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¿Qué es una línea de crédito, de todos modos?

Toda pequeña empresa experimenta desafíos de flujo de caja. Dado que las fluctuaciones del flujo de efectivo son una parte natural de hacer negocios, en lugar de tratar de evitarlos, un enfoque alternativo sería administrar activamente su flujo de efectivo. En este artículo, analizaremos una herramienta importante para la gestión del flujo de efectivo: la línea de crédito.

Una línea de crédito es una cantidad dada de dinero que puede pedir prestada cuando la necesita, y devolverla cuando no la necesita. Es diferente de un préstamo porque no tiene para usarlo, pero puede usarlo como un búfer o como una opción alternativa si tiene problemas inesperados de flujo de caja ocasionados por clientes morosos, no planificados para gastos, o simplemente por ciclos estacionales. También pueden ser una excelente forma de comenzar a construir o reforzar su puntaje de crédito comercial.

¿Para quién es y quién no debería usarlo?

"Para las empresas que ya están en pie, una línea de crédito ofrece una red de seguridad. "Para las startups, una línea de crédito puede ayudar a despegar su negocio, ya que muchas empresas nuevas tienen necesidades de capital limitadas, y un préstamo puede absorber rápidamente sus ganancias. Para las empresas que ya están en pie, una línea de crédito ofrece una red de seguridad, así como una gran flexibilidad que los propietarios de negocios pueden usar creativamente para su beneficio. Por ejemplo, algunos propietarios de negocios ofrecerán a sus clientes y proveedores mejores condiciones de pago para obtener una ventaja competitiva, u otros podrán comprar el inventario cuando sea más barato o invertir en publicidad para atraer a más clientes. Al igual que con cualquier otra solución de financiamiento, las líneas de crédito vienen en diferentes variedades, cada una con sus ventajas y desventajas.

La conclusión es que investigue y elija la solución adecuada para su negocio. No hay una solución de "talla única". Probablemente, la ventaja más importante de una línea de crédito es que solo paga intereses sobre el dinero que realmente usa, lo que le da la flexibilidad de invertir cuando lo desee y cumplir con sus obligaciones financieras cuando lo necesite.

Una vez que se va a través del proceso de aprobación, puede elegir el mejor momento para utilizar su línea de crédito, y puede devolverla cuando ya no la necesite para evitar pagar tarifas innecesarias. Sin embargo, dado que la organización que ofrece la línea de crédito básicamente está ahorrando dinero, algunos proveedores de financiamiento le cobrarán una tarifa solo por el derecho a usar la línea de crédito, incluso si no utilizó los fondos. Otros le cobrarán solo cuando realmente retire el dinero, pero estas tarifas podrían ser más altas.

¿Cómo es una línea de crédito diferente de un préstamo comercial?

Quizás la principal diferencia es que un préstamo comercial se saca una vez, usualmente para un propósito específico. Una línea de crédito, por otro lado, se puede usar varias veces. Como resultado, los préstamos comerciales generalmente se utilizan para pedir préstamos en cantidades mayores, y con frecuencia para fines únicos, como comprar a un competidor.

Las líneas de crédito a menudo se usan para actividades cotidianas. Otra diferencia es que los reembolsos de los préstamos son fijos y pagados mensualmente, mientras que una línea de crédito puede reembolsarse en cualquier momento, y si su saldo es cero, su pago es cero. Por lo tanto, los costos de cierre también suelen ser más altos para los préstamos, pero las "tarifas de mantenimiento" para las líneas de crédito pueden ser más altas debido a la flexibilidad en los términos de reembolso.

Cómo solicitar una línea de crédito para una pequeña empresa:

Primero y Lo más importante es investigar y encontrar la solución que mejor se adapte a las necesidades de su negocio. Luego, asegúrese de estar tomando medidas para demostrar que habla en serio sobre su negocio. Si todavía está en el modo de inicio, escriba un plan de negocios. Además de todas las otras ventajas de hacerlo, como garantizar que no haya olvidado ningún aspecto importante del negocio, también demostrará a los prestamistas cómo generará los ingresos necesarios para realizar sus reembolsos. "[Escribir un plan de negocios] demostrará a los prestamistas cómo generará los ingresos necesarios para realizar sus reembolsos".

También querrás estar atento a tu puntaje de crédito personal. Si su negocio es nuevo, es poco probable que tenga un puntaje de crédito, lo que significa que su banco buscará su puntaje de crédito personal en su lugar. Si su puntaje es bajo, obtener aprobación para una línea de crédito podría ser complicado o resultar en una tasa de interés más alta.

Vale la pena señalar que las líneas de crédito no necesitan provenir de los bancos, y existen varias alternativas. Por ejemplo, si sus problemas de flujo de efectivo pueden administrarse con una pequeña inyección de efectivo, hable con su banco para obtener una tarjeta de crédito comercial en su lugar, o pruebe uno de los proveedores de líneas de crédito alternativos en crecimiento.

¿Qué tasas de interés pueden pagar? Espero?

"Las líneas de crédito ofrecen una cantidad de flexibilidad que muchas otras soluciones no ofrecen, sin embargo, esta flexibilidad tiene un precio". Mientras que los préstamos comerciales parecen tener mayores tasas de interés, una línea de crédito comercial generalmente tiene tarifas, como los que paga para mantener la línea disponible, incluso si no la usa. De manera efectiva, las tasas de interés aparentemente más bajas de una línea de crédito podrían hacer que usted pague un poco más.

En última instancia, las líneas de crédito brindan una cantidad de flexibilidad que muchas otras soluciones no ofrecen, sin embargo, esta flexibilidad tiene un costo. El que elija dependerá de su negocio, pero tenga especial cuidado de tener en cuenta todas las tarifas que cobrará un proveedor de línea de crédito al tomar su decisión.

¿Qué debo hacer para asegurar una línea de crédito?

Los requisitos para asegurar las líneas de crédito varían entre los proveedores de financiamiento, pero todos ellos tienen una cosa en común: analizan su capacidad de pago para tomar una decisión. Muchos bancos y otros prestamistas tradicionales querrán ver que su negocio sea rentable y tenga un flujo de efectivo positivo, por lo que es preferible asegurar una línea de crédito antes de que la necesite. Es posible que otros proveedores deseen analizar factores como sus cuentas por cobrar o su historial de ventas para decidir.

¿Qué pasa si no puedo mostrar al proveedor de la línea de crédito que mi negocio tiene flujo de caja positivo?

Nuevamente, hay muchas formas de asegurar una línea de crédito. Demostrar un flujo de efectivo positivo es una forma, pero definitivamente no es la única. Sin embargo, si ninguno de los métodos descritos anteriormente es viable, vea si el proveedor de financiamiento considerará una línea de crédito de capital, lo que significa que usa el capital que tiene en propiedad como garantía, lo que equivale a una opción de menor riesgo para su proveedor.

¿Cuáles son las mejores formas de utilizar una línea de crédito?

Como se mencionó anteriormente, una línea de crédito es ideal para necesidades financieras a corto plazo, como sacar todas las paradas para comercializar un nuevo producto, o cubrir nómina durante un período seco. Pero ten cuidado, no uses en exceso tu línea de crédito para marearte económicamente. Utilice todo lo que pueda en actividades generadoras de ingresos, ya que esto le ayudará a equilibrar la nueva deuda en la que ha incurrido y a generar el crecimiento que su empresa está buscando.

¿Cómo puedo encontrar el proveedor de línea de crédito correcto?

Piense en un proveedor de este tipo como cualquier otro proveedor de servicios críticos para su negocio; no solo son proveedores, sino también clientes comerciales. Entonces, cuando eliges uno, asegúrate de que realmente te sientas cómodo con ellos. Dicho socio comprenderá su negocio y sus necesidades, se interesará y se familiarizará con el entorno de la pequeña empresa.

Deberían ser capaces de reconocer los desafíos que enfrentan las pequeñas empresas, por ejemplo, tal vez su negocio sea estacional., o sufre de clientes que pagan lentamente. Un buen proveedor será más receptivo a los arreglos creativos y más atento si se encuentra en una situación desesperada, entenderá estas limitaciones y diseñará la mejor solución para usted.

¿Ha utilizado una línea de crédito para ayudarlo a comenzar o hacer crecer su negocio? y lo encontraste beneficioso? ¿Tiene algún consejo para encontrar el proveedor adecuado? Comparta su opinión en los comentarios a continuación.