No cobres el cheque de la tarjeta de crédito hasta que leas esto

El dinero se aprieta este mes y acaba de recibir por correo un par de cheques en blanco de su compañía de tarjeta de crédito. Estás tentado a aprovechar la oferta.

Detener. Primero, necesitas saber lo que estás aceptando.

Por lo general, puede usar estos "cheques de conveniencia" de tarjeta de crédito para transferir un saldo de otra tarjeta o préstamo, para realizar una compra o simplemente para depositar dinero en su cuenta bancaria. Sin embargo, los términos de la oferta (períodos de tasa de porcentaje anual del 0%, tasas de interés y tasas continuas) pueden terminar costándole dinero.

"Los cheques de conveniencia están vinculados a su cuenta de tarjeta de crédito", dice Bruce McClary, portavoz de la Fundación Nacional para la Asesoría de Crédito. “Parece un cheque personal. Usted lo llena, lo firma y lo canjea como un anticipo en efectivo. Puedes escribirlo a un minorista para comprar cosas. Es muy flexible en cómo puedes usarlo. Esa es la atracción para los consumidores ".

Buen cheque mal cheque

Los cheques de tarjetas de crédito pueden ayudar a los consumidores si se usan sabiamente, dice McClary. "Si el cheque se va a utilizar para pagar una cuenta que está cobrando una tasa de interés más alta y cuyos términos son menos favorables que el cheque de conveniencia", tiene sentido usarlo, dice. “Las ofertas del 0% son buenas. Solo necesita estar muy seguro de su capacidad para pagar el saldo transferido en el período de tiempo ".

También pueden crear dolores de cabeza financieros. "Cuando [los consumidores] se meten en problemas es cuando esperan que paguen el saldo dentro del período de tiempo del 0%, pero sucede algo inesperado y no pueden pagarlo", dice McClary. "Eso puede producir escenarios feos, como que se cobren intereses sobre el saldo completo, y que se remonta al principio".

Sin embargo, si utiliza un cheque de tarjeta de crédito, está presionando la línea de crédito de su tarjeta de crédito y agregando a su saldo. Aquí hay algunas preguntas que debe hacer antes de completar uno de estos controles. Si las respuestas no están claras en la documentación que viene con los cheques, llame al emisor de su tarjeta y pregunte directamente.

¿Cuáles son los términos para usar un cheque como efectivo?

Los cheques de conveniencia a menudo vienen con una tasa de porcentaje anual del 0% durante un cierto período de tiempo. Pero este período sin intereses puede aplicarse solo si usa el cheque para transferir un saldo a su tarjeta.

Asegúrese de que también se aplique el APR del 0% si utiliza un cheque para realizar una compra o un depósito en efectivo en su cuenta bancaria. Esos usos podrían considerarse adelantos en efectivo. Los APR de adelantos en efectivo pueden ser del 20% o más y generalmente incurren en un cargo del 4% o 5% del monto que está tomando prestado. También hay un límite de cuánto puede escribir el cheque.

"Cuando se usa para un adelanto de efectivo", dice McClary, "se le cobra la tasa de interés de anticipo de efectivo de la tarjeta de crédito. Aquí es donde debe ser muy cuidadoso, consciente de lo que eso significa en términos de costo para usted ".

¿Qué significa el período de 0% APR para las compras?

La tasa de interés en los cheques de conveniencia es difícil desde el principio. Puede ahorrar algo de interés por adelantado con el 0% TAE, pero eso puede terminar aumentando el interés que paga por las compras.

Este es el por qué. Si paga el saldo completo cada mes, las tarjetas de crédito generalmente le otorgan un "período de gracia" sin intereses en sus compras. Esto significa que cuando realiza una compra, los intereses no comienzan a acumularse hasta que finaliza el ciclo de facturación y vence su próximo pago. Dependiendo de cuándo realice una compra, los períodos de gracia pueden ser de hasta 50 días.

Sin embargo, si lleva un saldo en su tarjeta de un mes a otro, no obtiene un período de gracia y el interés comienza a acumularse en las compras de inmediato. Cuando use un cheque de conveniencia para transferir un saldo, tendrá que pagar el monto total transferido en la próxima fecha de vencimiento o perderá el período de gracia para las compras. "Con algunos de los cheques, podría recibir cargos por intereses tan pronto como ese saldo se ponga en su cuenta", dice McClary.

" MÁS: Cómo funcionan los períodos de gracia de las tarjetas de crédito

No se verá afectado por los intereses en las compras si actualmente tiene una tasa porcentual anual del 0% vigente tanto en las transferencias de saldos como en las compras. Ese podría ser el caso si aún se encuentra en su período inicial del 0% en una tarjeta más nueva y el emisor le envía cheques de conveniencia.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor recomienda que pague cualquier saldo que haya transferido al 0% durante el período sin intereses y que no utilice la tarjeta en absoluto hasta que haya pagado ese saldo.

¿Hay una tarifa de transferencia de saldo?

Los bancos generalmente cobran una tarifa para transferir un saldo: del 3% al 5% de cada monto transferido, con un mínimo de $ 5 a $ 10, según la tarjeta. Si está contemplando una transferencia de saldo, verifique que los números tengan sentido. Si transfieres un saldo de $ 5,000, por ejemplo, podría costarte entre $ 150 y $ 250. Además, la mayoría de los bancos no le permiten transferir saldos de otras cuentas que tenga con ese banco.

¿Cuál es el límite de crédito en su tarjeta?

Si la cantidad que está poniendo en su tarjeta de crédito con un cheque (más cualquier cargo por transferencia de saldo) lo empuja por encima de su límite de crédito, está en problemas.Cuando pasa por encima de su límite de crédito utilizando un cheque de tarjeta de crédito, McClary dice que "suceden las mismas cosas que cuando pasa por encima de su límite de tarjeta de crédito: tarifas de multa, tasas de interés de multa. Debe mirar su saldo y saber cuánto de su línea de crédito está usando antes de usar el cheque ".

¿Hay una fecha de "uso por" y cuáles son los términos?

Al igual que el yogur, estas ofertas tienen fecha de caducidad. Tiene un período específico de tiempo para realizar una transferencia o usar el cheque para un anticipo en efectivo o para pagar por la mercancía. Los términos de uso varían. A veces se rechazará un cheque escrito después de la fecha; a veces el emisor cobrará el APR regular en cualquier cheque emitido después de la fecha de caducidad. Así que asegúrate de conocer los términos.

¿Los cheques de tarjeta de crédito afectarán sus puntajes de crédito?

Un cheque de tarjeta de crédito no debe afectar su puntaje de crédito siempre que maneje su tarjeta de crédito de manera responsable, pague a tiempo y mantenga su saldo bajo. "Pero si toma prestada una cantidad significativa, lo que cambiaría su proporción de deuda, o maximizaría su línea de crédito, podría enviar su puntaje en la dirección equivocada", dice McClary.

Además, dice: "Si lo está utilizando para transferir saldos de otras cuentas, luego cierra esas cuentas, tendrá demasiada actividad en su informe de crédito, y eso podría ser perjudicial". Podrías enviar tu puntaje de crédito al sótano ".

Alternativas a los cheques de tarjeta de crédito.

Aunque no obtendrá una tasa de interés del 0%, obtener un préstamo personal o un préstamo o línea de crédito hipotecario puede ser una forma más segura de obtener efectivo. Los préstamos personales tienen tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito, dependiendo de su puntaje de crédito. Los préstamos con garantía hipotecaria también tienen tasas de interés más bajas, y el interés que paga por el préstamo es deducible de impuestos, al igual que los intereses hipotecarios.

Si decide aceptar la oferta de cheque de tarjeta de crédito, McClary dice: “tiene que tener un plan para el peor de los casos. Por muy atractiva que sea la oferta, tiene que enfrentar la posibilidad de no llegar a la línea de meta. Tenga un plan para el pago si eso ocurriera ”.

Si no usa los cheques, asegúrese de que vayan directamente a la trituradora.

Parar las ofertas

Si no quiere sentirse tentado con estas ofertas, o si simplemente no quiere que llenen su buzón y su destructora, puede optar por no participar. OptOutPrescreen.com es administrado por las agencias de crédito Equifax, Experian y TransUnion e Innovis Data Solutions. Vaya a www.optoutprescreen.com o llame al 1-800-5-OPT-OUT.

En línea y por teléfono, puede optar por no recibir solicitudes de crédito y ofertas de seguro por cinco años. Deberá completar sus datos personales, incluido su número de Seguro Social.

Si desea cancelar su suscripción para siempre, puede iniciar la solicitud en línea, pero deberá completar y enviar por correo el formulario de Elección de exclusión permanente, que se encuentra en el sitio web.

Ellen Cannon es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @ellencannon.