¿Cómo funciona la gestión de la deuda?

Si tiene dificultades para pagar las facturas de las tarjetas de crédito todos los meses, pero parece que no puede obtener ningún impulso, un plan de administración de deudas podría ayudar. Realiza un pago único a una agencia de asesoramiento crediticio, que luego paga a sus acreedores en su nombre.

Un plan de gestión de la deuda no reducirá la cantidad que debe, pero podría resultar en pagos más bajos en general si un asesor de crédito puede hacer que sus acreedores acepten una tasa de interés más baja o que reduzcan algunas tarifas, y eso es lo que suele ocurrir. También puede estirar los pagos. Un plan de gestión de la deuda suele durar de tres a cinco años.

"Los planes de administración de deuda pueden reducir sus tasas de interés y hacer que sus pagos sean más asequibles", dice la columnista de Investmentmatome, Liz Weston. "Pero muchas personas aún no pueden completar los planes. Si está considerando un plan de administración de deuda, también debe hacer una cita con un abogado de bancarrota para que pueda entender todas sus opciones ".

Debido a que reembolsa su deuda original, la administración de la deuda tiene un efecto mucho menor en su puntaje de crédito que la liquidación de la deuda o la quiebra, que dan un golpe de gracia a su informe de crédito.

" MÁS: Comparar planes de gestión de la deuda.

Cómo funciona un plan de gestión de la deuda.

Espere que un asesor de crédito revise su situación financiera a fondo y discuta varias opciones, no solo un plan de manejo de deudas. No se sienta presionado a registrarse el mismo día que se ofrece un programa. Tómese el tiempo para pensar en ello.

Es probable que pague una tarifa de inscripción, así como una tarifa mensual por cada cuenta de crédito en el plan. (Incluso con esos, su pago mensual general debería ser más bajo). El costo promedio mensual de la asesoría es de $ 24, según una encuesta de 2014 de las agencias miembros de la Fundación Nacional para la Asesoría de Crédito.

Las deudas garantizadas, como las de casas y automóviles, no están cubiertas. Los préstamos estudiantiles tampoco están cubiertos. Las deudas no aseguradas, tales como tarjetas de crédito y préstamos personales, son. El consejero se pondrá en contacto con cada acreedor para notificarle el plan de manejo de la deuda y convertirse en el pagador de su cuenta. El consejero puede buscar concesiones de cada acreedor, que pueden incluir tasas de interés más bajas, pagos mensuales más bajos o "volver a envejecer" una cuenta para detener los cargos por pagos atrasados.

Cada mes, su pago se enviará electrónicamente a la agencia de asesoramiento, que paga a sus acreedores. Usted recibe un informe de progreso cada mes.

Debes estar preparado para vivir sin tarjetas de crédito mientras estés en el programa. La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito requerirán que la cuenta esté cerrada. Sin embargo, se le puede permitir guardar una tarjeta para emergencias o negocios; pregunte antes de registrarse.

Debe estar preparado para evitar nuevas obligaciones de crédito durante la duración del plan. Sus acreedores verán cualquier nueva obligación en su informe de crédito y podrán retirar sus concesiones.

Usted debe esperar hacer los pagos a tiempo, siempre. Los acreedores le han otorgado algunas concesiones importantes y tienden a insistir en que usted cumpla con sus términos. Una falta de pago y se puede hacer con tarifas de exención y cobrando menos intereses.

Cuando los planes de gestión de la deuda funcionan mejor

Si estás luchando con una deuda revolvente, las ventajas son bastante obvias:

• Un pago único, más bajo.
• No más (o al menos menos) llamadas telefónicas de acreedores o cobradores.
• La capacidad de finalmente poner deuda detrás de ti.

Probablemente no sea adecuado para usted si:

• Está teniendo problemas para pagar deudas garantizadas, como una hipoteca o un pago de automóvil.
• Sus ingresos apenas cubren necesidades, como alimentos y servicios públicos.
• Desea continuar utilizando sus tarjetas de crédito.

Tener que vivir sin tarjetas de crédito o crédito nuevo puede ser una ventaja si la falta de autocontrol en torno al gasto ha sido una razón por la que no pudo mantenerse al margen de la deuda.

Debido a que tiene que comprometerse a muchos meses de pagos, querrá asegurarse de que haya espacio en su presupuesto para hacerlo. A lo largo de los años en que está pagando el plan, surgirán gastos inesperados, por lo que el acceso a algún tipo de fondo de emergencia es crucial.

Incluso es posible que el entrenamiento financiero, por sí solo, sea todo lo que necesita para ponerse al día. Si decide que un plan de administración de deudas es adecuado para usted, es inteligente obtener ayuda con la planificación del presupuesto y la administración del dinero para evitar que se atrase nuevamente.

¿Es la gestión de la deuda la opción correcta para usted?

Planes de manejo de deuda son ofrecidos por agencias de asesoría de crédito. Si está pensando en tomar esta ruta, busque una agencia sin fines de lucro que esté acreditada por la Fundación Nacional para la Asesoría Crediticia.

Un plan de gestión de la deuda es solo una opción cuando la deuda parece abrumadora y puede que no sea la adecuada para usted.

Su puntaje de crédito inicialmente podría disminuir, ya que las cuentas se cierran y usted tiene menos crédito disponible. La inscripción en un plan de gestión de la deuda se anotará en su informe de crédito, pero se supone que debe tratarse como neutral en la puntuación de crédito. A largo plazo, a medida que desarrolle una mejor disciplina financiera, es probable que su puntaje de crédito aumente.

Los datos son escasos, pero lo que está disponible sugiere que al menos la mitad de los clientes no completan los planes con éxito. (Sin embargo, muchos lo hacen; haga todo lo posible por ser uno de ellos). Le sugerimos que pregunte si su agencia de asesoramiento compartirá esa información con usted.

Las alternativas a un plan de manejo de deuda incluyen un préstamo de consolidación de deuda, liquidación de deudas y quiebra.

Puede hacer por usted mismo algo de lo que los asesores de crédito harían por usted en un plan de gestión de la deuda. Por ejemplo, puede descolgar el teléfono y preguntar a su compañía de tarjeta de crédito sobre programas de dificultades económicas; lo peor que podrían hacer es decir no.

Bev O’Shea es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

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