Priorización de pagos: gestión de su deuda antes de considerar la quiebra

De acuerdo con el informe más reciente de la Reserva Federal, la deuda de los consumidores de los hogares asciende a más de $ 11.4 billones, es decir, casi $ 37,000 para cada persona en los Estados Unidos. Muchas personas se encuentran aún más profundas. Tener $ 100,000 en deudas es más fácil de entender si considera la rapidez con que puede acumularse: $ 125,000 de la escuela de leyes, $ 26,971 de procedimientos médicos no asegurados, $ 14,517 en sus tarjetas de crédito. No es de extrañar que tantos estadounidenses se encuentren enterrados bajo sus obligaciones financieras. Si se encuentra en esta situación, recuerde: no todas las deudas son iguales.

Tipo de deuda	Consecuencias por la falta de pago
Préstamos de auto	Mayores tasas de interés, cargos por pagos atrasados ​​y crédito dañado con pagos atrasados Recuperación de vehículo u otra garantía en incumplimiento. Todavía responsable del saldo restante en el préstamo; Tarifas de remolque y almacenamiento
Las hipotecas	Los pagos atrasados ​​dañan su calificación crediticia y conducen a cargos por pagos atrasados Tres meses perdidos pueden iniciar el proceso de ejecución hipotecaria
Deuda de tarjeta de crédito	$ 15- $ 35 por pago atrasado Daños a la calificación crediticia Dos pagos perdidos consecutivos pueden llevar a una "tasa de interés predeterminada" que aumenta su APR hasta un 31%,
Facturas médicas	Los pagos perdidos aparecerán en su puntaje de crédito Los juicios pueden llevar a un embargo preventivo sobre su casa y embargar los salarios
Préstamos estudiantiles	Un pago perdido disminuye su puntaje de crédito Aumento de la tasa de interés De manera predeterminada, se pueden perder los reembolsos de impuestos, los salarios embargados y las tarifas de cobro adicionales.
Utilidades	Cargo del pago atrasado Los pagos perdidos consecutivos pueden llevar a un servicio desconectado. Posible tarifa de reconexión
Manutención de los hijos	Salarios adornados Suspensión de la licencia de conducir. Pasaporte retenido Denegación de devolución de impuestos Posible tiempo de cárcel

Los ejemplos enumerados son algunas de las formas más comunes de deuda y sus consecuencias; La lista no es de ninguna manera exhaustiva. Las multas y tarifas actuales pueden variar según la ley estatal y las circunstancias individuales. Consulte con su acreedor, las regulaciones locales o un abogado acreditado en bancarrotas antes de tomar decisiones financieras importantes.

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En primer lugar, si realmente no puede hacer un pago, no lo ignore. Sea proactivo y busque términos negociados o planes de pago. Existe una gran cantidad de agencias de asesoría crediticia aprobadas por el gobierno que pueden ayudarlo a volver al buen camino.

El manejo de grandes cantidades de deuda se vuelve aún más difícil sin un techo sobre su cabeza o agua corriente. Priorice las deudas que afectarán estas necesidades esenciales: alquiler, hipotecas, servicios públicos, posiblemente préstamos para automóviles (si usted depende de su automóvil para el trabajo), etc.

Si debe manutención de menores, asegúrese de continuar pagándola. Las consecuencias de no cumplir con sus obligaciones son terribles e incluyen la posibilidad de tiempo en la cárcel.

A partir de ahí, tiene más sentido pagar los préstamos con altas tasas de interés, lo que generalmente significa tarjetas de crédito. Las tasas de penalización pueden llegar más allá del 30% de la tasa de porcentaje anual, lo que significa que nunca pagará su capital si solo paga el pago mínimo. Si bien el pago de deudas más pequeñas puede darle un impulso psicológico, a largo plazo, ahorrará más dinero al pagar la mayor cantidad posible de préstamos con intereses altos.

Los préstamos estudiantiles, especialmente los del gobierno, conllevan fuertes sanciones y deben abordarse con prioridad media. Con un préstamo federal, se lo considera en mora después de 270 días en comparación con 120 para préstamos privados.

¿Qué pasa con la bancarrota?

La bancarrota es un estado legal para las personas que no pueden pagar las deudas contraídas con sus acreedores, pero debe tomarse solo como último recurso. Si está enfrentando demandas judiciales, salarios embargados, ejecuciones hipotecarias o si debe más de lo que posee, y ha agotado las medidas alternativas de gestión de la deuda (como el asesoramiento de la deuda y la negociación directa con los acreedores), entonces puede valer la pena seguir adelante con la bancarrota.

Hay dos opciones para las personas que buscan bancarrota: Capítulo 7 y Capítulo 13.

El Capítulo 7 implica la venta de todos sus activos no exentos y la distribución de los ingresos a los acreedores. El capítulo 13 está dirigido a individuos con ingresos regulares. Le permite mantener su hogar u otros activos a cambio de un programa de pago ajustado que generalmente dura de tres a cinco años, dependiendo de cuánto gane.

La bancarrota es atractiva porque puede saldar la mayor parte de su deuda, proteger su propiedad e ingresos y detener cualquier acción que sus acreedores tomen.

Sin embargo, el proceso no debe tomarse a la ligera. La bancarrota no es barata, ni significa una pizarra completamente en blanco. Las tarifas de presentación cuestan más de $ 200, y es mejor que lo represente un abogado ante el tribunal. No le exime de manutención infantil, obligaciones de pensión alimenticia o préstamos estudiantiles. Además, la declaración de quiebra seguirá siendo una marca oscura en su informe de crédito durante 10 años y, una vez presentada, se le prohibirá hacerlo por otros ocho años.

Otras opiniones de expertos

Anthony Mangianello , autor de “The Debt-Free Millionaire” y creador de DebtFreeAcademy.com , tenía este consejo para individuos endeudados:

“Si en cualquier momento el incumplimiento de cualquiera de sus deudas se traduce en una sentencia, eso puede cambiar el juego y elevar esa deuda a la lista de prioridades. En todos los casos, usa tu mejor criterio para "mantener a los lobos a raya" mientras luchas en este momento difícil. Cada situación puede ser tan única como una huella digital. El mayor error que cometen las personas en esta categoría es suponer que "las cosas simplemente mejorarán". Cuando se trata de liberarse de las cadenas de la deuda, asuma que lo peor nunca termina y mantenga un sentido de urgencia hasta que recupere el control de sus finanzas. situación y ser dueño de sus ingresos otra vez ".

Steven Lever , abogado de bancarrota y fundador de LeverLaw, tenía este consejo:

"Normalmente, uno probablemente pagaría primero las obligaciones con mayor interés. Sin embargo, si se contempla o necesita una quiebra, solo la deuda no descargable debe pagarse previamente, si se trata de un caso del Capítulo 7. Por lo general, no se debe pagar por adelantado si se trata de una reorganización, como un Capítulo 13. También se debe tener cuidado al preferir a un acreedor en lugar de otro, ya que los fideicomisarios en quiebra pueden recuperarlo demandando al acreedor preferido ".

Kimberly Pelkey ​​Sdeo abogado de bancarrota en MasselliWarren , tenía esta idea de las fuentes de grandes cargas de deuda:

“Cuando tengo a alguien que viene a mí con $ 100,000 o más de deuda, casi siempre se debe a un esfuerzo empresarial fallido. Estos deudores continúan invirtiendo dinero y recursos en negocios en dificultades que intentan mantenerlos a flote. El error más común es no saber cuándo cerrar y cerrar sus operaciones comerciales. Puede comenzar poco a poco con el deudor invirtiendo más efectivo en el negocio y luego incurriendo en más préstamos bancarios o deudas de tarjetas de crédito hasta que se componga y se desarrolle en espiral sin ninguna mejora o crecimiento para absorber las mayores cargas de deuda, lo que deja a los propietarios de negocios en una Posición precaria. "Muchas veces, los prestamistas exigen garantías personales antes de otorgar un préstamo comercial, dejando al propietario en última instancia, en caso de que el negocio fracase".

Daniel Gershburg , un abogado de bancarrota con sede en la ciudad de Nueva York, tiene este consejo:

"En general, si sabe que no hay forma de pagar esta deuda, incluso si se redujo a la mitad, la bancarrota puede ayudarlo TREMENDAMENTE. Todo depende de sus activos también. ¿Tienes una casa bajo el agua de la que no te importaría alejarte? Bueno, la bancarrota puede ser adecuada para usted. ¿Te dejó una tía una casa por valor de $ 600,000 y ninguna hipoteca cuando ella murió? Bueno, entonces la bancarrota puede no ser adecuada para usted. Sé que parezco un comercial, pero ve a un abogado de buena reputación si estás considerando declararte en bancarrota. Ve a ver dos. Tienen consultas gratuitas y conocerás tus opciones ".

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