No se trata solo de su crédito: por qué las tasas de interés de sus deudas varían tanto

Si eres como la mayoría de las personas, es probable que tengas varios tipos de préstamos abiertos en este momento: una tarjeta de crédito, una hipoteca, o incluso un préstamo estudiantil. Probablemente sepa que su puntaje de crédito influye en las tasas que está pagando con estos préstamos, pero ¿alguna vez se preguntó por qué el interés en cada uno es tan diferente?

Resulta que su puntaje de crédito es solo una parte de la ecuación cuando se trata de determinar cuánto se le cobrará en intereses por un préstamo. Si se está preguntando sobre los otros factores involucrados, eche un vistazo a los detalles a continuación.

Garantizado frente a no garantizado: por qué es importante para las tasas de interés

Para comprender la razón fundamental por la que las tasas de interés de las tarjetas de crédito son mucho más altas que las de otros préstamos, debe familiarizarse con la diferencia entre las deudas garantizadas y las no garantizadas. Esta distinción aparentemente pequeña tiene un gran impacto en la tasa de interés de un préstamo.

En pocas palabras, un préstamo garantizado tiene una garantía adjunta. Esta garantía es lo que proporciona "seguridad" en caso de que se omita. Las hipotecas, por ejemplo, son préstamos garantizados: usted obtiene una hipoteca de su banco para comprar su casa y su casa sirve como garantía para el préstamo. Si no paga, el banco ejecuta una ejecución hipotecaria y puede revender la garantía (la casa) para recuperar algunas de las pérdidas en las que incurrió al prestarle dinero.

En contraste, un préstamo no garantizado, como una tarjeta de crédito, no tiene ningún aval que lo respalde. No hay nada que el banco pueda retirar si no paga la factura de su tarjeta de crédito. Pueden demandarlo por el dinero, pero eventualmente es probable que tengan que absorber la pérdida.

Esta es la esencia de la razón por la cual las tarjetas de crédito tienen una tasa de interés mucho más alta que otros tipos de préstamos, ya que el banco está asumiendo un gran riesgo al ofrecerle un crédito sin garantía, ya que necesitan una forma de protegerse contra posibles pérdidas. Esto viene en forma de altas tasas de interés. Pero con las deudas garantizadas, el riesgo de pérdida es mucho menor para el banco porque hay algo que puede quitar y revender si no paga.

En resumen, con un gran riesgo, las tasas de interés son más altas, y las tarjetas de crédito son tan riesgosas como lo son.

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Nota de nerd: si está solicitando un préstamo (con o sin garantía) y tiene un crédito limitado o escaso, es probable que obtener un cofirmante con buen crédito disminuya su tasa de interés. Esto se debe a que, en el caso de que usted no pague su préstamo, el banco sabe que hay alguien con un buen historial financiero al que puede acudir por el dinero. Esto te hace una apuesta mucho menos arriesgada que si fueras a intentar obtener el préstamo por tu cuenta, por lo que tu tasa de interés no será tan alta.

Cuando el tio sam tiene tu espalda

Ahora que comprende la diferencia entre los préstamos garantizados y los no garantizados, es probable que se plantee una pregunta en su mente: si las deudas no garantizadas tienen tasas de interés más altas, ¿por qué las tasas de mis préstamos estudiantiles son bastante bajas? Después de todo, los préstamos estudiantiles no están garantizados por nada, ¿no deberían ser sus tasas de interés muy altas? La respuesta a esta pregunta plantea otro factor importante para determinar la tasa de interés de un préstamo: la función del gobierno en el préstamo que usted solicitó.

Los préstamos respaldados por el gobierno, como su nombre lo indica, son préstamos que el gobierno federal ha garantizado que se devolverán parcial o totalmente a los prestamistas. Estos tipos de préstamos incluyen préstamos federales para estudiantes y algunos tipos de hipotecas, entre otros.

La razón por la que el gobierno respalda los préstamos es simple: quiere alentar a las personas a pedir dinero prestado para compras que tendrán un efecto positivo a largo plazo en la economía de los Estados Unidos, como hogares y educación universitaria. Para ello, acuerda garantizar los préstamos necesarios para financiar estos esfuerzos. Si el prestatario no paga, el banco le devolverá parte del dinero al Tío Sam, lo que significa que estos préstamos son menos riesgosos para que los emita el banco.

Una vez más, un nivel de riesgo más bajo para el banco significa tasas de interés más bajas para el prestatario. Cuando el gobierno te respalde, estarás pagando menos intereses, incluso si, como los préstamos federales para estudiantes, el dinero prestado no está respaldado por garantías.

Cómo mantener sus tasas de interés lo más bajas posible

Dado lo complicado que es para el banco determinar las tasas de interés de sus préstamos, puede preguntarse si hay alguna manera de mantener sus tasas bajas. Por suerte, los nerds tienen algunos consejos para mantener los costos de sus préstamos lo más bajos posible, independientemente del tipo de préstamo que esté sacando:

• Obtenga y mantenga un alto puntaje de crédito: una vez más, esto vuelve al riesgo. Si tiene un puntaje de crédito alto, el banco lo considera un prestatario con menos riesgo y sus tasas de interés serán más bajas.
• Obtener préstamos respaldados por el gobierno siempre que sea posible.
• Considera conseguir un cosignatario

La comida para llevar: Aunque su puntaje de crédito juega un papel en la tasa de interés que pagará por un préstamo, no es el único factor. Los préstamos garantizados y respaldados por el gobierno siempre tienen tasas de interés más bajas que los préstamos riesgosos como las tarjetas de crédito.Sin embargo, hay pasos que puede tomar para mantener sus tasas bajas, sin importar en qué tipo de préstamo esté interesado.

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