La deuda es mala ... pero estas deudas son terribles

Por Brian McCann

Obtenga más información sobre Brian en nuestro sitio Pregunte a un asesor

Los estadounidenses están enamorados de la deuda. No podemos dejar de comprar cosas, incluso si no tenemos el dinero para pagarlas.

Esto es malo por razones obvias. El pago de la deuda ahuyenta a otros gastos, de modo que ya no puede gastar su dinero en lo que quiere, sino que lo gasta en lo que paga. solía querer. En esencia, está cambiando una compra inmediata por un flujo de pago continuo, lo que reduce su flexibilidad financiera. Casi todas las terribles situaciones financieras que he visto han sido el resultado de un exceso de deuda.

De vez en cuando escuchará que la gente le asegura que existe una "buena deuda" y una "mala deuda". Creo que esta es una terrible regla de oro. Mejor que pienses todos deuda tan mala. En el mejor de los casos, algunas deudas no son tan buenas. El resto es verdaderamente terrible. Lo peor de lo peor? Deuda de tarjeta de crédito.

Deuda no tan buena

Algunas de las deudas pueden ser necesarias y, si se usan con prudencia, pueden ayudarlo a alcanzar sus metas financieras. Esto puede incluir una hipoteca con pagos que se ajusten bien a su flujo de efectivo mensual. A menudo, sin embargo, esto puede salirse de control.

Cuando me mudé por primera vez a California, un terreno de bienes raíces de alto precio, compré una casa a un precio que estaba bien dentro de mis posibilidades. Pero el prestamista hipotecario me alentó a pedir prestado mucho más de lo que estaba dispuesto a asumir. El pago hubiera representado más del 60% de mi salario neto.

Este tipo de pensamiento absurdo fue provocado por algunos asesores financieros y la industria de bienes raíces, quienes nos alientan a "comprar la mayor cantidad de viviendas que pueda pagar: crecerán en ella". Prefiero comprar solo lo que necesito y sudar activo tanto tiempo como sea posible. Si debe contraer una deuda no tan buena, manténgase alejado de las hipotecas de tasa ajustable y las opciones de pago inicial bajo. Las hipotecas pueden ser un mal necesario, pero asegúrate de mantener el tuyo en el final "necesario" y no el "malvado".

Los préstamos estudiantiles también pueden ser un mal necesario. Dada la capacidad de obtener ingresos que un título puede transmitir, puede ser un acierto para pedir prestado para la escuela. Pero pedir prestado solamente Que es necesario.

Sacar la basura y limpiar el baño son necesarios. Mantener la deuda en la misma categoría.

Realmente terrible deuda

La deuda que la mayoría de la gente considera simplemente mala es, de hecho, realmente terrible. La deuda de tarjetas de crédito y los préstamos para automóviles son dos de los peores delincuentes.

Los autos nuevos pierden una parte sustancial de su valor tan pronto como dejan el lote del concesionario. Pedir prestado para comprar uno es un mal uso del dinero. A menudo recomiendo que los clientes tomen el dinero que usarían para el pago de un auto nuevo y lo guarden hasta que tengan al menos el 50% del precio de compra del auto. Esto asegura que el objetivo es verdaderamente importante. A menudo, una vez que han trabajado para ahorrar ese dinero, deciden que un auto nuevo no es tan importante después de todo.

Pero guardo la mayor parte de mi desprecio por las deudas de tarjetas de crédito. Esta es una deuda verdaderamente terrible y en la mayoría de los casos es totalmente innecesaria. Considere esta tabla del Banco de la Reserva Federal de St. Louis, que compara la cantidad total de crédito revolvente (principalmente deuda de tarjeta de crédito) en este país con la población de los Estados Unidos:

Después de la crisis financiera de 2008, parecía que estábamos desarrollando buenos hábitos y la deuda renovable comenzó a disminuir. Más recientemente, ha comenzado a remontarse a las líneas de tendencia anteriores. Nunca aprendemos.

Dado que las tasas de interés en las tarjetas de crédito a menudo están por debajo del 14%, este es un uso horrible del poder de préstamo. Considere esto: si paga $ 30 por una cena de pizza y luego lleva la deuda a un interés anual del 14%, deberá aproximadamente $ 45 en tres años. ¿Realmente quieres pagar un 50% más por tu pizza para evitar pagarla hoy? Si está realmente interesado en mejorar su situación financiera, elimine la deuda de la tarjeta de crédito lo antes posible. Ponga el dinero extra para financiar sus objetivos por adelantado.

Trabajo con muchas familias jóvenes. A menudo, los clientes nuevos tienen una hipoteca, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y deudas de tarjetas de crédito. Esto hace que sea un desafío cumplir con cualquier meta a largo plazo. Los pagos de la deuda están desplazando la capacidad de las familias para financiar cualquier objetivo a largo plazo, incluida la jubilación.

La próxima vez que sienta la tentación de pedir un préstamo, considere la deuda como una palabra de cuatro letras.

Imagen superior a través de iStock; Infografía a través del Banco de la Reserva Federal de San Luis.