¿Debería poner la renovación de su casa en una tarjeta de crédito?

Cassie Sousa, de 28 años, maestra en San Antonio, lleva meses soñando con renovar su cocina, especialmente las encimeras de madera. "Mi casa es de la década de 1980, por lo que hay mucha madera", dice ella.

Ella planea reemplazar las encimeras, los electrodomésticos, el fregadero y los gabinetes para lograr un aspecto más moderno y ligero, incluidos los gabinetes blancos. "Estoy tan emocionada de tener la nueva cocina que he personalizado a mi gusto", dice Sousa.

Sin embargo, pagar por la remodelación no es tan fácil como seleccionar el color del gabinete. Después de obtener una cotización de alrededor de $ 8,000 de un contratista, supo que no tenía suficiente dinero en ahorros para financiar el proyecto, así que comenzó a buscar préstamos. "Quiero evitar pagar el mayor interés posible", dice Sousa. Al mirar las opciones de tarjetas de crédito, se preocupó por la tasa de porcentaje anual y el interés total que terminaría pagando.

Las tarjetas de crédito pueden ser una forma costosa de pedir dinero prestado, pero también son una opción popular para muchos propietarios en la posición de Sousa. LightStream, la división de préstamos en línea de SunTrust Bank, encontró en una encuesta a más de 3,000 adultos que el 29% de los que planean proyectos de mejoras para el hogar este año tienen la intención de pagarlos con tarjetas de crédito. Eso se compara con el 60% que usa ahorros y el 9% que usa una línea de crédito hipotecario.

Los HELOC y los préstamos con garantía hipotecaria son ciertamente opciones para explorar. Pero si está considerando cargar una renovación de su casa a una tarjeta de crédito, aquí hay algunos factores que debe considerar primero.

Busque una tarjeta con un período de 0% APR

Una tarjeta de crédito que cobra un interés del 0% durante un cierto período de tiempo le permite repartir el gran gasto de una remodelación de su hogar en varios pagos, para evitar impactar su presupuesto con el costo de una sola vez. Además, algunas de estas tarjetas vienen con puntos de recompensa y otros beneficios, como la protección de compra. Si sabe que pagará el saldo de la tarjeta antes de que finalice la oferta de APR introductoria del 0%, puede obtener todos los beneficios sin tener que pagar intereses ni comisiones.

"Si lo paga antes de recibir el interés, entonces pedir prestado al 0% es fantástico", dice Andrew Damcevski, un planificador financiero y cofundador de RhineVest, una firma de planificación financiera con sede en Cincinnati.

Algunos contratistas pueden cobrar una tarifa adicional por los pagos con tarjeta de crédito. Si ese es el caso, querrá asegurarse de que la tarifa no supere los beneficios que podría obtener al usar la tarjeta.

Págalo antes de que finalice el período promocional.

Las tarjetas de crédito tienden a tener tasas de interés en torno al 15% o más altas después de que finalice cualquier período introductorio de 0% TAE. Eso puede sumarse rápidamente.

"Las altas tasas de interés son la bandera roja más grande cuando se trata de usar tarjetas de crédito, y el interés en una tarjeta tampoco es deducible de impuestos", dice Damcevski, la forma en que lo son los intereses hipotecarios.

Eso es lo que le preocupaba a Sousa sobre el uso de una tarjeta de crédito para financiar la renovación de su cocina. "Consideré una tarjeta de crédito con una tasa de introducción del 0%, pero pagarlo en un año o un año y medio probablemente no iba a suceder", dice ella.

Sabía que la tasa de interés probablemente aumentaría después de ese período, y no quería incurrir en intereses y comisiones.

Utilice puntos de recompensa para artículos relacionados con el hogar

Sarah Fogle, creadora de Ugly Duckling House, un sitio web de mejoras para el hogar, dice que a menudo usa los puntos de recompensa de su tarjeta de crédito para comprar artículos más pequeños para su hogar. Ella cobra sus puntos de recompensa por tarjetas de regalo en tiendas locales de mejoras para el hogar, como Home Depot o Lowe's.

"Voy a través de tarjetas de regalo bastante rápido", dice ella.

Ella también tiene cuidado de pagar su saldo cada mes para evitar intereses.

Conozca los descuentos, desventajas de las tarjetas específicas de la tienda

Las tarjetas de crédito con la marca de la tienda vienen en muchas formas, así que mire los detalles para determinar si la tarjeta tiene sentido para usted. Damcevski recomienda preguntarse con qué frecuencia compra en la tienda, si pagará el saldo mensualmente para evitar intereses y qué descuentos le ofrece la tarjeta, en caso de que los haya.

Una tarjeta de crédito con devolución de efectivo que puede usar en cualquier tienda a menudo ofrecerá una mayor flexibilidad de recompensas y también puede tener una tasa de interés más baja y un límite de crédito más alto.

Home Depot, por ejemplo, ofrece una tarjeta de crédito de la tienda con seis meses de intereses diferidos en compras de $ 299 o más, con ofertas especiales ocasionales pero sin recompensas en curso. La tarjeta Lowe's Advantage Card ofrece un 5% de descuento en compras, así como una opción de interés diferido similar en compras de $ 299 o más si renuncia al 5% de descuento.

Sin embargo, el interés diferido no es lo mismo que 0% APR. A diferencia de la última oferta, si no ha pagado su saldo en el momento en que finaliza el período de interés diferido, deberá todos los intereses que se hayan acumulado durante ese período. Y puede ser mucho.

Paga con ahorros para evitar intereses.

No puede recoger puntos de recompensa al pagar su factura de mejoras del hogar en su totalidad con ahorros en efectivo. Pero, por otro lado, nunca tendrás que preocuparte por el interés.

"En un mundo perfecto, nos gustaría ver a nuestros clientes crear un objetivo de ahorro para mejoras en el hogar y ahorrar mensualmente para ello", dice Damcevski, para que puedan evitar el riesgo de pagar intereses con una tarjeta de crédito por completo.Dado que los propietarios de viviendas a menudo se ven afectados por los costos de mejoras inesperadas, como arreglar un techo con goteras, recomienda tener a mano un fondo de emergencia para cubrir ese tipo de gastos y evitar acumular deudas de tarjetas de crédito adicionales.

Sousa se inclina por usar un préstamo con garantía hipotecaria en lugar de una tarjeta de crédito para la remodelación de su cocina porque tiene una tasa de interés más baja a largo plazo, pero no ha tomado su decisión final. Una tormenta de granizo que dañó los paneles solares de su hogar retrasó la fecha de inicio de su proyecto, que ella espera que comience en el transcurso del año.

¿Un beneficio de esperar? "Tendría un par de miles de dólares más en el banco", dice, "por lo que tendré que sacar menos".

Más consejos de tarjetas de crédito de Investmentmatome

• Nuestro sitio mejores tarjetas de crédito de 2017
• Tarjetas de crédito con largos períodos introductorios de 0% APR
• ¿Deberías comprar una casa con tarjeta de crédito?