próximas décadas. Y posponer esto hasta incluso más tarde significa seguir ahorrando e invertir más en la próxima década, lo que lo obligará a asumir más riesgos de los que podría sentirse cómodo y tomar medidas más drásticas para reducir su costo de vida.
Las cuentas con impuestos diferidos hacen que ahorrar sea un poco menos doloroso. El dinero dirigido a una cuenta IRA 401 (k) o tradicional se ingresa antes de que el IRS realice un corte y reduzca su ingreso gravable anual en una base de dólar por dólar. Si reúne los requisitos para maximizar su cuenta de jubilación en el lugar de trabajo y una cuenta IRA, este año protegerá $ 23,500 de los impuestos a la renta.
>> MÁS: IRA vs. 401 (k)
4. No temas a la exposición del mercado de valores
Es cierto que cuanto más se acerque a la edad de jubilación, menor será el riesgo que debe asumir.Eso significa aumentar su exposición a las acciones y aumentar la parte de su cartera dedicada a inversiones más estables. Pero no exagere o se expondrá excesivamente a otro riesgo: atrofiar el crecimiento de su inversión.
¿Exactamente cuánto debería estar expuesto a las acciones en sus 40 años? Utilizando como guía los fondos de jubilación con fecha de vencimiento de Vanguard, la cartera de personas en sus primeros 40 años que planean retirarse en aproximadamente 25 años tendrá el 87% de su dinero en fondos de acciones y aproximadamente el 13% en bonos. Aproximadamente 15 años antes de la jubilación, la exposición a las acciones cae a 72% y los bonos suben a 28%.
Estas son sólo pautas. Otros factores que influyen en lo que debería invertir incluyen su tolerancia personal al riesgo y sus necesidades y flexibilidad de ingresos de jubilación. ¿Seguirá trabajando después de la edad de jubilación y generará ingresos? ¿Podrá arreglárselas con menos durante los años de jubilación?
Las acciones siempre deben ser parte de su cartera. Todavía ocupan un lugar destacado en el modelo de fondo de la fecha objetivo de Vanguard para los jubilados actuales a finales de los 60 o principios de los 70, donde las acciones representan el 30% de la mezcla. No te alejes del riesgo demasiado pronto.
>> MÁS: La diversificación es una manera fácil de reducir su riesgo.
5. Invierta en una cuenta IRA Roth como si tuviera 20 o algo
"Si tienes más de 20 años, debes invertir en una cuenta IRA Roth". De hecho, una Roth IRA (o una Roth 401 (k), su compañero patrocinado por el empleador) es una excelente herramienta de ahorro para la jubilación para cualquier edad. Al renunciar a los ahorros impositivos por adelantado que vienen con una cuenta IRA tradicional y 401 (k), se recuperará de muchas otras formas. Entre las razones que gobierna el Roth:
- Reglas de retiro anticipado más favorables antes de la edad de 59 años y medio, en comparación con los impuestos y las sanciones por retiro anticipado con IRA tradicionales y 401 (k) s.
- Diversificación fiscal. En los años en que su ingreso es más alto, puede aprovechar los retiros libres de impuestos de un Roth.
- Más tiempo para el crecimiento de la inversión. El Roth no requiere que comience a tomar distribuciones a los 70 años y medio.
- La capacidad de seguir haciendo contribuciones después de los 70½ años, siempre y cuando haya obtenido ingresos.
Más lugares de trabajo han estado agregando una opción Roth 401 (k) para los empleados, lo que facilita la contribución de aquellos cuyos ingresos superan el límite. Recuerde, puede contribuir tanto a un Roth como a un 401 (k) regular en el mismo año, siempre y cuando sus contribuciones combinadas no excedan el máximo de $ 18,000 permitido para los menores de 50 años.
Y si el ingreso de su hogar excede las reglas de la IRA Roth para la elegibilidad, los límites de contribución comienzan a disminuir gradualmente a $ 186,000 para los declarantes conjuntos y $ 118,000 para los contribuyentes individuales: hay una solución: la conversión Roth IRA de puerta trasera.
Dayana Yochim es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales: Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.
Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por Forbes.
