La enmienda de Durbin explicada
Correlación serial Prueba de Durbin Watson
Tabla de contenido:
- ¿Cómo me afecta la enmienda de Durbin?
- ¿Cómo puedo bajar mis comisiones bancarias?
- ¿Cómo se ven afectados los minoristas?
Cada vez que pasa su tarjeta de débito, la enmienda de Durbin entra en juego. De acuerdo con la Reserva Federal, las reglas de Durbin de 2010, originalmente destinadas a ahorrar dinero a los consumidores, costaron a los consumidores unos $ 8 mil millones en comisiones bancarias los primeros dos años después de su entrada en vigencia.
La enmienda de Durbin es parte de la ley Dodd-Frank de 2010, que redujo drásticamente las tarifas de intercambio de tarjetas de débito, cargos que las tiendas pagan a los bancos cuando un cliente realiza una compra con tarjetas de débito. Los partidarios dijeron que la medida, patrocinada por el senador Dick Durbin, demócrata por Illinois, por su nombre, reduciría los precios para los consumidores al reducir los costos de los minoristas.
La enmienda de Durbin estaba destinada a reducir los costos para los consumidores: reducir la cantidad que los minoristas pagaban a los bancos por los clientes que usaban tarjetas de débito y transferirían los ahorros. Pero los grandes bancos perdieron miles de millones, por lo que aumentaron las tarifas y eliminaron los beneficios.
Pero cuando las reglas entraron en vigencia en 2011, los grandes bancos comenzaron a buscar formas de recuperar parte de los ingresos perdidos, que se estimaron en $ 14 mil millones al año, según un documento de la Reserva Federal de 2014. Los consumidores enfrentaron tarifas más altas y una reducción en los beneficios, como los programas de recompensas de tarjetas de débito y las cuentas corrientes gratuitas.
Los opositores a la ley, como los bancos y las cooperativas de crédito, han dicho que ha perjudicado a los consumidores en general y que no ha resultado en precios de venta más bajos. Un estudio financiado por el Centro Internacional de Derecho y Economía de la Universidad George Mason (que ha recibido apoyo financiero de Mastercard) encontró que los precios minoristas no bajaron después de la aprobación de la ley.
Pero los defensores de la ley, incluidos los grupos de comercio minorista como Merchant Payments Coalition y la Association for Convenience and Fuel Retailing, afirman que los precios bajaron y que han buscado más cambios en las tarifas. La enmienda no afectó las tarifas de intercambio de tarjetas de crédito, por ejemplo. Los grupos comerciales han hecho que la reducción de las tarifas de transacción de las tarjetas de crédito sea una alta prioridad, incluso cuando presionan para que se reduzcan más los costos de las tarjetas de débito.
¿Cómo me afecta la enmienda de Durbin?
Después de que la medida de Durbin entró en vigencia, los aranceles en las cuentas de depósito aumentaron un promedio de 3% a 5%. Los aumentos que enfrentaron los consumidores incluyeron:
- Cargos mensuales de mantenimiento de la cuenta (con requisitos de saldo mínimo más altos para evitar los cargos mensuales)
- Cuotas de fondos insuficientes
- Tarifas de inactividad
Los bancos también recortan los programas de recompensas de tarjetas de débito. En cambio, los bancos agregaron más recompensas a las tarjetas de crédito, que no estaban cubiertas por la enmienda de Durbin.
¿Cómo puedo bajar mis comisiones bancarias?
Si sus costos bancarios han aumentado, considere cambiar a una mejor cuenta de cheques. La enmienda de Durbin exime a las instituciones financieras con menos de $ 10 mil millones en activos, lo que excluye a la mayoría de los bancos comunitarios y cooperativas de crédito.
Muchas instituciones más pequeñas ofrecen cuentas de cheques gratuitas, y algunas todavía ofrecen recompensas por el uso de la tarjeta de débito. También puede utilizar una tarjeta de crédito de recompensas.
Muchas instituciones más pequeñas ofrecen cuentas de cheques gratuitas, y algunas todavía ofrecen recompensas por el uso de la tarjeta de débito. Consulte el análisis de Investmentmatome de las cuentas corrientes que ofrecen tarifas bajas y tasas de interés comparativamente altas.
También puede usar una tarjeta de crédito para la mayoría de sus compras para aprovechar las opciones de recompensas. Vea nuestra lista de las mejores tarjetas de crédito con recompensas. Este enfoque funciona mejor si paga el saldo completo cada mes. De lo contrario, el interés que pague puede anular el valor de cualquier recompensa.
¿Cómo se ven afectados los minoristas?
Algunos minoristas están pagando menos en tarifas de deslizar tarjetas de débito. Las tarifas máximas varían de 21 centavos a alrededor de 24 centavos, dependiendo del tamaño de la transacción y del banco que emite la tarjeta. Antes de la enmienda, los minoristas pagaban un promedio de 44 centavos por una transacción típica con tarjeta de débito y luego se valoraban en aproximadamente $ 38. Las reglas de Durbin significaron que para esa compra típica de $ 38, la tarifa máxima sería de aproximadamente 24 centavos, 45% menos que el costo promedio antes de que la ley entrara en vigencia.
Luego de que las reglas entraron en vigencia, Visa y Mastercard comenzaron a cobrar el monto máximo por transacciones más pequeñas.
Comerciantes que regularmente procesan compras de tarjetas de débito más pequeñas Es posible que los costos hayan aumentado considerablemente. Antes de la enmienda, muchos bancos y emisores de tarjetas aplicaban las tarifas de transacción en un porcentaje variable del valor de compra, por lo que los comerciantes pagaban tarifas más pequeñas en compras más pequeñas y tarifas más grandes en compras más grandes. Pero después de que las reglas entraron en vigor, Visa y Mastercard comenzaron a cobrar el monto máximo por transacciones más pequeñas. Así, por ejemplo, en lugar de pagar una tarifa de intercambio de 6 centavos por un cargo de $ 3.50 por café y una dona, el dueño de una tienda de repente se enfrentó a una tarifa de 21 centavos por la misma factura.
Los comerciantes tienen menos opciones para cuentas de cheques comerciales gratuitas, ya que muchos bancos los eliminaron para ayudar a recuperar las pérdidas de ingresos. Según el periódico de la Reserva Federal, los bancos habían recuperado alrededor de un tercio de los ingresos por comisiones perdidas luego de dos años.
A principios de 2017, se habló de deshacer la enmienda de Durbin como parte de la Ley de Elección Financiera, un esfuerzo mayor para derogar a Dodd-Frank. Pero por ahora, la enmienda está en su lugar. Conocer sus efectos en los bancos y los programas de recompensas puede ayudarlo a tomar decisiones inteligentes sobre cómo usar sus tarjetas.
Actualizado 30 de agosto de 2017.
