La palabra más sucia que conozco en finanzas |

Hay muchas palabras sucias en el diccionario financiero: bancarrota, viernes negro, derivados, crédito intercambios predeterminados, por nombrar solo algunos. Pero hay uno que les gana a todos.

Puede arruinar una empresa, un matrimonio, una amistad y puede socavar los planes mejor establecidos. Es un grillete que puede evitar que consigas tus objetivos personales. Puede esclavizarte y, si lo abusas, puede destruir todo tu futuro financiero.

Para darte una pista, el hogar estadounidense promedio tenía $ 54,000 en 2009.

El estudiante universitario típico graduará este año cargado con $ 24,000 en valor.

Y los contribuyentes estadounidenses llevan más de $ 14 billones gracias a los hábitos de gasto del gobierno federal.

Me estoy refiriendo, por supuesto, a la deuda, y es una de las principales causas de las dificultades financieras que aquejan al país hoy.

La mayoría de las personas piensa que las deudas son simplemente parte del pago mensual de sus préstamos. Pero la mejor manera de ilustrar la deuda es observar la cantidad total de dinero que gasta a lo largo de la vida de un préstamo. Una vez que veas una deuda así, puedes ver qué tan caro es el dinero prestado.

Por ejemplo, digamos que prestas $ 100,000 con una hipoteca a 30 años al 7%. En 30 años, terminará pagando $ 140,000 en intereses al banco. Al final del préstamo, ha pagado más del doble (2.4 veces) que el precio de compra original de su casa.

[Vea cuánto interés pagará durante la vigencia de su propia hipoteca usando nuestra Calculadora de hipotecas.]

Para ilustrar qué tan peligrosa puede ser la deuda en sus finanzas personales, tenga en cuenta estos hechos:

• 1,55 millones de bancarrotas se presentaron solo en 2010: se presentaron muchos de aquellos que gastaron en exceso o sobre extendieron sus líneas de crédito. La bancarrota no solo sigue siendo una mancha en su informe de crédito por hasta diez años, puede obstaculizar en gran medida su capacidad para ser propietario de una casa y, a veces, incluso evitar que consiga un trabajo.

• El hogar estadounidense promedio tiene un saldo de deuda de tarjeta de crédito de $ 15,799 con una tasa de interés típica del 14.67%. Eso significa que incluso si el hogar paga un pago mensual mínimo de $ 200, un enorme 97% de esa cantidad se destinará al pago de intereses. ¡A ese ritmo, llevaría 24 años pagar el saldo, incluso si el hogar dejara de cobrar otro centavo en la tarjeta!

• Un último informe hecho por la institución de política pública Demos encontró que la familia promedio endeudada con tarjeta de crédito usa 21 por ciento de sus ingresos solo para pagar su deuda mensual.

No es sorprendente por qué el 74% de los encuestados encuestados en una encuesta reciente del Employee Benefit Research Institute dijeron que esperan continuar trabajando durante la jubilación.

Los crecientes costos de vida y la deuda han puesto una chaqueta recta en el aspecto estadounidense promedio para prosperar financieramente. Pero hay algunos estadounidenses que han descubierto cómo evitar el problema.

[Características de Investing Answers: 7 cosas aterradoras que no te dicen sobre bancarrota]

La mayor diferencia entre ricos y pobres es cómo respetan su crédito.

Los ricos saben que el crédito es una herramienta que se puede usar en su beneficio. Saben cómo cultivarlo y cómo usarlo de una manera que aumente sus resultados. Pero, al mismo tiempo, reconocen que puede ser un arma de doble filo que puede evitar que alguien alcance la libertad financiera en caso de abuso.

# - ad_banner_2- # Aquellos que tratan su crédito con poco respeto, aceptando cada oferta que les llega forma y acumulando los saldos con abandono, siempre son los que tienen dificultades para salir adelante en la vida.

Para ellos, el crédito es un recurso limitado que debe desperdiciarse mientras está disponible, con pocas perspectivas sobre qué desventajas podría enfrentar a largo plazo.

En resumen, este abuso de crédito y deuda es la mejor receta que conozco para permanecer en una prisión financiera.

¿Cuál es la mejor forma de salir de la deuda hoy?

Evitarla como la peste.

Si has salido al final de una batalla con deudas en el pasado, tienes que volver a la normalidad y pagarla. Aquí no hay una respuesta fácil, excepto la forma lenta y constante de hacer un plan de pago y cumplirlo.

Hay muchas tácticas para avanzar en este frente, y recomiendo este artículo para quienes están en un dilema de tarjeta de crédito: 10 Maneras de librarse de las deudas de tarjetas de crédito.

Y para aquellos que recién se están embarcando en su viaje financiero, existen tres reglas de oro para manejar la deuda y el crédito. Repítalos como un mantra.

1. Respete su puntaje de crédito. Es el mejor recurso que tiene para obtener préstamos a un precio asequible. Conózcalo, cultívelo y practique buenos hábitos para mantenerlo o mejorarlo.

Para obtener más información, lea nuestra característica: 7 pasos para obtener un crédito perfecto.

2. Mantenga sus gastos bajos. Si sus gastos básicos de vida absorben más del 50% de sus ingresos, será difícil no confiar en el crédito para llegar a fin de mes. Una buena regla general es que la vivienda nunca debe exceder el 33% de sus ingresos mensuales. El pago de un automóvil no debe ser más del 10% del monto que lleva a casa. Practique buenos hábitos de gasto y tendrá menos probabilidades de recurrir al crédito cuando se encuentre en apuros financieros.

3. Elija sabiamente su deuda. Algunas deudas son buenas deudas. Las hipotecas y préstamos estudiantiles con tasas de interés bajas a menudo son necesarias para aprovechar un futuro próspero de mayores ganancias o estabilidad financiera. Pero los préstamos de consumo con intereses exorbitantes son la locura de un hombre impaciente. Pero ya sea una deuda buena o mala, si los pagos son más de lo que puede pagar, simplemente se está extendiendo demasiado y se está preparando para el fracaso.

La respuesta inversora: Como la mayoría de los malos hábitos, la deuda es fácil de recoger y una verdadera pesadilla para sofocar. Sin embargo, para aquellos con un sólido respeto por su puntaje de crédito y sus balances de cuenta, la deuda es un problema que rara vez tendrán que enfrentar. Sepa en qué se está metiendo antes de inscribirse en un préstamo, y siempre mantenga un criterio racional con respecto a las realidades de lo que realmente implicará pagar un saldo.