¿Cómo determina el emisor de mi tarjeta de crédito mi límite de crédito?

El término "caja negra" se aplica a muchas cosas, no solo al dispositivo de grabación de un avión. El término también se refiere a algoritmos patentados que los emisores de crédito utilizan para suscribir a clientes potenciales. Con la asistencia de firmas que se especializan en la gestión de riesgos, cada emisor de tarjetas de crédito tiene su propio método secreto para determinar qué límite de crédito otorga a un consumidor individual. Aunque no conoceremos los detalles de ese sistema de puntuación, sí conocemos los elementos que ayudan a darle forma.

Determinando el riesgo involucrado en ti

La premisa general es que cuanto más riesgo vea un emisor en usted, inicialmente será su límite más bajo. La mayoría de las tarjetas también tienen algún tipo de límite superior preestablecido. Sin embargo, no deberías tomar un límite bajo personalmente. Recuerde, usted es un extraño para la compañía de tarjetas de crédito. Ellos están tomando un riesgo en ti. Tienes que demostrar que eres un buen riesgo crediticio.

La mayoría de las suscripciones examinarán su historial de crédito para ayudar a determinar el límite de su tarjeta. ¿Has pagado históricamente a tiempo? Su desempeño pasado es ciertamente indicativo de su comportamiento futuro. Si devolvió lo que tomó prestado (a tiempo), si siempre se mantuvo por debajo de su límite de crédito y si usó su tarjeta con regularidad, todos estos factores jugarán a su favor. Muchos de estos factores conforman aspectos vitales de su puntaje FICO y puntajes de crédito de otras agencias de crédito.

Factoring en deuda e ingresos

Pueden analizar su ingreso o su relación deuda / ingreso. Cuanto mayor sea esa relación, menor será tu límite. Si ya tiene una gran cantidad de deuda en relación con la cantidad de ingresos que está generando, el emisor de la tarjeta de crédito estará nervioso por permitirle acumular aún más deuda contra ese ingreso.

Los emisores pueden ver la cantidad total de crédito que tiene disponible según los límites de sus otras tarjetas de crédito. Esto puede cortar en ambos sentidos. Si tiene una gran cantidad de crédito no utilizado en otras tarjetas, el emisor puede ver esto como una señal positiva: utilice el crédito con moderación y responsabilidad. Esto, junto con un gran historial de crédito y una alta puntuación de crédito, podría funcionar a su favor. Sin embargo, si tiene mucho crédito pero la mayor parte ya está en uso, entonces su relación deuda-ingreso será mayor, y esto podría recortarse en su contra.

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Teniendo en cuenta los gastos

La Ley CARD de 2009 también exige que los prestamistas tengan en cuenta su "capacidad de pago", por lo que algunas solicitudes solicitan sus obligaciones de pago mensual, como el alquiler, la pensión alimenticia y otros pagos de deudas. Tomarán un límite de crédito, digamos que es de $ 5,000, suponen que usted maximiza la tarjeta inmediatamente y realiza el pago mínimo cada mes. ¿Seguirá teniendo ingresos suficientes para agregar ese pago mínimo a sus otras obligaciones?

Como puedes ver, hay muchas variables en juego.

Otras fuerzas en juego

¿Cuál ha sido la tendencia en materia de suscripción? La Oficina de Crédito al Consumidor, una agencia federal, publica un informe anual. En 2012, hubo algunas tendencias interesantes. Las tarjetas de crédito fueron uno de los productos que experimentaron una flexibilización de los estándares de suscripción, que se redujeron hasta en un 35%, y esto se relacionó con cambios en la perspectiva general de la economía, el rendimiento del producto, la competencia, el apetito por el riesgo y la estrategia del mercado. Por lo tanto, no es necesariamente su propia situación específica lo que influye si obtiene una tarjeta y cuál es su límite. Los emisores también deben considerar numerosos factores macroeconómicos.

Límite de crédito subidas y bajadas

En cuanto a un cambio en su límite de crédito, eso depende de su historial de pagos. Si paga esa tarjeta a tiempo, cada vez, tendrá muchas más posibilidades de ganar un aumento. Sin embargo, si usted no es responsable con sus pagos, su límite puede ser recortado.

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