Cómo los emisores de tarjetas de crédito calculan los pagos mínimos

Cuando tiendes a llevar un saldo de tarjeta de crédito grande y fluctuante, calcular tu pago mínimo se siente como un juego de adivinanzas que no puedes ganar: "¿cuánto será este mes?"

En general, la forma en que el emisor de su tarjeta calcula su pago mínimo depende de cuánto debe. Por lo general, el pago mínimo es una pequeña cantidad calculada de su saldo o un valor fijo en dólares, lo que sea mayor. Como una regla de oro:

• Si debes mucho (por lo general, más de $ 1,000): su mínimo se calculará en función de su saldo. "Por lo general, es aproximadamente el 2% del saldo", dice Bruce McClary, vicepresidente de comunicaciones de la Fundación Nacional para la Asesoría de Crédito. La fórmula exacta varía según la tarjeta. Más sobre eso más adelante.
• Si debes algo (por lo general, entre $ 25 y $ 1,000): su mínimo probablemente será una cantidad fija en dólares, a menudo de $ 25, pero puede variar según la tarjeta. Cada tarjeta tiene una tarifa fija para pagos mínimos. Si el cálculo utilizado para determinar su mínimo es inferior a esa tarifa mínima, usted paga el monto fijo.
• Si debes muy poco (por lo general, menos de $ 25): su mínimo será el saldo total. Por ejemplo, si debe $ 10, y la tarifa mínima fija es de $ 25, es probable que su pago mínimo sea de $ 10.

Si sus pagos mínimos parecen imposiblemente impredecibles, es probable que esté pagando el primer tipo de pago mínimo: el monto calculado. Comprender las matemáticas detrás de ese número puede hacer que sea más fácil predecir la factura del próximo mes.

Cómo se calculan los pagos mínimos

Un pago mínimo es exactamente lo que parece: es lo mínimo que está obligado contractualmente a pagar en cada ciclo de facturación. Si no paga al menos el mínimo en la fecha de vencimiento, se le podría aplicar una tarifa y una tasa de porcentaje anual más tarde, o una tasa porcentual anual. Después de 30 días sin pagar al menos el mínimo, su cuenta puede ser reportada como morosa y su puntaje de crédito también podría verse afectado.

¿Sabías?

En la década de 1970, los pagos mínimos equivalentes al 5% del saldo pendiente eran la norma. Desde entonces, los emisores han reducido los pagos, en parte porque los pagos mínimos más bajos crearon cuentas más rentables.

"El mínimo es realmente útil si a las personas les faltan un poco los ingresos en un mes en particular, por ejemplo, cuando están entre empleos o recientemente tuvieron un gran gasto", dice Nessa Feddis, vicepresidente senior de protección al consumidor y pagos en el grupo de la industria American Bankers Association. "Pero no es algo que deba ser rutinario".

En parte, esto se debe a que el mínimo suele ser tan bajo que apenas supera los cargos por intereses que se acumulan cada mes en su saldo. Cuando solo está pagando el mínimo, puede llevar años, en algunos casos, décadas, pagar su saldo completo. El pago de solo el mínimo también podría enviar señales de alerta a otros prestamistas, lo que sugiere que se esfuerza por pagar las deudas, agrega Feddis.

Suponiendo que debe lo suficiente como para que su pago mínimo calculado exceda la tarifa de piso fija de su emisor, su pago mínimo probablemente se calculará de una de las siguientes dos maneras:

Porcentaje plano

En algunas tarjetas, los emisores utilizan un porcentaje fijo, generalmente el 2%, del saldo de su estado de cuenta para determinar su mínimo. Si su saldo (incluidos los intereses y comisiones) fuera de $ 10,000, por ejemplo, deberá un mínimo de $ 200 utilizando este cálculo:

	$10,000		- Balance de cuenta
X	0.02		- Pago mínimo del 2%.
=	$200		- Pago minimo requerido

Este método es el más utilizado por las cooperativas de crédito y los bancos de alto riesgo, según un estudio realizado en 2015 por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Porcentaje + interés + tasas

Algunas tarjetas cobran un porcentaje fijo más bajo del saldo de su estado de cuenta, excluyendo cargos e intereses, por ejemplo, 1%, y luego agregan todos los cargos por intereses y cargos acumulados en ese ciclo. Supongamos que su saldo (antes de intereses y cargos) es de $ 10,000 y ha acumulado $ 160 en intereses y $ 38 en cargos por pagos atrasados. Si su emisor calcula su mínimo como el 1% del saldo más intereses y comisiones, tendría un pago mínimo de $ 298:

	$10,000		- Saldo antes de intereses y comisiones.
X	0.01		- 1% de saldo
=	$100
+	$160		- Intereses acumulados
+	$38		- Cargos por pagos atrasados
=	$298		Pago minimo requerido

Este método es el más comúnmente utilizado por los grandes emisores, de acuerdo con los hallazgos del CFPB.

Otros factores que afectan los mínimos.

Al estimar el mínimo del próximo mes, tenga en cuenta estos factores:

Los pagos atrasados ​​o los saldos por encima del límite pueden cambiar los cálculos. Con cualquiera de los dos métodos, un emisor puede agregar cualquier monto de su saldo que ya haya vencido o sobrepasar el límite de la tarjeta a su pago mínimo.

Los ciclos de facturación a menudo no comienzan a principios de mes. Sepa cuándo comienza y termina su ciclo de facturación antes de estimar.

Los ciclos de facturación a menudo no comienzan a principios de mes. Asegúrese de saber cuándo finaliza y comienza su ciclo de facturación antes de realizar la estimación. El saldo de su estado de cuenta será diferente dependiendo de si comienza, por ejemplo, el 11 de cada mes en comparación con el 13. Si no está seguro, llame a su emisor.

¿Por qué no es tu mínimo más pequeño? La orientación federal dirige a los emisores a evitar la "amortización negativa". Eso significa que el pago mínimo no debe ser inferior a la tasa a la que se acumulan los intereses.

Bajo esta guía, por ejemplo, los emisores no suelen ofrecer una tarjeta con un pago mínimo del 2% y una tasa de porcentaje anual del 30% (2.5% por mes). Eso es porque si pagó el mínimo, su pago sería más bajo que los cargos por intereses. Tu saldo continuaría creciendo incluso si no hicieras nuevas compras. Por el contrario, con los mínimos de hoy, sus saldos generalmente bajarán cada mes, aunque solo ligeramente, suponiendo que no haga nuevas compras.

Dónde encontrar el mínimo de tu tarjeta

Encontrará información sobre cómo su emisor calcula sus pagos mínimos en su acuerdo de titular de tarjeta, que está disponible:

• En el folleto que recibió por correo cuando recibió la tarjeta
• En línea, cuando inicia sesión en su cuenta y ve los detalles de su tarjeta

Si no puede encontrar la información que necesita, llame al número de servicio al cliente que se encuentra al dorso de su tarjeta de crédito, y un representante puede informarle los detalles.

Puede obtener más información sobre los pagos mínimos leyendo el resumen de su tarjeta de crédito. Por ley, su emisor debe incluir una "Advertencia de pago mínimo", que revela cuánto tiempo le tomaría pagar su deuda actual si pagara solo el mínimo cada mes. Revisar esa advertencia podría motivarlo a pagar su deuda más rápido.

Es mejor pagar más que el mínimo

Pagar solo lo mínimo puede significar ahorrar dinero porque significa un impacto mucho menor en su cuenta de cheques que el pago del saldo completo. Pero de hecho, cuanto menos pague ahora, más pagará más tarde.

Por lo tanto, si tiene poco efectivo, ¿cuánto debería invertir en su saldo?

"Honestamente, debe pagar todo lo que pueda pagar sin desbaratar sus otras obligaciones financieras", dice McClary de la NFCC. Intenta pagar el doble del pago mínimo, si puedes pagarlo. Si eso es un no-go, considera pagar $ 10 o $ 20 más que el mínimo, sugiere.

También puede hacer que sus obligaciones mensuales sean más manejables pidiéndole a su emisor una tasa de interés más baja o transfiriendo su deuda de interés alto a una tarjeta con un APR introductorio del 0% en transferencias de saldo. Con un alivio de la tasa de interés, su saldo no crecerá tan rápido. Eso puede hacer que sea más fácil pagar su deuda más rápido.

¿Que sigue?

• ¿Quieres tomar acción?

  Encontrar una tarjeta de crédito de bajo interés

• ¿Quieres bucear más profundo?

  Aprender cómo se calcula el interés de la tarjeta de crédito

• ¿Quieres explorar relacionados?

  Entender ¿Por qué las tasas de interés de las tarjetas de crédito son más altas que otras?