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Cuando pienso en prestar dinero a amigos y familiares, me estremezco un poco.

Después de todo, prestarle a personas "normales" que usted conoce está plagado de trampas emocionales, así como la posibilidad de que nunca le devuelvan su dinero. Y generalmente ni siquiera ganas intereses sobre tales préstamos.

Prefiero prestar dinero a extraños, y lo hago.

¿Cómo es posible? Bueno, voy a decírtelo en solo un minuto.

Los bancos prestan dinero a extraños todo el tiempo, y hacen una matanza. ¿Por qué no puedo estar en el lugar de un banco, permitiendo que los prestatarios comunes me paguen intereses? Y no tiene que iniciar su propio banco para prestar dinero a otros.

Existe una forma revolucionaria de obtener rendimientos que tienen el potencial de ganarle al mercado de valores (o al menos a los bonos). Todo depende de su voluntad de prestar dinero para completar extraños. Y aquí está: préstamos peer-to-peer.

A lo largo de los últimos años, he invertido una parte de mi cartera en préstamos P2P (peer-to-peer). Los sitios de préstamos P2P como Lending Club y Prosper relacionan a los inversores (prestamistas) con los prestatarios.

Como inversionista, usted tiene control sobre los tipos de préstamos en los que invierte. Cada préstamo se divide en incrementos de $ 25, llamados notas. Entonces, si alguien quiere pedir prestado $ 2,500, 100 personas pueden ayudar a financiar ese préstamo. Debido a que solo está arriesgando una pequeña cantidad de dinero en cada préstamo, si hay un incumplimiento, no se verá tan afectado.

Si el prestatario está totalmente financiado (y tiene que estar para obtener algo del dinero)), los fondos se desembolsan y el prestatario comienza a realizar los pagos. El sitio de préstamos P2P determina su parte del capital e intereses de cada pago que hace el prestatario y los deposita en su cuenta.

Puede optar por retirar el dinero o reinvertirlo en otras notas.

Ahora, cuando usted invierte en préstamos P2P, necesita hacer su investigación, tal como lo haría con cualquier otra inversión. Muchos inversores P2P comienzan clasificando notas por calificación crediticia. A todos los prestatarios se les asigna un "grado" de crédito, con "A" como el mejor crédito y "F" o "G" como el peor. Una persona con buen historial de crédito paga menos intereses, por lo que gana menos intereses.

Cuando invierte en una nota con un retorno potencial más alto, está invirtiendo en alguien con un crédito más pobre; el riesgo predeterminado se considera mayor.

Al igual que con otras inversiones, cuanto mayores sean los rendimientos potenciales, mayor será el riesgo. La mayoría de mis notas se invierten en préstamos iniciados por aquellos con crédito "B", aunque también tengo algunos con crédito "C", "D" o "E". También he invertido en aquellos con crédito "A". Curiosamente, la mayoría de los castigos que tengo son aquellos con crédito "A". Es una de las razones por las que comencé a transferir más de mis notas a aquellos con crédito "B".

Si bien las calificaciones crediticias pueden ayudar a determinar si un prestatario representa o no un riesgo aceptable, no lo es todo.

Debería también lea las historias asociadas con los prestatarios. Busque prestatarios que compartan el propósito de sus préstamos y pueda articular un plan para pagar el préstamo. Me gusta invertir en notas de prestatarios que planean usar el dinero para comenzar negocios. También de vez en cuando invierto en aquellos que consolidan cantidades relativamente pequeñas de deuda; Considero que los préstamos de consolidación de deuda grandes son más arriesgados, incluso si el prestatario tiene un crédito "A".

Tiene sentido componer una cartera de préstamos P2P con un rango de calificaciones crediticias, según su perfil de riesgo.

Agregar una parte de notas de mayor riesgo para su asignación de activos P2P puede aumentar sus retornos generales, mientras que las notas de menor riesgo pueden proporcionarle un grado de estabilidad.

A través de la recesión económica y las dificultades bursátiles después del colapso financiero, mis préstamos P2P vencer fácilmente a la bolsa de valores. Mis rentabilidades anualizadas no han superado al mercado bursátil este año, pero siguen siendo respetables, y ciertamente superan bonos y efectivo. Hasta el momento de escribir esto, el rendimiento del Tesoro a 10 años es del 2,9% y el de tres años (un término común para los préstamos P2P) El rendimiento del Tesoro es 1.71%. Compare eso con el rendimiento actual citado por Lending Club para un préstamo "A": 7.6%. Si está dispuesto a arriesgar a alguien con un crédito "C", el retorno potencial salta al 15.24 por ciento. Si está listo para darle una oportunidad a alguien con crédito "F", podría ver rendimientos potenciales de 22.59 por ciento. Pero, aunque ese tipo de retorno es probable que ponga estrellas en sus ojos, recuerde que su riesgo de incumplimiento es mayor.

Invertir en préstamos P2P, como cualquier otra inversión, conlleva riesgos. El riesgo más obvio es el de incumplimiento. Puede que los prestamistas no acepten el préstamo y usted pierda el capital restante, además de los intereses que habría ganado.

Otro riesgo, sin embargo, es la falta de liquidez. No puede simplemente vender sus notas como si pudiera acciones o participaciones en fondos mutuos. Tienes que esperar hasta que tus préstamos empiecen a pagar antes de que puedas siquiera pensar en retirar dinero. Si invierte en préstamos P2P, debe aceptar que ingresará su dinero.

La respuesta a la inversión:

los préstamos P2P ofrecen una forma interesante de diversificar sus inversiones. Incluso puede tener préstamos P2P en una cuenta IRA. Regístrese en un sitio conocido como Prosper o Lending Club, y puede comenzar a obtener rendimientos razonables prestando dinero a la gente común.